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乌兰察布市(商都县、兴和县、卓资县、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、丰镇市、集宁区、察哈尔右翼前旗、化德县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

长沙市(天心区、岳麓区、宁乡市、浏阳市、长沙县、望城区、雨花区、开福区、芙蓉区)  赣州市(兴国县、信丰县、崇义县、寻乌县、会昌县、定南县、南康区、龙南市、大余县、章贡区、上犹县、安远县、赣县区、石城县、瑞金市、于都县、宁都县、全南县)

十堰市(郧西县、丹江口市、竹溪县、郧阳区、张湾区、竹山县、房县、茅箭区)

开封市(兰考县、尉氏县、顺河回族区、鼓楼区、杞县、龙亭区、祥符区、禹王台区、通许县)

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)

临汾市(大宁县、蒲县、霍州市、吉县、汾西县、浮山县、翼城县、尧都区、安泽县、隰县、永和县、侯马市、古县、曲沃县、乡宁县、襄汾县、洪洞县)  运城市(永济市、芮城县、盐湖区、新绛县、绛县、闻喜县、稷山县、临猗县、夏县、万荣县、河津市、平陆县、垣曲县)

宿迁市(泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿豫区、宿城区)

吕梁市(文水县、交城县、临县、离石区、柳林县、汾阳市、方山县、兴县、石楼县、岚县、孝义市、交口县、中阳县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)

新乡市(牧野区、卫滨区、封丘县、延津县、原阳县、新乡县、获嘉县、长垣市、卫辉市、辉县市、凤泉区、红旗区)

徐州市(泉山区、鼓楼区、邳州市、丰县、新沂市、睢宁县、铜山区、贾汪区、沛县、云龙区)

滨州市(惠民县、邹平市、沾化区、博兴县、滨城区、无棣县、阳信县)

三门峡市(渑池县、灵宝市、卢氏县、湖滨区、义马市、陕州区)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

忻州市(原平市、忻府区、岢岚县、五台县、静乐县、神池县、宁武县、繁峙县、代县、五寨县、偏关县、定襄县、保德县、河曲县)

襄阳市(谷城县、保康县、南漳县、老河口市、枣阳市、襄城区、襄州区、宜城市、樊城区)

淄博市(桓台县、张店区、博山区、高青县、临淄区、淄川区、沂源县、周村区)

南通市(海安市、如皋市、通州区、崇川区、启东市、海门区、如东县)

芜湖市(镜湖区、无为市、弋江区、繁昌区、南陵县、鸠江区、湾沚区)

日喀则市(昂仁县、桑珠孜区、定结县、康马县、南木林县、亚东县、吉隆县、仁布县、定日县、谢通门县、萨嘎县、拉孜县、岗巴县、仲巴县、聂拉木县、白朗县、江孜县、萨迦县)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

咸宁市(通城县、赤壁市、咸安区、嘉鱼县、通山县、崇阳县)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

玉溪市(江川区、澄江市、通海县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、易门县)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

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怀化市(溆浦县、沅陵县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、洪江市、中方县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县)

郑州市(荥阳市、新密市、登封市、惠济区、上街区、新郑市、巩义市、中牟县、管城回族区、二七区、中原区、金水区)

萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、莲花县、芦溪县)

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)  天水市(秦安县、甘谷县、清水县、武山县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、黑水县、理县、茂县、九寨沟县、汶川县、松潘县、金川县、阿坝县、壤塘县、若尔盖县、小金县、红原县)

朝阳市(龙城区、朝阳县、凌源市、建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市)

遂宁市(安居区、射洪市、大英县、蓬溪县、船山区)舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

定西市(陇西县、安定区、漳县、临洮县、通渭县、岷县、渭源县)  山南市(曲松县、扎囊县、加查县、贡嘎县、桑日县、洛扎县、乃东区、错那市、隆子县、浪卡子县、琼结县、措美县)

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周口市(川汇区、郸城县、西华县、太康县、项城市、扶沟县、淮阳区、沈丘县、鹿邑县、商水县)兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗)

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大庆市(红岗区、大同区、让胡路区、龙凤区、萨尔图区、肇州县、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县)

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黔南布依族苗族自治州(罗甸县、独山县、三都水族自治县、瓮安县、福泉市、贵定县、龙里县、荔波县、都匀市、长顺县、惠水县、平塘县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。