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北京市(门头沟区、西城区、石景山区、房山区、密云区、延庆区、朝阳区、通州区、海淀区、平谷区、东城区、昌平区、大兴区、怀柔区、丰台区、顺义区)

孝感市(汉川市、云梦县、安陆市、大悟县、孝南区、应城市、孝昌县)

榆林市(佳县、吴堡县、绥德县、米脂县、榆阳区、子洲县、靖边县、定边县、神木市、清涧县、府谷县、横山区)

漳州市(平和县、芗城区、漳浦县、南靖县、云霄县、诏安县、龙海区、龙文区、东山县、长泰区、华安县)  菏泽市(郓城县、牡丹区、曹县、成武县、东明县、单县、定陶区、巨野县、鄄城县)

秦皇岛市(卢龙县、山海关区、北戴河区、昌黎县、海港区、抚宁区、青龙满族自治县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、玉门市、金塔县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、船山区、射洪市、安居区)

泰州市(海陵区、泰兴市、靖江市、姜堰区、兴化市、高港区)  黄石市(下陆区、黄石港区、大冶市、铁山区、西塞山区、阳新县)

承德市(隆化县、双桥区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、兴隆县、平泉市、鹰手营子矿区、双滦区、滦平县、承德县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

无锡市(惠山区、锡山区、新吴区、滨湖区、江阴市、梁溪区、宜兴市)

呼和浩特市(回民区、赛罕区、玉泉区、新城区、土默特左旗、武川县、清水河县、和林格尔县、托克托县)

宿迁市(泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县、宿城区)

成都市(邛崃市、新津区、金堂县、大邑县、双流区、简阳市、青白江区、崇州市、都江堰市、温江区、金牛区、彭州市、成华区、蒲江县、龙泉驿区、青羊区、锦江区、郫都区、武侯区、新都区)

马鞍山市(当涂县、博望区、雨山区、花山区、含山县、和县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县)

乐山市(峨眉山市、犍为县、井研县、沐川县、市中区、金口河区、沙湾区、五通桥区、马边彝族自治县、夹江县、峨边彝族自治县)

白银市(平川区、白银区、靖远县、会宁县、景泰县)

本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、明山区)

丹东市(宽甸满族自治县、东港市、振兴区、元宝区、振安区、凤城市)

兰州市(城关区、皋兰县、红古区、西固区、永登县、安宁区、榆中县、七里河区)

淮安市(淮安区、淮阴区、金湖县、洪泽区、涟水县、清江浦区、盱眙县)

常德市(鼎城区、津市市、临澧县、安乡县、澧县、汉寿县、武陵区、石门县、桃源县)

十堰市(丹江口市、房县、茅箭区、竹山县、郧西县、竹溪县、郧阳区、张湾区)

北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

晋中市(平遥县、太谷区、榆社县、祁县、寿阳县、昔阳县、和顺县、灵石县、榆次区、左权县、介休市)

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白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、抚松县、江源区、浑江区)

济宁市(泗水县、任城区、嘉祥县、微山县、曲阜市、汶上县、鱼台县、兖州区、梁山县、金乡县、邹城市)

镇江市(丹阳市、丹徒区、扬中市、句容市、京口区、润州区)

吉安市(永新县、青原区、峡江县、泰和县、万安县、遂川县、永丰县、吉水县、新干县、吉安县、井冈山市、安福县、吉州区)  桂林市(阳朔县、秀峰区、荔浦市、兴安县、临桂区、恭城瑶族自治县、资源县、灌阳县、灵川县、全州县、龙胜各族自治县、象山区、叠彩区、七星区、永福县、雁山区、平乐县)

大连市(西岗区、金州区、沙河口区、旅顺口区、长海县、中山区、瓦房店市、甘井子区、普兰店区、庄河市)

合肥市(庐阳区、巢湖市、庐江县、包河区、蜀山区、长丰县、瑶海区、肥东县、肥西县)

商洛市(商州区、商南县、洛南县、丹凤县、镇安县、柞水县、山阳县)双鸭山市(集贤县、饶河县、宝山区、尖山区、友谊县、岭东区、宝清县、四方台区)

平顶山市(宝丰县、鲁山县、石龙区、汝州市、湛河区、新华区、卫东区、郏县、舞钢市、叶县)  宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

鞍山市(千山区、立山区、台安县、铁东区、海城市、铁西区、岫岩满族自治县)

临沧市(沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、凤庆县、镇康县、永德县)

宣城市(宁国市、旌德县、泾县、广德市、宣州区、郎溪县、绩溪县)恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、巴东县、宣恩县、恩施市、鹤峰县、来凤县、利川市)

廊坊市(三河市、香河县、大城县、大厂回族自治县、文安县、固安县、永清县、广阳区、安次区、霸州市)

嘉兴市(海宁市、南湖区、海盐县、平湖市、桐乡市、嘉善县、秀洲区)

山南市(隆子县、措美县、浪卡子县、贡嘎县、加查县、扎囊县、桑日县、洛扎县、琼结县、错那市、乃东区、曲松县)

益阳市(资阳区、赫山区、安化县、南县、沅江市、桃江县)

玉树藏族自治州(治多县、称多县、玉树市、杂多县、曲麻莱县、囊谦县)

江门市(开平市、恩平市、台山市、蓬江区、江海区、新会区、鹤山市)

安康市(紫阳县、汉滨区、镇坪县、宁陕县、白河县、平利县、汉阴县、岚皋县、旬阳市、石泉县)

泰安市(新泰市、岱岳区、肥城市、东平县、宁阳县、泰山区)

邵阳市(武冈市、邵阳县、双清区、隆回县、绥宁县、大祥区、洞口县、新邵县、邵东市、北塔区、城步苗族自治县、新宁县)

锦州市(凌海市、北镇市、古塔区、义县、黑山县、凌河区、太和区)

昆明市(晋宁区、呈贡区、西山区、石林彝族自治县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、宜良县、富民县、五华区、嵩明县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、安宁市)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

杭州市(建德市、临安区、西湖区、滨江区、钱塘区、桐庐县、富阳区、上城区、拱墅区、临平区、萧山区、余杭区、淳安县)

四平市(铁东区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁西区)

常州市(钟楼区、金坛区、溧阳市、天宁区、新北区、武进区)

开封市(兰考县、禹王台区、龙亭区、通许县、尉氏县、顺河回族区、鼓楼区、祥符区、杞县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。