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黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、独山县、平塘县、贵定县、龙里县、瓮安县、都匀市、罗甸县、惠水县、福泉市、荔波县、长顺县)

张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)

长春市(二道区、榆树市、朝阳区、宽城区、德惠市、南关区、农安县、公主岭市、绿园区、双阳区、九台区)  廊坊市(固安县、香河县、三河市、安次区、大厂回族自治县、霸州市、文安县、广阳区、大城县、永清县)

佛山市(南海区、顺德区、高明区、三水区、禅城区)

临沂市(兰陵县、费县、兰山区、沂水县、平邑县、蒙阴县、罗庄区、沂南县、郯城县、河东区、莒南县、临沭县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)

宁德市(古田县、柘荣县、福鼎市、福安市、霞浦县、周宁县、蕉城区、屏南县、寿宁县)  九江市(共青城市、彭泽县、濂溪区、德安县、都昌县、永修县、修水县、湖口县、武宁县、瑞昌市、庐山市、柴桑区、浔阳区)

南平市(邵武市、浦城县、松溪县、政和县、武夷山市、建瓯市、建阳区、光泽县、顺昌县、延平区)

韶关市(曲江区、翁源县、乐昌市、武江区、始兴县、乳源瑶族自治县、仁化县、南雄市、新丰县、浈江区)

兰州市(西固区、安宁区、皋兰县、红古区、永登县、榆中县、城关区、七里河区)

吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、红寺堡区、同心县)

汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

石家庄市(井陉县、鹿泉区、新华区、辛集市、桥西区、无极县、井陉矿区、栾城区、元氏县、藁城区、正定县、深泽县、裕华区、新乐市、长安区、灵寿县、赞皇县、赵县、晋州市、平山县、高邑县、行唐县)

衡水市(景县、冀州区、枣强县、饶阳县、阜城县、武邑县、桃城区、故城县、安平县、武强县、深州市)

孝感市(应城市、汉川市、孝昌县、安陆市、大悟县、云梦县、孝南区)

日喀则市(桑珠孜区、亚东县、南木林县、聂拉木县、萨迦县、江孜县、定结县、谢通门县、白朗县、仲巴县、定日县、萨嘎县、拉孜县、仁布县、吉隆县、康马县、岗巴县、昂仁县)

连云港市(海州区、连云区、东海县、灌云县、灌南县、赣榆区)

娄底市(新化县、涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县)

聊城市(冠县、临清市、茌平区、高唐县、阳谷县、东昌府区、东阿县、莘县)

眉山市(东坡区、青神县、仁寿县、丹棱县、彭山区、洪雅县)

玉林市(玉州区、容县、福绵区、博白县、北流市、兴业县、陆川县)

泸州市(纳溪区、龙马潭区、江阳区、古蔺县、叙永县、合江县、泸县)

阿克苏地区(拜城县、阿克苏市、库车市、乌什县、沙雅县、温宿县、阿瓦提县、柯坪县、新和县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

自贡市(荣县、沿滩区、富顺县、贡井区、大安区、自流井区)

百色市(凌云县、右江区、平果市、西林县、隆林各族自治县、田林县、德保县、田东县、那坡县、田阳区、靖西市、乐业县)

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来宾市(合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、武宣县、忻城县)

承德市(丰宁满族自治县、隆化县、滦平县、双滦区、平泉市、兴隆县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、承德县、双桥区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

泉州市(石狮市、晋江市、安溪县、泉港区、南安市、洛江区、永春县、丰泽区、鲤城区、德化县、金门县、惠安县)  滨州市(邹平市、沾化区、博兴县、滨城区、惠民县、无棣县、阳信县)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、理县、阿坝县、马尔康市、壤塘县、金川县、九寨沟县、茂县、黑水县、松潘县、若尔盖县、汶川县、红原县)

郑州市(中原区、荥阳市、巩义市、登封市、惠济区、上街区、二七区、新密市、新郑市、金水区、中牟县、管城回族区)南宁市(江南区、宾阳县、兴宁区、横州市、马山县、良庆区、青秀区、邕宁区、西乡塘区、隆安县、武鸣区、上林县)

德州市(齐河县、庆云县、平原县、武城县、夏津县、临邑县、宁津县、德城区、禹城市、乐陵市、陵城区)  临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、临翔区、永德县、云县)

宝鸡市(凤县、陈仓区、太白县、扶风县、眉县、金台区、陇县、渭滨区、麟游县、凤翔区、岐山县、千阳县)

咸阳市(渭城区、秦都区、礼泉县、旬邑县、三原县、永寿县、兴平市、彬州市、淳化县、长武县、杨陵区、武功县、乾县、泾阳县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)德阳市(旌阳区、罗江区、绵竹市、什邡市、广汉市、中江县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、贞丰县、安龙县、兴仁市、册亨县、兴义市、晴隆县、普安县)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、大英县、船山区、安居区)

江门市(鹤山市、新会区、开平市、江海区、台山市、蓬江区、恩平市)

银川市(兴庆区、西夏区、贺兰县、永宁县、金凤区、灵武市)

天水市(张家川回族自治县、武山县、清水县、麦积区、秦安县、秦州区、甘谷县)

开封市(通许县、顺河回族区、杞县、兰考县、禹王台区、鼓楼区、龙亭区、尉氏县、祥符区)

临汾市(汾西县、古县、尧都区、吉县、翼城县、洪洞县、隰县、霍州市、蒲县、浮山县、襄汾县、永和县、乡宁县、侯马市、大宁县、安泽县、曲沃县)

萍乡市(湘东区、芦溪县、上栗县、莲花县、安源区)

喀什地区(岳普湖县、麦盖提县、泽普县、英吉沙县、巴楚县、喀什市、疏勒县、疏附县、莎车县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县)

那曲市(嘉黎县、巴青县、双湖县、聂荣县、尼玛县、安多县、色尼区、比如县、索县、申扎县、班戈县)

十堰市(郧阳区、茅箭区、竹溪县、房县、郧西县、竹山县、丹江口市、张湾区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、奎屯市、特克斯县、新源县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、伊宁市、伊宁县、尼勒克县、霍尔果斯市)

曲靖市(宣威市、陆良县、马龙区、师宗县、会泽县、沾益区、罗平县、富源县、麒麟区)

和田地区(民丰县、和田县、墨玉县、于田县、皮山县、和田市、洛浦县、策勒县)

荆门市(钟祥市、沙洋县、京山市、东宝区、掇刀区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。