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金华市(婺城区、永康市、兰溪市、金东区、浦江县、东阳市、义乌市、磐安县、武义县)
泰州市(靖江市、兴化市、高港区、姜堰区、海陵区、泰兴市)
白银市(会宁县、景泰县、靖远县、白银区、平川区)
呼和浩特市(玉泉区、新城区、赛罕区、土默特左旗、清水河县、武川县、托克托县、和林格尔县、回民区)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
齐齐哈尔市(龙沙区、依安县、碾子山区、富裕县、拜泉县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、甘南县、富拉尔基区、克东县、克山县、泰来县、建华区、讷河市、铁锋区、昂昂溪区)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
天津市(河北区、蓟州区、武清区、宁河区、滨海新区、红桥区、河西区、津南区、河东区、北辰区、西青区、和平区、静海区、宝坻区、南开区、东丽区)
天水市(武山县、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、清水县、秦州区)
甘南藏族自治州(迭部县、碌曲县、舟曲县、卓尼县、玛曲县、夏河县、临潭县、合作市)
乌兰察布市(商都县、察哈尔右翼后旗、兴和县、化德县、卓资县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、集宁区、凉城县、察哈尔右翼中旗、丰镇市)
儋州市
吕梁市(交口县、文水县、汾阳市、交城县、石楼县、中阳县、岚县、离石区、兴县、方山县、柳林县、孝义市、临县)
威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)
鹤岗市(向阳区、兴安区、萝北县、南山区、工农区、兴山区、绥滨县、东山区)
乐山市(犍为县、夹江县、峨眉山市、井研县、市中区、沐川县、马边彝族自治县、沙湾区、金口河区、五通桥区、峨边彝族自治县)
怀化市(会同县、溆浦县、辰溪县、鹤城区、中方县、沅陵县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市)
梅州市(蕉岭县、五华县、大埔县、丰顺县、梅江区、平远县、梅县区、兴宁市)
鄂尔多斯市(达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、东胜区、鄂托克旗、杭锦旗、准格尔旗、乌审旗、康巴什区)
安阳市(文峰区、滑县、汤阴县、北关区、殷都区、龙安区、安阳县、内黄县、林州市)
泸州市(江阳区、古蔺县、合江县、纳溪区、泸县、龙马潭区、叙永县)
宜宾市(江安县、高县、珙县、屏山县、兴文县、长宁县、南溪区、筠连县、翠屏区、叙州区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
雅安市(荥经县、汉源县、石棉县、宝兴县、雨城区、芦山县、名山区、天全县)
绵阳市(平武县、梓潼县、江油市、涪城区、三台县、北川羌族自治县、游仙区、安州区、盐亭县)
滨州市(邹平市、博兴县、惠民县、无棣县、沾化区、阳信县、滨城区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、龙山县、保靖县、古丈县、吉首市、花垣县、泸溪县、凤凰县)
延边朝鲜族自治州(珲春市、汪清县、延吉市、和龙市、龙井市、敦化市、安图县、图们市)
张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)
安庆市(潜山市、望江县、大观区、桐城市、迎江区、岳西县、太湖县、宿松县、怀宁县、宜秀区)
丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、东港市、振安区、凤城市、振兴区)
塔城地区(裕民县、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、乌苏市)
株洲市(荷塘区、天元区、渌口区、攸县、炎陵县、醴陵市、石峰区、芦淞区、茶陵县)
马鞍山市(花山区、博望区、和县、雨山区、当涂县、含山县)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
焦作市(修武县、马村区、中站区、沁阳市、温县、武陟县、山阳区、孟州市、解放区、博爱县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
洛阳市(嵩县、偃师区、栾川县、老城区、洛宁县、宜阳县、孟津区、西工区、洛龙区、汝阳县、瀍河回族区、新安县、涧西区、伊川县)
海南藏族自治州(兴海县、贵南县、贵德县、共和县、同德县)
阳泉市(矿区、郊区、盂县、平定县、城区)
唐山市(玉田县、丰润区、古冶区、迁安市、路南区、滦州市、丰南区、乐亭县、迁西县、开平区、路北区、曹妃甸区、滦南县、遵化市)
赤峰市(林西县、巴林左旗、巴林右旗、敖汉旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、宁城县、元宝山区、红山区、松山区、喀喇沁旗)
郑州市(中牟县、二七区、新密市、惠济区、上街区、金水区、中原区、管城回族区、巩义市、登封市、荥阳市、新郑市)
龙岩市(连城县、永定区、长汀县、上杭县、武平县、漳平市、新罗区)
阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)
郴州市(嘉禾县、永兴县、安仁县、桂阳县、苏仙区、宜章县、汝城县、桂东县、资兴市、北湖区、临武县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
楚雄彝族自治州(元谋县、大姚县、南华县、禄丰市、楚雄市、武定县、永仁县、牟定县、双柏县、姚安县)
广州市(增城区、天河区、海珠区、荔湾区、番禺区、从化区、花都区、白云区、越秀区、南沙区、黄埔区)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、建水县、泸西县、开远市、绿春县、蒙自市、个旧市、弥勒市、河口瑶族自治县、红河县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县)
漳州市(华安县、芗城区、长泰区、云霄县、平和县、龙文区、龙海区、诏安县、东山县、南靖县、漳浦县)
内江市(隆昌市、市中区、资中县、威远县、东兴区)
襄阳市(樊城区、老河口市、襄城区、宜城市、襄州区、南漳县、保康县、谷城县、枣阳市)
阜阳市(阜南县、颍州区、颍上县、颍东区、颍泉区、界首市、临泉县、太和县)
衢州市(常山县、衢江区、开化县、柯城区、江山市、龙游县)
阿坝藏族羌族自治州(汶川县、黑水县、松潘县、若尔盖县、小金县、金川县、阿坝县、壤塘县、茂县、九寨沟县、马尔康市、理县、红原县)
新疆维吾尔自治区
常德市(鼎城区、石门县、桃源县、津市市、安乡县、汉寿县、武陵区、澧县、临澧县)
黄冈市(蕲春县、黄梅县、罗田县、武穴市、团风县、麻城市、红安县、浠水县、黄州区、英山县)
宿迁市(宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿城区)
鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、立山区、台安县、千山区、铁西区、铁东区)
滁州市(定远县、琅琊区、全椒县、凤阳县、南谯区、来安县、明光市、天长市)
安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
双鸭山市(岭东区、饶河县、四方台区、集贤县、友谊县、宝清县、尖山区、宝山区)
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南昌市(青山湖区、进贤县、南昌县、青云谱区、东湖区、红谷滩区、西湖区、新建区、安义县)
烟台市(莱阳市、栖霞市、蓬莱区、海阳市、莱州市、芝罘区、莱山区、牟平区、龙口市、招远市、福山区)
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三明市(建宁县、永安市、尤溪县、沙县区、三元区、宁化县、将乐县、明溪县、清流县、泰宁县、大田县)
宜昌市(点军区、伍家岗区、五峰土家族自治县、西陵区、枝江市、当阳市、兴山县、长阳土家族自治县、远安县、猇亭区、夷陵区、宜都市、秭归县)
开封市(杞县、尉氏县、龙亭区、兰考县、顺河回族区、祥符区、鼓楼区、禹王台区、通许县)
芜湖市(鸠江区、南陵县、繁昌区、湾沚区、无为市、镜湖区、弋江区)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、玉门市)
昭通市(昭阳区、永善县、绥江县、盐津县、镇雄县、威信县、彝良县、巧家县、大关县、水富市、鲁甸县)
鸡西市(滴道区、鸡冠区、麻山区、梨树区、恒山区、密山市、虎林市、鸡东县、城子河区)
荆门市(东宝区、掇刀区、沙洋县、钟祥市、京山市)
长沙市(芙蓉区、宁乡市、雨花区、浏阳市、长沙县、岳麓区、天心区、开福区、望城区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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