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新乡市(新乡县、辉县市、延津县、卫辉市、卫滨区、红旗区、凤泉区、牧野区、获嘉县、长垣市、封丘县、原阳县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、昌吉市、呼图壁县、阜康市)

雅安市(汉源县、天全县、雨城区、石棉县、宝兴县、名山区、荥经县、芦山县)  六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)

吉林市(龙潭区、桦甸市、蛟河市、丰满区、船营区、磐石市、舒兰市、昌邑区、永吉县)

商洛市(商南县、山阳县、洛南县、镇安县、柞水县、商州区、丹凤县)

儋州市

襄阳市(枣阳市、宜城市、保康县、南漳县、襄城区、襄州区、谷城县、樊城区、老河口市)  保定市(容城县、涞水县、阜平县、满城区、雄县、涿州市、定州市、博野县、莲池区、高碑店市、唐县、易县、安国市、曲阳县、定兴县、安新县、清苑区、高阳县、涞源县、徐水区、竞秀区、顺平县、蠡县、望都县)

贵港市(覃塘区、港南区、平南县、港北区、桂平市)

长沙市(浏阳市、岳麓区、雨花区、望城区、宁乡市、开福区、芙蓉区、天心区、长沙县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

鞍山市(立山区、千山区、台安县、铁西区、铁东区、岫岩满族自治县、海城市)

梅州市(五华县、平远县、大埔县、蕉岭县、梅县区、梅江区、兴宁市、丰顺县)

枣庄市(台儿庄区、市中区、峄城区、薛城区、山亭区、滕州市)

淮南市(寿县、潘集区、凤台县、大通区、八公山区、田家庵区、谢家集区)

宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

福州市(长乐区、马尾区、晋安区、连江县、永泰县、平潭县、闽清县、鼓楼区、罗源县、福清市、闽侯县、仓山区、台江区)

安阳市(内黄县、滑县、殷都区、安阳县、文峰区、北关区、林州市、汤阴县、龙安区)

邢台市(威县、柏乡县、内丘县、任泽区、临西县、平乡县、广宗县、襄都区、信都区、南宫市、临城县、宁晋县、南和区、沙河市、隆尧县、新河县、巨鹿县、清河县)

大理白族自治州(大理市、永平县、洱源县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县、剑川县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、云龙县、鹤庆县、祥云县)

百色市(平果市、右江区、田东县、田林县、凌云县、靖西市、田阳区、西林县、那坡县、乐业县、德保县、隆林各族自治县)

济源市

临汾市(安泽县、洪洞县、古县、隰县、浮山县、大宁县、翼城县、永和县、曲沃县、乡宁县、尧都区、侯马市、汾西县、襄汾县、霍州市、蒲县、吉县)

南阳市(唐河县、淅川县、邓州市、方城县、南召县、镇平县、新野县、社旗县、桐柏县、内乡县、卧龙区、西峡县、宛城区)

郴州市(永兴县、汝城县、宜章县、北湖区、临武县、桂东县、资兴市、嘉禾县、苏仙区、桂阳县、安仁县)

和田地区(墨玉县、于田县、策勒县、民丰县、和田县、皮山县、洛浦县、和田市)

呼和浩特市(武川县、新城区、托克托县、赛罕区、清水河县、回民区、土默特左旗、玉泉区、和林格尔县)

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南平市(建瓯市、延平区、浦城县、松溪县、光泽县、武夷山市、顺昌县、建阳区、政和县、邵武市)

乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼后旗、四子王旗、察哈尔右翼中旗、化德县、凉城县、卓资县、商都县、兴和县、丰镇市、察哈尔右翼前旗)

天津市(河西区、静海区、东丽区、武清区、蓟州区、西青区、红桥区、北辰区、滨海新区、河东区、宝坻区、津南区、宁河区、和平区、河北区、南开区)

锦州市(黑山县、凌河区、古塔区、北镇市、凌海市、太和区、义县)  天水市(秦州区、麦积区、张家川回族自治县、武山县、甘谷县、清水县、秦安县)

马鞍山市(和县、博望区、雨山区、当涂县、含山县、花山区)

衡阳市(衡南县、衡东县、衡阳县、蒸湘区、珠晖区、耒阳市、常宁市、南岳区、衡山县、雁峰区、祁东县、石鼓区)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、瑞丽市、芒市)黔东南苗族侗族自治州(三穗县、剑河县、镇远县、从江县、凯里市、岑巩县、锦屏县、黎平县、黄平县、天柱县、麻江县、丹寨县、台江县、雷山县、榕江县、施秉县)

荆门市(京山市、东宝区、沙洋县、钟祥市、掇刀区)  兰州市(西固区、七里河区、红古区、皋兰县、城关区、永登县、安宁区、榆中县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

丹东市(凤城市、振安区、东港市、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区)

武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)双鸭山市(岭东区、尖山区、集贤县、友谊县、宝山区、四方台区、宝清县、饶河县)

钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)

陇南市(礼县、两当县、康县、文县、宕昌县、徽县、武都区、成县、西和县)

重庆市(万州区、奉节县、璧山区、秀山土家族苗族自治县、丰都县、巫溪县、沙坪坝区、巫山县、合川区、南川区、黔江区、武隆区、渝北区、荣昌区、南岸区、永川区、九龙坡区、开州区、大足区、渝中区、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、石柱土家族自治县、潼南区、铜梁区、大渡口区、巴南区、江北区、彭水苗族土家族自治县、忠县、垫江县、城口县、长寿区、云阳县、綦江区、涪陵区、江津区)

新疆维吾尔自治区

沧州市(南皮县、运河区、黄骅市、东光县、新华区、海兴县、青县、孟村回族自治县、吴桥县、献县、泊头市、盐山县、肃宁县、沧县、河间市、任丘市)

漳州市(漳浦县、东山县、南靖县、云霄县、平和县、诏安县、长泰区、芗城区、龙海区、华安县、龙文区)

阿里地区(革吉县、普兰县、日土县、札达县、噶尔县、措勤县、改则县)

聊城市(东昌府区、冠县、茌平区、莘县、阳谷县、临清市、东阿县、高唐县)

开封市(尉氏县、杞县、禹王台区、鼓楼区、通许县、兰考县、祥符区、顺河回族区、龙亭区)

七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)

焦作市(中站区、武陟县、孟州市、沁阳市、博爱县、修武县、马村区、解放区、山阳区、温县)

云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云安区、云城区)

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六安市(叶集区、霍邱县、金安区、裕安区、舒城县、金寨县、霍山县)

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塔城地区(裕民县、沙湾市、乌苏市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。