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巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和硕县、尉犁县、且末县、若羌县、和静县、轮台县、焉耆回族自治县、博湖县)

银川市(西夏区、金凤区、兴庆区、灵武市、永宁县、贺兰县)

忻州市(忻府区、五台县、岢岚县、保德县、五寨县、河曲县、静乐县、偏关县、神池县、原平市、定襄县、代县、繁峙县、宁武县)

大同市(浑源县、云州区、左云县、天镇县、阳高县、平城区、云冈区、灵丘县、新荣区、广灵县)  湘西土家族苗族自治州(永顺县、花垣县、保靖县、泸溪县、古丈县、龙山县、凤凰县、吉首市)

九江市(都昌县、武宁县、庐山市、共青城市、永修县、湖口县、濂溪区、彭泽县、修水县、柴桑区、瑞昌市、德安县、浔阳区)

南通市(如皋市、启东市、通州区、海门区、崇川区、如东县、海安市)

攀枝花市(米易县、西区、东区、仁和区、盐边县)福州市(连江县、闽侯县、平潭县、闽清县、长乐区、仓山区、马尾区、罗源县、鼓楼区、台江区、福清市、永泰县、晋安区)

白城市(洮北区、洮南市、大安市、镇赉县、通榆县)  河池市(环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、南丹县、东兰县、天峨县、凤山县)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克旗、准格尔旗、康巴什区、乌审旗)

淄博市(沂源县、淄川区、高青县、临淄区、张店区、博山区、周村区、桓台县)

信阳市(淮滨县、息县、新县、固始县、罗山县、商城县、浉河区、光山县、平桥区、潢川县)

萍乡市(上栗县、湘东区、莲花县、芦溪县、安源区)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

牡丹江市(阳明区、爱民区、绥芬河市、海林市、穆棱市、东宁市、西安区、宁安市、东安区、林口县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

巴中市(恩阳区、南江县、巴州区、通江县、平昌县)

三明市(永安市、清流县、泰宁县、建宁县、将乐县、尤溪县、三元区、沙县区、宁化县、大田县、明溪县)

蚌埠市(蚌山区、固镇县、怀远县、五河县、淮上区、龙子湖区、禹会区)

贵港市(覃塘区、桂平市、平南县、港南区、港北区)

张掖市(甘州区、临泽县、民乐县、高台县、山丹县、肃南裕固族自治县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、九寨沟县、马尔康市、金川县、汶川县、若尔盖县、黑水县、壤塘县、小金县、松潘县、红原县、阿坝县、理县)

宜昌市(猇亭区、宜都市、西陵区、秭归县、枝江市、兴山县、点军区、伍家岗区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、当阳市、远安县、夷陵区)

鞍山市(立山区、台安县、岫岩满族自治县、千山区、海城市、铁东区、铁西区)

杭州市(桐庐县、余杭区、建德市、临安区、上城区、萧山区、淳安县、富阳区、钱塘区、临平区、滨江区、西湖区、拱墅区)

邯郸市(邯山区、馆陶县、磁县、鸡泽县、魏县、临漳县、武安市、广平县、涉县、肥乡区、成安县、曲周县、大名县、峰峰矿区、复兴区、永年区、丛台区、邱县)

重庆市(大足区、开州区、璧山区、北碚区、渝北区、巴南区、大渡口区、巫溪县、垫江县、石柱土家族自治县、巫山县、涪陵区、江北区、酉阳土家族苗族自治县、万州区、奉节县、綦江区、黔江区、南川区、城口县、武隆区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、荣昌区、南岸区、秀山土家族苗族自治县、忠县、江津区、永川区、九龙坡区、沙坪坝区、长寿区、渝中区、云阳县、合川区、丰都县、铜梁区、潼南区)

运城市(闻喜县、夏县、临猗县、盐湖区、万荣县、河津市、绛县、芮城县、稷山县、新绛县、平陆县、垣曲县、永济市)

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绥化市(海伦市、庆安县、北林区、明水县、肇东市、绥棱县、望奎县、青冈县、兰西县、安达市)

大理白族自治州(大理市、漾濞彝族自治县、宾川县、永平县、祥云县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、鹤庆县、云龙县、洱源县、剑川县、弥渡县)

河源市(连平县、龙川县、东源县、和平县、紫金县、源城区)

绵阳市(梓潼县、涪城区、游仙区、平武县、北川羌族自治县、江油市、三台县、安州区、盐亭县)  嘉峪关市

金华市(婺城区、磐安县、东阳市、金东区、浦江县、兰溪市、武义县、义乌市、永康市)

固原市(泾源县、彭阳县、西吉县、隆德县、原州区)

昭通市(彝良县、盐津县、绥江县、水富市、永善县、昭阳区、大关县、威信县、镇雄县、鲁甸县、巧家县)苏州市(张家港市、昆山市、常熟市、相城区、吴中区、姑苏区、虎丘区、太仓市、吴江区)

铜仁市(万山区、石阡县、印江土家族苗族自治县、碧江区、德江县、思南县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、沿河土家族自治县)  迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

湘潭市(韶山市、湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市)

三沙市(西沙区、南沙区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)周口市(扶沟县、商水县、太康县、鹿邑县、沈丘县、西华县、川汇区、项城市、郸城县、淮阳区)

惠州市(博罗县、惠城区、惠东县、惠阳区、龙门县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、普安县、贞丰县、安龙县、晴隆县、兴义市、册亨县)

盐城市(盐都区、射阳县、响水县、阜宁县、滨海县、东台市、亭湖区、大丰区、建湖县)

果洛藏族自治州(久治县、玛多县、甘德县、玛沁县、班玛县、达日县)

柳州市(鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳南区、柳城县、融安县、融水苗族自治县、柳江区、柳北区、城中区)

佛山市(南海区、禅城区、高明区、三水区、顺德区)

毕节市(七星关区、纳雍县、织金县、赫章县、大方县、黔西市、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县)

阜阳市(颍州区、太和县、界首市、颍上县、阜南县、颍泉区、颍东区、临泉县)

无锡市(锡山区、新吴区、惠山区、宜兴市、滨湖区、江阴市、梁溪区)

甘孜藏族自治州(泸定县、丹巴县、雅江县、稻城县、石渠县、乡城县、理塘县、得荣县、色达县、巴塘县、甘孜县、新龙县、白玉县、道孚县、炉霍县、九龙县、康定市、德格县)

滁州市(琅琊区、全椒县、南谯区、凤阳县、定远县、明光市、来安县、天长市)

本溪市(溪湖区、平山区、明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区)

郑州市(惠济区、巩义市、新密市、二七区、中原区、中牟县、上街区、荥阳市、管城回族区、新郑市、金水区、登封市)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)

松原市(长岭县、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。