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全国服务区域：
温州市(洞头区、鹿城区、龙港市、瑞安市、永嘉县、苍南县、泰顺县、平阳县、龙湾区、乐清市、文成县、瓯海区)
连云港市(海州区、灌南县、灌云县、赣榆区、东海县、连云区)
泸州市(纳溪区、龙马潭区、江阳区、叙永县、古蔺县、合江县、泸县)
防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)
苏州市(吴江区、姑苏区、虎丘区、相城区、吴中区、常熟市、张家港市、昆山市、太仓市)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、开远市、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、绿春县、建水县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、红河县、泸西县、石屏县、元阳县)
甘孜藏族自治州(新龙县、色达县、得荣县、石渠县、泸定县、白玉县、德格县、九龙县、巴塘县、甘孜县、雅江县、乡城县、康定市、稻城县、道孚县、炉霍县、丹巴县、理塘县)
池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)
开封市(杞县、通许县、兰考县、祥符区、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、禹王台区、尉氏县)
大理白族自治州(弥渡县、云龙县、巍山彝族回族自治县、洱源县、剑川县、祥云县、鹤庆县、大理市、永平县、宾川县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)
阳泉市(城区、矿区、盂县、平定县、郊区)
张家口市(沽源县、阳原县、崇礼区、宣化区、下花园区、涿鹿县、尚义县、怀安县、桥西区、万全区、怀来县、张北县、桥东区、赤城县、康保县、蔚县)
张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)
南昌市(进贤县、新建区、红谷滩区、东湖区、西湖区、青云谱区、青山湖区、南昌县、安义县)
临沧市(临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县)
吉林市(船营区、蛟河市、昌邑区、磐石市、永吉县、丰满区、舒兰市、龙潭区、桦甸市)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
辽阳市(太子河区、文圣区、白塔区、灯塔市、辽阳县、宏伟区、弓长岭区)
雅安市(汉源县、宝兴县、石棉县、荥经县、芦山县、雨城区、天全县、名山区)
云浮市(新兴县、罗定市、云安区、郁南县、云城区)
邢台市(任泽区、临城县、沙河市、威县、襄都区、清河县、柏乡县、内丘县、隆尧县、临西县、平乡县、信都区、南和区、新河县、宁晋县、南宫市、广宗县、巨鹿县)
贵阳市(开阳县、观山湖区、清镇市、云岩区、南明区、花溪区、白云区、修文县、息烽县、乌当区)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、从江县、三穗县、凯里市、剑河县、丹寨县、锦屏县、施秉县、榕江县、台江县、雷山县、麻江县、黄平县、黎平县、镇远县、岑巩县)
淄博市(淄川区、周村区、高青县、桓台县、张店区、临淄区、博山区、沂源县)
白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市、江源区、靖宇县、抚松县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和静县、和硕县、轮台县、库尔勒市、焉耆回族自治县、且末县、博湖县、若羌县)
吕梁市(临县、中阳县、文水县、兴县、石楼县、交城县、汾阳市、方山县、孝义市、岚县、交口县、柳林县、离石区)
六安市(霍邱县、叶集区、金安区、裕安区、金寨县、霍山县、舒城县)
无锡市(惠山区、新吴区、梁溪区、宜兴市、锡山区、江阴市、滨湖区)
齐齐哈尔市(拜泉县、甘南县、龙沙区、建华区、梅里斯达斡尔族区、克山县、昂昂溪区、碾子山区、克东县、富裕县、富拉尔基区、依安县、龙江县、铁锋区、泰来县、讷河市)
济南市(章丘区、历城区、天桥区、长清区、历下区、平阴县、商河县、市中区、莱芜区、济阳区、钢城区、槐荫区)
河池市(金城江区、凤山县、南丹县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、宜州区、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、大化瑶族自治县)
运城市(夏县、永济市、新绛县、平陆县、稷山县、河津市、临猗县、垣曲县、盐湖区、万荣县、芮城县、绛县、闻喜县)
银川市(西夏区、兴庆区、贺兰县、灵武市、金凤区、永宁县)
喀什地区(疏勒县、泽普县、麦盖提县、疏附县、巴楚县、叶城县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县、伽师县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、特克斯县、奎屯市、尼勒克县、霍城县、昭苏县、霍尔果斯市、伊宁县、新源县、巩留县、伊宁市)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区、北票市、凌源市、建平县、龙城区)
湖州市(吴兴区、南浔区、长兴县、德清县、安吉县)
北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)
张掖市(临泽县、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县)
铜仁市(万山区、印江土家族苗族自治县、江口县、思南县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、碧江区、德江县)
保定市(徐水区、莲池区、高碑店市、博野县、容城县、唐县、阜平县、雄县、涞水县、定州市、高阳县、定兴县、清苑区、涿州市、曲阳县、顺平县、竞秀区、安国市、蠡县、望都县、安新县、满城区、易县、涞源县)
宣城市(宣州区、旌德县、郎溪县、广德市、宁国市、绩溪县、泾县)
盐城市(大丰区、建湖县、滨海县、阜宁县、射阳县、亭湖区、盐都区、响水县、东台市)
黄山市(祁门县、徽州区、黄山区、歙县、黟县、屯溪区、休宁县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、湘东区、芦溪县)
甘南藏族自治州(临潭县、合作市、玛曲县、碌曲县、迭部县、夏河县、卓尼县、舟曲县)
固原市(隆德县、泾源县、原州区、西吉县、彭阳县)
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
泰安市(新泰市、泰山区、肥城市、岱岳区、东平县、宁阳县)
广西壮族自治区
酒泉市(敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)
河源市(龙川县、东源县、源城区、和平县、连平县、紫金县)
大同市(天镇县、云冈区、左云县、灵丘县、浑源县、新荣区、平城区、广灵县、阳高县、云州区)
大庆市(龙凤区、林甸县、肇源县、肇州县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、大同区、萨尔图区)
眉山市(彭山区、仁寿县、青神县、东坡区、洪雅县、丹棱县)
商丘市(睢县、虞城县、民权县、柘城县、永城市、宁陵县、梁园区、夏邑县、睢阳区)
怀化市(通道侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、会同县、麻阳苗族自治县、辰溪县、中方县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、沅陵县、溆浦县)
天津市(蓟州区、河西区、西青区、和平区、河东区、津南区、静海区、东丽区、南开区、红桥区、宝坻区、滨海新区、河北区、宁河区、北辰区、武清区)
自贡市(沿滩区、贡井区、大安区、荣县、自流井区、富顺县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
香港特别行政区
福州市(平潭县、鼓楼区、晋安区、福清市、永泰县、马尾区、闽清县、长乐区、仓山区、罗源县、连江县、台江区、闽侯县)
镇江市(润州区、扬中市、丹徒区、京口区、句容市、丹阳市)
延安市(宜川县、志丹县、安塞区、甘泉县、吴起县、黄龙县、延川县、黄陵县、宝塔区、延长县、子长市、洛川县、富县)
金华市(浦江县、义乌市、磐安县、东阳市、武义县、兰溪市、金东区、婺城区、永康市)
大连市(瓦房店市、金州区、西岗区、普兰店区、中山区、旅顺口区、庄河市、沙河口区、甘井子区、长海县)
崇左市(宁明县、大新县、凭祥市、扶绥县、江州区、龙州县、天等县)
长沙市(芙蓉区、宁乡市、雨花区、开福区、长沙县、天心区、浏阳市、岳麓区、望城区)
绵阳市(涪城区、北川羌族自治县、盐亭县、游仙区、平武县、梓潼县、江油市、安州区、三台县)
保山市(施甸县、昌宁县、龙陵县、隆阳区、腾冲市)
天水市(清水县、张家川回族自治县、甘谷县、武山县、麦积区、秦州区、秦安县)
榆林市(吴堡县、神木市、榆阳区、府谷县、佳县、定边县、清涧县、绥德县、米脂县、子洲县、靖边县、横山区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、乌拉特前旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特后旗、磴口县)
宜昌市(兴山县、猇亭区、点军区、当阳市、长阳土家族自治县、宜都市、五峰土家族自治县、夷陵区、伍家岗区、秭归县、远安县、西陵区、枝江市)
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临夏回族自治州(临夏县、东乡族自治县、临夏市、康乐县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县)
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宿州市(灵璧县、泗县、萧县、砀山县、埇桥区)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、都兰县、格尔木市、德令哈市、天峻县)
安阳市(滑县、汤阴县、殷都区、北关区、文峰区、安阳县、龙安区、内黄县、林州市)
芜湖市(鸠江区、弋江区、无为市、南陵县、繁昌区、镜湖区、湾沚区)
舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)
桂林市(平乐县、临桂区、灌阳县、雁山区、恭城瑶族自治县、秀峰区、兴安县、象山区、全州县、永福县、灵川县、资源县、阳朔县、荔浦市、七星区、叠彩区、龙胜各族自治县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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