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嘉峪关市

白山市(临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、浑江区)

宜春市(高安市、袁州区、铜鼓县、万载县、上高县、樟树市、宜丰县、丰城市、奉新县、靖安县)

大连市(旅顺口区、沙河口区、中山区、普兰店区、金州区、瓦房店市、西岗区、甘井子区、长海县、庄河市)  中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

南阳市(淅川县、新野县、南召县、内乡县、社旗县、宛城区、桐柏县、方城县、镇平县、西峡县、邓州市、卧龙区、唐河县)

蚌埠市(淮上区、五河县、固镇县、蚌山区、怀远县、禹会区、龙子湖区)

赤峰市(巴林左旗、敖汉旗、巴林右旗、喀喇沁旗、松山区、林西县、红山区、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、元宝山区、克什克腾旗、宁城县)

嘉兴市(桐乡市、嘉善县、海宁市、海盐县、秀洲区、南湖区、平湖市)  珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

武汉市(汉南区、新洲区、洪山区、江夏区、武昌区、硚口区、江岸区、汉阳区、青山区、东西湖区、蔡甸区、江汉区、黄陂区)

巴中市(平昌县、巴州区、恩阳区、通江县、南江县)

秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区、昌黎县、抚宁区、海港区、山海关区)

呼和浩特市(回民区、玉泉区、土默特左旗、托克托县、和林格尔县、武川县、清水河县、新城区、赛罕区)

朝阳市(北票市、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、双塔区)

梧州市(苍梧县、长洲区、藤县、蒙山县、万秀区、岑溪市、龙圩区)

六安市(霍邱县、裕安区、叶集区、金安区、金寨县、霍山县、舒城县)

南充市(高坪区、嘉陵区、西充县、南部县、顺庆区、蓬安县、仪陇县、营山县、阆中市)

鸡西市(麻山区、密山市、梨树区、城子河区、鸡东县、恒山区、鸡冠区、滴道区、虎林市)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

淮南市(寿县、谢家集区、大通区、凤台县、八公山区、田家庵区、潘集区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)

天津市(红桥区、宁河区、滨海新区、河西区、西青区、东丽区、南开区、和平区、静海区、武清区、蓟州区、河东区、河北区、宝坻区、北辰区、津南区)

邢台市(宁晋县、威县、隆尧县、广宗县、南宫市、新河县、临城县、信都区、沙河市、任泽区、南和区、平乡县、内丘县、巨鹿县、清河县、临西县、柏乡县、襄都区)

延安市(黄龙县、吴起县、洛川县、子长市、安塞区、志丹县、富县、延长县、延川县、宜川县、黄陵县、宝塔区、甘泉县)

广西壮族自治区

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、宁江区)

阳泉市(矿区、郊区、平定县、盂县、城区)

鹤岗市(绥滨县、向阳区、南山区、兴安区、东山区、工农区、兴山区、萝北县)

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玉溪市(易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、江川区、新平彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、通海县)

宜昌市(宜都市、长阳土家族自治县、枝江市、伍家岗区、秭归县、夷陵区、兴山县、猇亭区、五峰土家族自治县、当阳市、点军区、西陵区、远安县)

咸阳市(彬州市、长武县、礼泉县、三原县、杨陵区、武功县、渭城区、旬邑县、永寿县、秦都区、兴平市、淳化县、泾阳县、乾县)

玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、玉树市、杂多县、治多县、曲麻莱县)  北京市(东城区、房山区、朝阳区、门头沟区、通州区、昌平区、顺义区、平谷区、延庆区、大兴区、怀柔区、石景山区、海淀区、密云区、西城区、丰台区)

聊城市(东阿县、临清市、茌平区、莘县、高唐县、阳谷县、冠县、东昌府区)

韶关市(武江区、始兴县、新丰县、乳源瑶族自治县、曲江区、仁化县、浈江区、南雄市、翁源县、乐昌市)

通化市(东昌区、通化县、二道江区、梅河口市、柳河县、集安市、辉南县)苏州市(相城区、太仓市、常熟市、昆山市、吴中区、姑苏区、吴江区、虎丘区、张家港市)

景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)  通辽市(霍林郭勒市、库伦旗、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗)

兰州市(皋兰县、永登县、城关区、红古区、安宁区、七里河区、榆中县、西固区)

惠州市(惠城区、惠阳区、博罗县、龙门县、惠东县)

衡阳市(祁东县、珠晖区、石鼓区、衡东县、常宁市、耒阳市、蒸湘区、南岳区、衡南县、衡山县、雁峰区、衡阳县)遂宁市(射洪市、蓬溪县、大英县、安居区、船山区)

五指山市(万宁市、东方市、乐东黎族自治县、琼海市、文昌市、陵水黎族自治县、定安县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、临高县)

安康市(紫阳县、宁陕县、岚皋县、旬阳市、汉阴县、石泉县、镇坪县、平利县、白河县、汉滨区)

深圳市(福田区、光明区、宝安区、南山区、盐田区、龙岗区、龙华区、罗湖区、坪山区)

长治市(沁县、长子县、壶关县、武乡县、屯留区、襄垣县、潞城区、沁源县、平顺县、黎城县、潞州区、上党区)

三门峡市(陕州区、卢氏县、灵宝市、义马市、湖滨区、渑池县)

长沙市(岳麓区、雨花区、浏阳市、开福区、宁乡市、芙蓉区、望城区、天心区、长沙县)

眉山市(洪雅县、彭山区、青神县、丹棱县、东坡区、仁寿县)

萍乡市(莲花县、芦溪县、上栗县、湘东区、安源区)

芜湖市(南陵县、湾沚区、无为市、镜湖区、鸠江区、繁昌区、弋江区)

长春市(农安县、德惠市、公主岭市、九台区、绿园区、榆树市、南关区、朝阳区、双阳区、二道区、宽城区)

大理白族自治州(鹤庆县、大理市、宾川县、剑川县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、永平县、漾濞彝族自治县、云龙县、洱源县、祥云县)

陇南市(宕昌县、徽县、成县、两当县、西和县、康县、文县、礼县、武都区)

杭州市(临平区、淳安县、临安区、上城区、桐庐县、建德市、萧山区、富阳区、钱塘区、拱墅区、西湖区、滨江区、余杭区)

湖州市(吴兴区、安吉县、长兴县、德清县、南浔区)

林芝市(朗县、墨脱县、波密县、米林市、工布江达县、巴宜区、察隅县)

遵义市(红花岗区、习水县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、湄潭县、余庆县、仁怀市、正安县、凤冈县、汇川区、播州区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。