绞尽by金银花-享受无与伦比的浪漫之旅！
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驻马店市(泌阳县、新蔡县、遂平县、汝南县、上蔡县、平舆县、驿城区、确山县、正阳县、西平县)
合肥市(肥西县、庐阳区、蜀山区、庐江县、巢湖市、长丰县、瑶海区、肥东县、包河区)
临汾市(霍州市、蒲县、侯马市、洪洞县、古县、乡宁县、翼城县、汾西县、大宁县、襄汾县、曲沃县、安泽县、吉县、永和县、尧都区、隰县、浮山县)
楚雄彝族自治州(姚安县、元谋县、楚雄市、牟定县、大姚县、永仁县、武定县、双柏县、禄丰市、南华县)
阜新市(太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区、细河区、彰武县、海州区)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、同德县、共和县、兴海县)
汕头市(潮南区、龙湖区、金平区、潮阳区、南澳县、澄海区、濠江区)
烟台市(海阳市、蓬莱区、莱州市、莱山区、牟平区、芝罘区、龙口市、招远市、栖霞市、福山区、莱阳市)
柳州市(鱼峰区、城中区、鹿寨县、融安县、柳北区、柳南区、柳城县、三江侗族自治县、柳江区、融水苗族自治县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、玉树市、杂多县、治多县、称多县)
连云港市(赣榆区、灌南县、连云区、海州区、灌云县、东海县)
十堰市(郧阳区、房县、竹溪县、竹山县、张湾区、丹江口市、郧西县、茅箭区)
衡水市(故城县、枣强县、安平县、深州市、冀州区、桃城区、阜城县、武强县、武邑县、饶阳县、景县)
阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、小金县、阿坝县、汶川县、黑水县、理县、金川县、壤塘县、若尔盖县、九寨沟县、红原县、松潘县、茂县)
那曲市(班戈县、双湖县、申扎县、嘉黎县、安多县、索县、尼玛县、聂荣县、巴青县、比如县、色尼区)
丹东市(东港市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区、凤城市)
鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁西区、铁东区、千山区、立山区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、乾安县、宁江区)
南京市(栖霞区、高淳区、江宁区、浦口区、雨花台区、建邺区、鼓楼区、溧水区、秦淮区、六合区、玄武区)
牡丹江市(绥芬河市、阳明区、东宁市、西安区、海林市、爱民区、东安区、宁安市、林口县、穆棱市)
赤峰市(宁城县、克什克腾旗、敖汉旗、松山区、元宝山区、巴林左旗、翁牛特旗、红山区、巴林右旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗)
黑河市(逊克县、孙吴县、北安市、爱辉区、嫩江市、五大连池市)
嘉峪关市
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
九江市(都昌县、瑞昌市、武宁县、德安县、湖口县、庐山市、共青城市、柴桑区、濂溪区、修水县、浔阳区、永修县、彭泽县)
邢台市(任泽区、宁晋县、清河县、柏乡县、沙河市、信都区、南宫市、内丘县、广宗县、襄都区、南和区、威县、临城县、平乡县、巨鹿县、临西县、隆尧县、新河县)
滨州市(惠民县、邹平市、博兴县、沾化区、滨城区、阳信县、无棣县)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、镶黄旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、二连浩特市、锡林浩特市、正镶白旗、多伦县)
常德市(鼎城区、汉寿县、武陵区、津市市、安乡县、石门县、澧县、临澧县、桃源县)
铁岭市(清河区、调兵山市、银州区、昌图县、铁岭县、西丰县、开原市)
巴中市(平昌县、通江县、南江县、巴州区、恩阳区)
焦作市(武陟县、沁阳市、修武县、山阳区、解放区、孟州市、温县、中站区、博爱县、马村区)
白山市(临江市、浑江区、抚松县、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、荔波县、贵定县、罗甸县、福泉市、都匀市、平塘县、独山县、惠水县、三都水族自治县、长顺县、瓮安县)
鸡西市(梨树区、鸡东县、麻山区、密山市、滴道区、虎林市、城子河区、鸡冠区、恒山区)
达州市(宣汉县、开江县、大竹县、渠县、达川区、万源市、通川区)
本溪市(明山区、桓仁满族自治县、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区)
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深圳市(南山区、龙华区、盐田区、福田区、龙岗区、光明区、罗湖区、宝安区、坪山区)
荆州市(松滋市、监利市、荆州区、公安县、洪湖市、石首市、沙市区、江陵县)
鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、山城区、浚县)
三门峡市(义马市、灵宝市、渑池县、湖滨区、卢氏县、陕州区)
延安市(洛川县、甘泉县、宜川县、志丹县、安塞区、子长市、延川县、富县、吴起县、宝塔区、延长县、黄陵县、黄龙县)
陇南市(文县、西和县、宕昌县、武都区、两当县、成县、礼县、徽县、康县)
吉安市(新干县、泰和县、吉安县、万安县、吉水县、井冈山市、安福县、峡江县、吉州区、青原区、遂川县、永新县、永丰县)
盐城市(阜宁县、射阳县、响水县、建湖县、盐都区、大丰区、东台市、亭湖区、滨海县)
来宾市(武宣县、象州县、合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区、忻城县)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、奇台县)
辽阳市(文圣区、白塔区、辽阳县、太子河区、宏伟区、弓长岭区、灯塔市)
孝感市(安陆市、孝南区、大悟县、孝昌县、汉川市、应城市、云梦县)
儋州市
拉萨市(城关区、堆龙德庆区、尼木县、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、曲水县、林周县)
七台河市(新兴区、茄子河区、桃山区、勃利县)
海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区)
雅安市(雨城区、名山区、荥经县、宝兴县、汉源县、石棉县、天全县、芦山县)
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白城市(洮北区、洮南市、镇赉县、大安市、通榆县)
黄山市(歙县、休宁县、黟县、徽州区、祁门县、屯溪区、黄山区)
镇江市(京口区、句容市、丹徒区、润州区、丹阳市、扬中市)
凉山彝族自治州(越西县、德昌县、美姑县、冕宁县、盐源县、会东县、喜德县、昭觉县、普格县、木里藏族自治县、甘洛县、西昌市、雷波县、布拖县、金阳县、会理市、宁南县)
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内江市(隆昌市、威远县、资中县、市中区、东兴区)
新疆维吾尔自治区
大连市(旅顺口区、甘井子区、长海县、西岗区、沙河口区、金州区、中山区、普兰店区、瓦房店市、庄河市)
宿州市(埇桥区、萧县、泗县、砀山县、灵璧县)
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黄冈市(浠水县、红安县、武穴市、蕲春县、麻城市、罗田县、黄州区、英山县、黄梅县、团风县)
宝鸡市(陈仓区、太白县、陇县、麟游县、凤县、眉县、千阳县、金台区、凤翔区、扶风县、渭滨区、岐山县)
张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)
阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)
太原市(清徐县、古交市、迎泽区、杏花岭区、阳曲县、娄烦县、万柏林区、小店区、晋源区、尖草坪区)
泰安市(新泰市、宁阳县、泰山区、岱岳区、肥城市、东平县)
齐齐哈尔市(讷河市、泰来县、龙江县、富拉尔基区、建华区、甘南县、富裕县、克东县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、拜泉县、碾子山区、依安县、铁锋区、克山县)
临沂市(兰山区、沂南县、郯城县、兰陵县、罗庄区、费县、临沭县、莒南县、蒙阴县、沂水县、河东区、平邑县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
周口市(西华县、淮阳区、郸城县、扶沟县、鹿邑县、商水县、项城市、沈丘县、川汇区、太康县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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