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通化市(柳河县、辉南县、集安市、通化县、梅河口市、东昌区、二道江区)
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日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
桂林市(象山区、平乐县、兴安县、秀峰区、全州县、灌阳县、雁山区、七星区、荔浦市、资源县、临桂区、龙胜各族自治县、灵川县、永福县、阳朔县、恭城瑶族自治县、叠彩区)
淄博市(高青县、沂源县、张店区、博山区、桓台县、淄川区、临淄区、周村区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、奇台县、呼图壁县)
台州市(临海市、仙居县、路桥区、天台县、玉环市、黄岩区、温岭市、三门县、椒江区)
营口市(鲅鱼圈区、站前区、老边区、西市区、大石桥市、盖州市)
漯河市(召陵区、源汇区、临颍县、郾城区、舞阳县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
丽水市(缙云县、青田县、景宁畲族自治县、莲都区、云和县、庆元县、松阳县、龙泉市、遂昌县)
成都市(青白江区、崇州市、新都区、大邑县、青羊区、成华区、双流区、金堂县、郫都区、锦江区、彭州市、温江区、龙泉驿区、都江堰市、邛崃市、新津区、武侯区、简阳市、金牛区、蒲江县)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、雷山县、剑河县、麻江县、锦屏县、三穗县、镇远县、黄平县、凯里市、从江县、施秉县、丹寨县、榕江县、天柱县、岑巩县、黎平县)
安康市(岚皋县、汉阴县、石泉县、平利县、镇坪县、紫阳县、宁陕县、白河县、旬阳市、汉滨区)
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
阿勒泰地区(青河县、富蕴县、吉木乃县、哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、福海县)
娄底市(娄星区、双峰县、新化县、冷水江市、涟源市)
安庆市(太湖县、望江县、迎江区、岳西县、怀宁县、潜山市、大观区、桐城市、宜秀区、宿松县)
嘉峪关市
长沙市(芙蓉区、望城区、雨花区、岳麓区、宁乡市、天心区、长沙县、开福区、浏阳市)
阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)
襄阳市(保康县、宜城市、襄州区、谷城县、枣阳市、樊城区、南漳县、襄城区、老河口市)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)
衡水市(冀州区、武强县、枣强县、武邑县、景县、安平县、饶阳县、深州市、阜城县、故城县、桃城区)
玉溪市(澄江市、易门县、江川区、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、新平彝族傣族自治县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、康巴什区、杭锦旗、乌审旗、东胜区、达拉特旗)
甘孜藏族自治州(甘孜县、得荣县、石渠县、新龙县、炉霍县、乡城县、九龙县、色达县、理塘县、泸定县、德格县、白玉县、丹巴县、雅江县、稻城县、道孚县、康定市、巴塘县)
凉山彝族自治州(甘洛县、美姑县、雷波县、越西县、德昌县、西昌市、冕宁县、布拖县、金阳县、会东县、喜德县、盐源县、木里藏族自治县、昭觉县、普格县、会理市、宁南县)
沈阳市(沈河区、辽中区、法库县、沈北新区、皇姑区、于洪区、苏家屯区、康平县、铁西区、和平区、大东区、浑南区、新民市)
文山壮族苗族自治州(砚山县、丘北县、西畴县、麻栗坡县、文山市、富宁县、广南县、马关县)
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平顶山市(石龙区、叶县、郏县、卫东区、鲁山县、湛河区、汝州市、宝丰县、新华区、舞钢市)
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普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区)
银川市(兴庆区、贺兰县、金凤区、西夏区、永宁县、灵武市)
锦州市(义县、凌海市、古塔区、凌河区、太和区、北镇市、黑山县)
嘉兴市(秀洲区、海盐县、海宁市、嘉善县、南湖区、桐乡市、平湖市)
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兰州市(城关区、皋兰县、榆中县、红古区、安宁区、永登县、西固区、七里河区)
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海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、天峻县、德令哈市、茫崖市、都兰县)
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宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、泗县、砀山县)
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济宁市(汶上县、泗水县、微山县、曲阜市、梁山县、嘉祥县、任城区、金乡县、鱼台县、兖州区、邹城市)
承德市(双桥区、兴隆县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、承德县、滦平县、鹰手营子矿区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、平泉市、隆化县)
莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区、仙游县)
防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)
齐齐哈尔市(富裕县、铁锋区、泰来县、昂昂溪区、拜泉县、讷河市、富拉尔基区、克东县、依安县、梅里斯达斡尔族区、建华区、龙沙区、龙江县、碾子山区、甘南县、克山县)
阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、汶川县、金川县、小金县、茂县、九寨沟县、壤塘县、若尔盖县、黑水县、红原县、理县、松潘县、阿坝县)
毕节市(赫章县、纳雍县、黔西市、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、金沙县、七星关区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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