洪荒之洪荒逍遥录_感受前所未有的激情与欢乐！
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黔东南苗族侗族自治州(黄平县、天柱县、台江县、从江县、丹寨县、施秉县、黎平县、榕江县、三穗县、锦屏县、麻江县、岑巩县、镇远县、雷山县、剑河县、凯里市)
邯郸市(魏县、曲周县、鸡泽县、磁县、邯山区、峰峰矿区、临漳县、馆陶县、复兴区、成安县、永年区、武安市、大名县、丛台区、涉县、广平县、肥乡区、邱县)
银川市(灵武市、贺兰县、永宁县、金凤区、西夏区、兴庆区)
乐山市(井研县、峨边彝族自治县、沙湾区、沐川县、市中区、马边彝族自治县、五通桥区、犍为县、夹江县、峨眉山市、金口河区)
芜湖市(镜湖区、无为市、鸠江区、弋江区、湾沚区、繁昌区、南陵县)
海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)
萍乡市(芦溪县、上栗县、湘东区、安源区、莲花县)
海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、乐都区)
玉溪市(通海县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、华宁县、峨山彝族自治县、易门县、澄江市)
丽水市(莲都区、遂昌县、景宁畲族自治县、龙泉市、松阳县、庆元县、缙云县、青田县、云和县)
自贡市(大安区、荣县、贡井区、自流井区、富顺县、沿滩区)
南京市(雨花台区、秦淮区、鼓楼区、浦口区、高淳区、六合区、玄武区、江宁区、栖霞区、建邺区、溧水区)
三沙市(西沙区、南沙区)
忻州市(宁武县、五寨县、繁峙县、忻府区、代县、定襄县、偏关县、岢岚县、静乐县、神池县、保德县、五台县、原平市、河曲县)
宣城市(宁国市、旌德县、宣州区、泾县、郎溪县、广德市、绩溪县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
秦皇岛市(山海关区、海港区、抚宁区、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、昌黎县)
吉林市(丰满区、蛟河市、桦甸市、舒兰市、磐石市、永吉县、昌邑区、船营区、龙潭区)
潍坊市(安丘市、临朐县、昌乐县、昌邑市、奎文区、坊子区、潍城区、寒亭区、寿光市、高密市、青州市、诸城市)
菏泽市(巨野县、牡丹区、单县、曹县、定陶区、鄄城县、郓城县、成武县、东明县)
盐城市(盐都区、东台市、建湖县、射阳县、滨海县、响水县、阜宁县、亭湖区、大丰区)
阳泉市(郊区、盂县、平定县、矿区、城区)
郑州市(中牟县、中原区、登封市、巩义市、新密市、金水区、惠济区、上街区、二七区、管城回族区、荥阳市、新郑市)
洛阳市(宜阳县、洛龙区、孟津区、洛宁县、涧西区、栾川县、伊川县、汝阳县、嵩县、西工区、瀍河回族区、老城区、偃师区、新安县)
商洛市(商州区、山阳县、丹凤县、柞水县、镇安县、商南县、洛南县)
鹤岗市(兴安区、绥滨县、南山区、兴山区、向阳区、萝北县、工农区、东山区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县)
嘉峪关市
韶关市(新丰县、翁源县、曲江区、始兴县、乳源瑶族自治县、武江区、浈江区、仁化县、南雄市、乐昌市)
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红河哈尼族彝族自治州(红河县、石屏县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、蒙自市、弥勒市、建水县、开远市、元阳县、个旧市、泸西县、绿春县)
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滁州市(天长市、定远县、凤阳县、明光市、琅琊区、来安县、南谯区、全椒县)
汉中市(留坝县、镇巴县、洋县、勉县、南郑区、宁强县、西乡县、城固县、佛坪县、汉台区、略阳县)
福州市(仓山区、永泰县、台江区、晋安区、平潭县、罗源县、鼓楼区、闽清县、福清市、闽侯县、马尾区、连江县、长乐区)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
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聊城市(高唐县、冠县、临清市、茌平区、东昌府区、莘县、阳谷县、东阿县)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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