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常州市(新北区、溧阳市、武进区、天宁区、金坛区、钟楼区)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、罗甸县、龙里县、惠水县、都匀市、荔波县、独山县、瓮安县、贵定县、福泉市、三都水族自治县、长顺县)

湛江市(霞山区、遂溪县、廉江市、坡头区、吴川市、麻章区、雷州市、徐闻县、赤坎区)

菏泽市(东明县、曹县、单县、牡丹区、鄄城县、巨野县、郓城县、定陶区、成武县)  通辽市(开鲁县、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、霍林郭勒市)

三明市(将乐县、建宁县、三元区、明溪县、沙县区、清流县、大田县、永安市、泰宁县、宁化县、尤溪县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)

德州市(乐陵市、平原县、宁津县、禹城市、临邑县、陵城区、夏津县、武城县、庆云县、齐河县、德城区)  龙岩市(上杭县、新罗区、连城县、漳平市、长汀县、武平县、永定区)

曲靖市(宣威市、会泽县、沾益区、罗平县、麒麟区、马龙区、师宗县、陆良县、富源县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、碧江区、万山区、江口县、思南县)

厦门市(翔安区、同安区、集美区、湖里区、海沧区、思明区)

泸州市(合江县、龙马潭区、江阳区、纳溪区、叙永县、泸县、古蔺县)

梅州市(梅江区、蕉岭县、大埔县、五华县、丰顺县、兴宁市、平远县、梅县区)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、格尔木市、茫崖市、天峻县、乌兰县)

南宁市(马山县、江南区、西乡塘区、上林县、邕宁区、横州市、武鸣区、良庆区、兴宁区、隆安县、青秀区、宾阳县)

沈阳市(沈北新区、康平县、于洪区、铁西区、辽中区、皇姑区、新民市、沈河区、法库县、和平区、苏家屯区、大东区、浑南区)

普洱市(思茅区、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县)

绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、盐亭县、涪城区、三台县、平武县、游仙区、江油市、安州区)

重庆市(北碚区、长寿区、丰都县、南岸区、万州区、铜梁区、渝中区、潼南区、江北区、忠县、沙坪坝区、垫江县、巫山县、城口县、永川区、云阳县、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、大足区、巴南区、九龙坡区、开州区、璧山区、渝北区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、綦江区、黔江区、涪陵区、合川区、江津区、秀山土家族苗族自治县、奉节县、武隆区、巫溪县、梁平区、南川区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、芒市、陇川县、梁河县)

莆田市(仙游县、城厢区、涵江区、荔城区、秀屿区)

惠州市(龙门县、惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区)

济南市(莱芜区、长清区、商河县、钢城区、历下区、章丘区、市中区、平阴县、槐荫区、历城区、济阳区、天桥区)

佛山市(三水区、南海区、顺德区、高明区、禅城区)

衢州市(衢江区、江山市、开化县、龙游县、柯城区、常山县)

东营市(河口区、利津县、广饶县、东营区、垦利区)

云浮市(郁南县、新兴县、云安区、罗定市、云城区)

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岳阳市(湘阴县、君山区、平江县、汨罗市、云溪区、岳阳楼区、临湘市、华容县、岳阳县)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)

安庆市(宜秀区、迎江区、桐城市、望江县、太湖县、大观区、宿松县、岳西县、怀宁县、潜山市)

深圳市(南山区、宝安区、福田区、罗湖区、盐田区、龙华区、龙岗区、坪山区、光明区)  拉萨市(堆龙德庆区、曲水县、当雄县、林周县、城关区、达孜区、尼木县、墨竹工卡县)

昭通市(镇雄县、绥江县、永善县、鲁甸县、大关县、水富市、彝良县、威信县、昭阳区、巧家县、盐津县)

天津市(静海区、河西区、滨海新区、和平区、东丽区、武清区、西青区、北辰区、蓟州区、河东区、南开区、红桥区、宝坻区、河北区、宁河区、津南区)

贺州市(八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区)贵港市(港北区、桂平市、平南县、覃塘区、港南区)

韶关市(乳源瑶族自治县、始兴县、曲江区、翁源县、乐昌市、仁化县、浈江区、武江区、新丰县、南雄市)  廊坊市(大厂回族自治县、大城县、霸州市、永清县、广阳区、安次区、三河市、香河县、固安县、文安县)

包头市(白云鄂博矿区、石拐区、固阳县、青山区、东河区、土默特右旗、九原区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区)

扬州市(广陵区、仪征市、高邮市、江都区、邗江区、宝应县)

北京市(西城区、延庆区、昌平区、石景山区、通州区、怀柔区、朝阳区、顺义区、房山区、东城区、门头沟区、大兴区、密云区、丰台区、平谷区、海淀区)烟台市(牟平区、招远市、莱山区、海阳市、栖霞市、蓬莱区、芝罘区、莱州市、福山区、莱阳市、龙口市)

抚州市(东乡区、南丰县、乐安县、黎川县、南城县、广昌县、资溪县、金溪县、临川区、崇仁县、宜黄县)

楚雄彝族自治州(牟定县、姚安县、元谋县、永仁县、楚雄市、双柏县、大姚县、武定县、禄丰市、南华县)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县)

临夏回族自治州(和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、康乐县、广河县、临夏县、永靖县)

泰州市(姜堰区、海陵区、兴化市、泰兴市、高港区、靖江市)

商丘市(民权县、虞城县、梁园区、睢县、夏邑县、永城市、睢阳区、柘城县、宁陵县)

新余市(渝水区、分宜县)

温州市(瓯海区、平阳县、鹿城区、龙湾区、洞头区、泰顺县、龙港市、文成县、瑞安市、乐清市、苍南县、永嘉县)

平凉市(华亭市、静宁县、庄浪县、泾川县、崇信县、崆峒区、灵台县)

娄底市(新化县、冷水江市、双峰县、娄星区、涟源市)

许昌市(长葛市、禹州市、魏都区、鄢陵县、襄城县、建安区)

甘南藏族自治州(夏河县、舟曲县、临潭县、迭部县、玛曲县、卓尼县、合作市、碌曲县)

澳门特别行政区

驻马店市(西平县、遂平县、新蔡县、正阳县、泌阳县、确山县、驿城区、平舆县、上蔡县、汝南县)

九江市(濂溪区、庐山市、都昌县、共青城市、柴桑区、彭泽县、德安县、湖口县、修水县、永修县、瑞昌市、浔阳区、武宁县)

大连市(沙河口区、中山区、甘井子区、瓦房店市、金州区、旅顺口区、庄河市、西岗区、普兰店区、长海县)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。