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漳州市(诏安县、华安县、云霄县、东山县、龙海区、漳浦县、龙文区、长泰区、南靖县、芗城区、平和县)

丽水市(景宁畲族自治县、青田县、庆元县、遂昌县、云和县、缙云县、松阳县、莲都区、龙泉市)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)  延安市(洛川县、宜川县、延川县、安塞区、黄陵县、富县、甘泉县、延长县、子长市、志丹县、宝塔区、吴起县、黄龙县)

萍乡市(上栗县、芦溪县、湘东区、莲花县、安源区)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、正镶白旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、正蓝旗、二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县)

湘潭市(湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市)阜阳市(颍州区、阜南县、颍东区、颍泉区、临泉县、界首市、颍上县、太和县)

无锡市(锡山区、梁溪区、滨湖区、江阴市、惠山区、新吴区、宜兴市)  咸宁市(赤壁市、崇阳县、通城县、嘉鱼县、通山县、咸安区)

淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)

玉树藏族自治州(治多县、杂多县、称多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县)

北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)

朝阳市(朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、北票市、双塔区、龙城区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

陇南市(文县、宕昌县、康县、礼县、成县、徽县、两当县、西和县、武都区)

青岛市(李沧区、崂山区、胶州市、黄岛区、市南区、平度市、即墨区、市北区、莱西市、城阳区)

马鞍山市(和县、含山县、花山区、雨山区、当涂县、博望区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、临河区、杭锦后旗、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特中旗)

运城市(芮城县、绛县、永济市、稷山县、河津市、平陆县、夏县、临猗县、盐湖区、垣曲县、新绛县、万荣县、闻喜县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

鸡西市(城子河区、虎林市、恒山区、鸡冠区、密山市、麻山区、滴道区、梨树区、鸡东县)

邯郸市(大名县、峰峰矿区、广平县、魏县、邯山区、武安市、永年区、馆陶县、肥乡区、丛台区、成安县、邱县、复兴区、曲周县、鸡泽县、涉县、临漳县、磁县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、宣恩县、建始县、咸丰县、鹤峰县、利川市、恩施市)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

毕节市(黔西市、赫章县、七星关区、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、大方县、织金县)

南阳市(卧龙区、邓州市、西峡县、南召县、镇平县、内乡县、方城县、淅川县、宛城区、新野县、社旗县、桐柏县、唐河县)

河源市(源城区、连平县、东源县、紫金县、和平县、龙川县)

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厦门市(翔安区、海沧区、思明区、湖里区、集美区、同安区)

盐城市(大丰区、建湖县、阜宁县、射阳县、滨海县、东台市、响水县、亭湖区、盐都区)

忻州市(五台县、河曲县、偏关县、忻府区、岢岚县、静乐县、神池县、五寨县、原平市、繁峙县、代县、保德县、宁武县、定襄县)

四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁东区、铁西区、双辽市)  济宁市(微山县、泗水县、兖州区、汶上县、梁山县、嘉祥县、邹城市、曲阜市、任城区、鱼台县、金乡县)

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白银市(白银区、靖远县、景泰县、会宁县、平川区)抚顺市(新抚区、东洲区、望花区、顺城区、新宾满族自治县、清原满族自治县、抚顺县)

锦州市(太和区、北镇市、凌海市、凌河区、黑山县、义县、古塔区)  亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

朔州市(平鲁区、朔城区、怀仁市、山阴县、应县、右玉县)阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、都兰县、格尔木市、乌兰县、茫崖市)

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延边朝鲜族自治州(敦化市、和龙市、汪清县、龙井市、延吉市、图们市、珲春市、安图县)

柳州市(柳城县、三江侗族自治县、鹿寨县、柳江区、城中区、柳北区、融安县、鱼峰区、融水苗族自治县、柳南区)

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合肥市(长丰县、庐阳区、巢湖市、蜀山区、包河区、庐江县、瑶海区、肥东县、肥西县)

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泰州市(兴化市、姜堰区、海陵区、高港区、靖江市、泰兴市)

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岳阳市(汨罗市、岳阳楼区、临湘市、岳阳县、云溪区、湘阴县、君山区、平江县、华容县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！