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百色市(田东县、那坡县、乐业县、平果市、西林县、靖西市、凌云县、右江区、田林县、隆林各族自治县、田阳区、德保县)

黄冈市(罗田县、浠水县、蕲春县、武穴市、黄州区、麻城市、黄梅县、英山县、团风县、红安县)

漯河市(舞阳县、源汇区、临颍县、召陵区、郾城区)

长治市(潞州区、长子县、襄垣县、潞城区、平顺县、上党区、屯留区、沁源县、沁县、武乡县、黎城县、壶关县)  泸州市(龙马潭区、江阳区、泸县、叙永县、古蔺县、纳溪区、合江县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

梅州市(梅江区、大埔县、丰顺县、梅县区、平远县、兴宁市、蕉岭县、五华县)

淮安市(洪泽区、清江浦区、盱眙县、淮阴区、淮安区、涟水县、金湖县)  盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)

呼和浩特市(和林格尔县、玉泉区、清水河县、土默特左旗、武川县、回民区、新城区、赛罕区、托克托县)

海东市(乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)

甘孜藏族自治州(新龙县、雅江县、乡城县、甘孜县、康定市、白玉县、德格县、道孚县、得荣县、理塘县、丹巴县、色达县、泸定县、巴塘县、炉霍县、九龙县、稻城县、石渠县)

许昌市(魏都区、建安区、禹州市、鄢陵县、襄城县、长葛市)

咸阳市(彬州市、秦都区、旬邑县、渭城区、兴平市、武功县、永寿县、礼泉县、淳化县、乾县、三原县、长武县、杨陵区、泾阳县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、利川市、恩施市、来凤县、建始县、巴东县、鹤峰县)

郑州市(金水区、登封市、巩义市、中牟县、上街区、惠济区、新郑市、新密市、中原区、管城回族区、荥阳市、二七区)

清远市(阳山县、连山壮族瑶族自治县、英德市、清城区、清新区、连州市、佛冈县、连南瑶族自治县)

新疆维吾尔自治区

唐山市(玉田县、路南区、路北区、丰润区、迁西县、曹妃甸区、滦州市、开平区、古冶区、乐亭县、迁安市、丰南区、滦南县、遵化市)

延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、安图县、敦化市、延吉市、龙井市、图们市、汪清县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

保定市(蠡县、涞水县、容城县、安新县、安国市、顺平县、唐县、涿州市、徐水区、曲阳县、易县、涞源县、清苑区、望都县、定兴县、满城区、竞秀区、博野县、高碑店市、莲池区、雄县、高阳县、阜平县、定州市)

亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)

上海市(长宁区、青浦区、松江区、虹口区、黄浦区、浦东新区、静安区、徐汇区、普陀区、嘉定区、奉贤区、宝山区、崇明区、杨浦区、金山区、闵行区)

红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、建水县、河口瑶族自治县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、个旧市、绿春县、红河县、弥勒市、石屏县、元阳县、开远市)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

铜仁市(松桃苗族自治县、德江县、万山区、碧江区、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、思南县、石阡县)

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宜昌市(宜都市、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、点军区、秭归县、伍家岗区、猇亭区、西陵区、当阳市、夷陵区、枝江市、远安县、兴山县)

辽阳市(太子河区、弓长岭区、白塔区、文圣区、辽阳县、宏伟区、灯塔市)

西藏自治区

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、兴海县、同德县、共和县)  广元市(青川县、旺苍县、苍溪县、昭化区、剑阁县、朝天区、利州区)

孝感市(孝南区、孝昌县、云梦县、汉川市、安陆市、应城市、大悟县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

晋中市(太谷区、昔阳县、介休市、和顺县、左权县、寿阳县、祁县、平遥县、榆社县、灵石县、榆次区)阿里地区(革吉县、措勤县、改则县、日土县、札达县、噶尔县、普兰县)

阳泉市(矿区、郊区、平定县、城区、盂县)  金昌市(永昌县、金川区)

烟台市(福山区、蓬莱区、龙口市、栖霞市、莱州市、海阳市、芝罘区、莱山区、招远市、牟平区、莱阳市)

衡水市(阜城县、饶阳县、桃城区、武邑县、枣强县、冀州区、武强县、景县、深州市、安平县、故城县)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)安顺市(普定县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)

德阳市(旌阳区、绵竹市、罗江区、广汉市、中江县、什邡市)

永州市(江永县、双牌县、零陵区、东安县、蓝山县、道县、冷水滩区、宁远县、祁阳市、江华瑶族自治县、新田县)

新余市(渝水区、分宜县)

大同市(左云县、广灵县、灵丘县、云冈区、新荣区、云州区、天镇县、阳高县、浑源县、平城区)

曲靖市(沾益区、麒麟区、会泽县、宣威市、马龙区、陆良县、罗平县、富源县、师宗县)

淮南市(谢家集区、田家庵区、八公山区、潘集区、凤台县、寿县、大通区)

潍坊市(坊子区、寿光市、奎文区、寒亭区、安丘市、临朐县、昌乐县、青州市、昌邑市、潍城区、诸城市、高密市)

北京市(通州区、石景山区、密云区、房山区、东城区、丰台区、门头沟区、昌平区、海淀区、顺义区、怀柔区、西城区、延庆区、平谷区、朝阳区、大兴区)

西安市(未央区、高陵区、长安区、鄠邑区、莲湖区、蓝田县、阎良区、灞桥区、雁塔区、碑林区、临潼区、新城区、周至县)

株洲市(醴陵市、攸县、天元区、茶陵县、渌口区、石峰区、荷塘区、芦淞区、炎陵县)

秦皇岛市(海港区、山海关区、北戴河区、卢龙县、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县)

汕头市(金平区、龙湖区、南澳县、澄海区、潮阳区、濠江区、潮南区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、乾安县、宁江区)

岳阳市(云溪区、汨罗市、岳阳楼区、君山区、湘阴县、岳阳县、华容县、临湘市、平江县)

庆阳市(正宁县、宁县、镇原县、西峰区、庆城县、华池县、环县、合水县)

荆门市(京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县、东宝区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！