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锦州市(北镇市、古塔区、凌海市、凌河区、义县、太和区、黑山县)

北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)

日照市(东港区、莒县、岚山区、五莲县)

肇庆市(怀集县、鼎湖区、端州区、高要区、德庆县、广宁县、封开县、四会市)  南阳市(唐河县、社旗县、新野县、南召县、卧龙区、西峡县、方城县、镇平县、邓州市、桐柏县、宛城区、内乡县、淅川县)

枣庄市(峄城区、滕州市、市中区、薛城区、山亭区、台儿庄区)

宣城市(宁国市、广德市、宣州区、旌德县、郎溪县、泾县、绩溪县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

固原市(彭阳县、西吉县、隆德县、泾源县、原州区)  攀枝花市(仁和区、盐边县、西区、东区、米易县)

三明市(明溪县、永安市、大田县、清流县、尤溪县、建宁县、三元区、将乐县、宁化县、沙县区、泰宁县)

运城市(平陆县、万荣县、闻喜县、新绛县、稷山县、绛县、垣曲县、河津市、芮城县、盐湖区、临猗县、夏县、永济市)

兰州市(城关区、西固区、七里河区、安宁区、永登县、皋兰县、榆中县、红古区)

常州市(钟楼区、天宁区、新北区、溧阳市、武进区、金坛区)

平凉市(华亭市、崆峒区、静宁县、灵台县、泾川县、庄浪县、崇信县)

汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

广元市(剑阁县、利州区、朝天区、昭化区、旺苍县、苍溪县、青川县)

无锡市(宜兴市、锡山区、新吴区、江阴市、惠山区、梁溪区、滨湖区)

洛阳市(西工区、汝阳县、偃师区、洛龙区、新安县、宜阳县、伊川县、栾川县、嵩县、涧西区、瀍河回族区、洛宁县、孟津区、老城区)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、阿坝县、金川县、若尔盖县、壤塘县、理县、九寨沟县、松潘县、红原县、黑水县、茂县、马尔康市、小金县)

宿迁市(泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿豫区、宿城区)

河池市(大化瑶族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、天峨县、东兰县、罗城仫佬族自治县、南丹县、宜州区、环江毛南族自治县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、多伦县、二连浩特市、正镶白旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、镶黄旗、阿巴嘎旗)

塔城地区(乌苏市、裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、托里县)

孝感市(孝昌县、云梦县、孝南区、安陆市、应城市、大悟县、汉川市)

大连市(中山区、沙河口区、普兰店区、旅顺口区、庄河市、长海县、金州区、瓦房店市、西岗区、甘井子区)

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吕梁市(交口县、汾阳市、孝义市、离石区、文水县、柳林县、岚县、中阳县、交城县、石楼县、方山县、兴县、临县)

三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

怀化市(溆浦县、中方县、麻阳苗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、洪江市、辰溪县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县)

桂林市(叠彩区、秀峰区、永福县、象山区、龙胜各族自治县、灵川县、兴安县、全州县、临桂区、荔浦市、恭城瑶族自治县、灌阳县、资源县、平乐县、雁山区、阳朔县、七星区)  铜仁市(思南县、印江土家族苗族自治县、石阡县、德江县、碧江区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、江口县)

遂宁市(蓬溪县、射洪市、大英县、安居区、船山区)

铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

辽阳市(太子河区、文圣区、弓长岭区、白塔区、灯塔市、辽阳县、宏伟区)忻州市(代县、忻府区、岢岚县、河曲县、五台县、保德县、繁峙县、静乐县、五寨县、原平市、偏关县、神池县、宁武县、定襄县)

淄博市(高青县、博山区、张店区、周村区、临淄区、桓台县、淄川区、沂源县)  景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)

贵阳市(花溪区、乌当区、南明区、息烽县、修文县、白云区、观山湖区、云岩区、清镇市、开阳县)

泰州市(海陵区、泰兴市、姜堰区、靖江市、高港区、兴化市)

阿克苏地区(阿瓦提县、阿克苏市、新和县、乌什县、柯坪县、温宿县、库车市、沙雅县、拜城县)南充市(阆中市、嘉陵区、营山县、顺庆区、西充县、高坪区、南部县、蓬安县、仪陇县)

新余市(分宜县、渝水区)

张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、甘州区、高台县、山丹县)

铁岭市(西丰县、开原市、银州区、调兵山市、清河区、铁岭县、昌图县)

青岛市(市北区、莱西市、胶州市、即墨区、黄岛区、李沧区、平度市、崂山区、城阳区、市南区)

齐齐哈尔市(建华区、克东县、富裕县、铁锋区、富拉尔基区、泰来县、碾子山区、龙江县、拜泉县、甘南县、依安县、讷河市、克山县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区)

郑州市(金水区、新密市、登封市、新郑市、荥阳市、惠济区、中牟县、中原区、上街区、巩义市、管城回族区、二七区)

北京市(石景山区、房山区、东城区、海淀区、西城区、顺义区、丰台区、通州区、大兴区、门头沟区、怀柔区、密云区、朝阳区、延庆区、平谷区、昌平区)

常德市(津市市、石门县、澧县、鼎城区、武陵区、安乡县、桃源县、临澧县、汉寿县)

延边朝鲜族自治州(图们市、龙井市、珲春市、敦化市、延吉市、和龙市、汪清县、安图县)

海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)

本溪市(平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、南芬区)

绍兴市(新昌县、嵊州市、柯桥区、越城区、上虞区、诸暨市)

武汉市(青山区、汉南区、黄陂区、江夏区、东西湖区、洪山区、江汉区、江岸区、汉阳区、武昌区、新洲区、蔡甸区、硚口区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、江川区、红塔区、峨山彝族自治县、澄江市、华宁县、新平彝族傣族自治县)

荆门市(钟祥市、掇刀区、京山市、东宝区、沙洋县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。