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淮南市(潘集区、八公山区、寿县、谢家集区、大通区、田家庵区、凤台县)
商洛市(商州区、丹凤县、洛南县、商南县、柞水县、镇安县、山阳县)
晋城市(阳城县、高平市、沁水县、泽州县、陵川县、城区)
临沧市(临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、凤庆县、沧源佤族自治县)
宿州市(泗县、埇桥区、灵璧县、砀山县、萧县)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
包头市(昆都仑区、固阳县、青山区、白云鄂博矿区、东河区、九原区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区)
日喀则市(仲巴县、康马县、江孜县、吉隆县、亚东县、桑珠孜区、定结县、萨嘎县、昂仁县、南木林县、谢通门县、岗巴县、白朗县、萨迦县、拉孜县、仁布县、聂拉木县、定日县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、丘北县、西畴县、文山市、富宁县、麻栗坡县、马关县、广南县)
漯河市(召陵区、郾城区、临颍县、源汇区、舞阳县)
重庆市(巫山县、潼南区、忠县、璧山区、石柱土家族自治县、开州区、丰都县、梁平区、垫江县、永川区、北碚区、巴南区、长寿区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、江北区、涪陵区、沙坪坝区、荣昌区、江津区、彭水苗族土家族自治县、大足区、合川区、大渡口区、渝北区、黔江区、城口县、渝中区、九龙坡区、铜梁区、武隆区、秀山土家族苗族自治县、奉节县、巫溪县、南川区、万州区、云阳县)
北京市(顺义区、房山区、西城区、大兴区、门头沟区、丰台区、密云区、平谷区、东城区、朝阳区、怀柔区、通州区、延庆区、昌平区、石景山区、海淀区)
东营市(广饶县、垦利区、利津县、东营区、河口区)
五指山市(昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、陵水黎族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、临高县、东方市、澄迈县、定安县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、琼海市、乐东黎族自治县)
保山市(昌宁县、腾冲市、龙陵县、施甸县、隆阳区)
朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、龙城区、凌源市、建平县、北票市)
桂林市(雁山区、象山区、龙胜各族自治县、荔浦市、资源县、灵川县、恭城瑶族自治县、灌阳县、永福县、叠彩区、全州县、秀峰区、阳朔县、临桂区、七星区、平乐县、兴安县)
白城市(通榆县、洮南市、洮北区、镇赉县、大安市)
丽水市(遂昌县、青田县、松阳县、景宁畲族自治县、云和县、缙云县、莲都区、庆元县、龙泉市)
许昌市(禹州市、襄城县、鄢陵县、魏都区、建安区、长葛市)
来宾市(兴宾区、合山市、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、武宣县)
邯郸市(丛台区、鸡泽县、曲周县、涉县、永年区、武安市、复兴区、磁县、临漳县、馆陶县、邯山区、广平县、邱县、峰峰矿区、大名县、魏县、成安县、肥乡区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、利川市、巴东县、恩施市、咸丰县、来凤县、建始县、宣恩县)
淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)
张家口市(赤城县、蔚县、下花园区、桥西区、万全区、宣化区、涿鹿县、桥东区、尚义县、阳原县、崇礼区、张北县、沽源县、康保县、怀来县、怀安县)
宜宾市(兴文县、珙县、高县、屏山县、南溪区、翠屏区、叙州区、筠连县、江安县、长宁县)
达州市(通川区、开江县、宣汉县、达川区、大竹县、渠县、万源市)
海南藏族自治州(贵德县、贵南县、共和县、同德县、兴海县)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县)
阿克苏地区(拜城县、库车市、柯坪县、乌什县、阿克苏市、沙雅县、温宿县、阿瓦提县、新和县)
烟台市(芝罘区、海阳市、莱山区、福山区、栖霞市、龙口市、蓬莱区、莱阳市、招远市、莱州市、牟平区)
潍坊市(诸城市、寒亭区、昌乐县、坊子区、昌邑市、奎文区、临朐县、高密市、寿光市、安丘市、青州市、潍城区)
中山市
河池市(天峨县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、凤山县、金城江区、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、东兰县)
枣庄市(山亭区、峄城区、滕州市、薛城区、市中区、台儿庄区)
贵阳市(白云区、修文县、观山湖区、云岩区、南明区、花溪区、开阳县、乌当区、清镇市、息烽县)
大庆市(大同区、龙凤区、肇州县、红岗区、林甸县、肇源县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区)
常州市(溧阳市、金坛区、钟楼区、新北区、武进区、天宁区)
朔州市(右玉县、山阴县、朔城区、平鲁区、应县、怀仁市)
衡阳市(蒸湘区、衡山县、常宁市、祁东县、衡东县、南岳区、雁峰区、耒阳市、衡南县、珠晖区、衡阳县、石鼓区)
巴中市(南江县、通江县、巴州区、恩阳区、平昌县)
徐州市(云龙区、贾汪区、丰县、铜山区、鼓楼区、睢宁县、新沂市、泉山区、邳州市、沛县)
辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)
九江市(永修县、湖口县、共青城市、濂溪区、修水县、彭泽县、德安县、庐山市、武宁县、浔阳区、都昌县、瑞昌市、柴桑区)
甘南藏族自治州(临潭县、合作市、迭部县、玛曲县、卓尼县、舟曲县、碌曲县、夏河县)
安阳市(内黄县、殷都区、汤阴县、滑县、北关区、安阳县、文峰区、林州市、龙安区)
云浮市(罗定市、云城区、云安区、郁南县、新兴县)
六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)
秦皇岛市(卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县、抚宁区、海港区、北戴河区、山海关区)
营口市(大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、西市区、老边区、站前区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、泸溪县、吉首市、龙山县、保靖县、凤凰县、古丈县、花垣县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、乌恰县、阿合奇县)
广西壮族自治区
果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、久治县、玛多县、班玛县、达日县)
内江市(资中县、威远县、东兴区、市中区、隆昌市)
济源市
通辽市(开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗)
吴忠市(盐池县、利通区、同心县、红寺堡区、青铜峡市)
泉州市(泉港区、晋江市、南安市、惠安县、永春县、德化县、安溪县、丰泽区、鲤城区、石狮市、洛江区、金门县)
德州市(禹城市、临邑县、乐陵市、平原县、宁津县、陵城区、庆云县、武城县、齐河县、夏津县、德城区)
新乡市(新乡县、红旗区、原阳县、延津县、卫滨区、凤泉区、辉县市、卫辉市、封丘县、长垣市、获嘉县、牧野区)
赣州市(兴国县、大余县、崇义县、南康区、于都县、全南县、信丰县、龙南市、章贡区、赣县区、会昌县、上犹县、定南县、寻乌县、安远县、石城县、宁都县、瑞金市)
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仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
苏州市(常熟市、昆山市、太仓市、吴江区、张家港市、虎丘区、相城区、姑苏区、吴中区)
哈尔滨市(呼兰区、木兰县、道外区、南岗区、松北区、宾县、通河县、双城区、五常市、方正县、平房区、巴彦县、阿城区、香坊区、道里区、延寿县、依兰县、尚志市)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、轮台县、和静县、且末县、和硕县、尉犁县、库尔勒市、焉耆回族自治县、若羌县)
贵港市(港北区、覃塘区、平南县、桂平市、港南区)
凉山彝族自治州(越西县、布拖县、会理市、宁南县、昭觉县、美姑县、普格县、冕宁县、金阳县、德昌县、雷波县、盐源县、甘洛县、喜德县、会东县、木里藏族自治县、西昌市)
贺州市(八步区、平桂区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)
湖州市(德清县、南浔区、吴兴区、长兴县、安吉县)
湛江市(徐闻县、赤坎区、麻章区、廉江市、遂溪县、霞山区、雷州市、坡头区、吴川市)
来源:保契
发展中寻找路径,问题中培育文化。保险业的长期主义理念落地注定不会一蹴而就。
4月18日,国家金融监管总局发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》(金规〔2025〕13号,以下简称《通知》),旨在推动人身保险行业建立管理体系科学、利益分配公平、激励机制有效的营销体制,培养笃守诚信理念、筑牢合规意识、明悉客户需求、具备专业知识、提供优质服务的高素质保险销售人才队伍,促进人身保险行业高质量发展。
对于该《通知》,行业各方已从多个维度予以解读,对此不再一一阐述。仅从其可能解决的三个问题的角度做进一步观察。
Part. 1 没配套罚则的内勤转外勤,是否会引发更多漏洞 内勤转外勤绝非常态。
个人代理人的发展史决定了其底蕴。尽管近年来业内已有成功转型的案例,但回溯任何一个内勤转外勤的履历,几乎都伴随着职业生涯的波动或无法承受之压力。
反向看,近年来成功吸引部分外勤大咖的方式之一就是给内勤编制。换言之,行业内,内勤仍较外勤有着更强的吸引力。
在《通知》之前,《保险代理人监管规定》对于保险代理人的界定给了行业内勤转外勤一定的想象空间,但因未明确具体限制,实操中各保险公司多持谨慎态度。多数的处理规则是,只要转外勤即需要失去内勤身份,当然,不排除个别公司为获取保费或销售费用,而与内勤员工同步签署具有销售属性的劳动合同。
支持公司员工依法自愿转换为保险销售人员。在依法合规、公平自愿的前提下,签订劳动合同的员工可以与保险公司协商探索转换为员工制或代理制保险销售顾问。公司员工取得相应销售资质并纳入保险销售顾问管理后,可以根据保险公司授权及销售能力分级情况销售相应保险产品。保险公司要建立健全保险销售顾问转换管理制度,防范潜在利益冲突和道德风险,确保转换前后人员行为合规、风险管理有效、内部运转平稳。
或许是看到了前述问题,《通知》堵住了“既当运动员又当裁判员”的漏洞。但从实践看,因《通知》未进一步明确罚则,则可能出现批量内勤转劳动合同制外勤的情形,即可以此为通道实现费用的划转,亦可以此直销方式使得原本不合规的销售方式变得合规。
如何实现制度目的,目前看,仍需进一步的配套制度及处罚规则。毕竟,代理人的高质量转型发展,需以行业整体的依法合规为前提。
Part. 2
明确佣金递延发放,堵住佣金套利的口子
不法行为多由业内人士操控。
“退保黑产”,是近年来行业内一直努力清楚的毒瘤。但毋庸置疑的是,“退保黑产”的主力多是业内代理人。
近年来,已有多地形成了行业内的固定圈子。代理人收集资金,借用不特定人群身份信息,在可实现佣金套利的公司上号投保。一旦某公司的佣金(含各种津贴补贴/方案费用)和退保现价总额超出投保费用,则该批代理人集体跳槽至该公司,短期内产出高业绩,佣金到手则启动批量退保流程,进而给保险公司造成重大损失。
增强长期服务能力。保险公司应当根据既定的佣金政策、费用预算和考核机制,做好总体佣金的核算。建立与产品设计、费用结构相契合,与业务品质、服务质量相匹配的佣金激励设计和递延发放机制。对于缴费期5年(含)至10年的保单,佣金发放时间不得少于3年;对于缴费期10年及以上的保单,佣金发放时间不得少于5年。引导保险销售人员长期留存,持续为客户提供良好服务。对于不同类型保险销售人员,保险公司应当建立平衡合理的佣金激励分配机制,切实保障保险销售人员合法权益。
当然,在未明确首年佣金比例的情形下,大概率保险公司仍会采取首年高佣金,后续佣金畸低的方式来维持代理人对首年佣金的诉求。
Part. 3
尽职免责和失职双罚,让代理人监管彻底落实实质重于形式的内涵
所有的放开,都可能产生新的问题,进而提升猫鼠游戏的难度。
行业发展艰难,是当下的共识;高质量转型发展亦是行业共同期待。但长期主义和短期业绩的博弈中,长期主义在当下语境中难有生存路径。
在教育领域,尽管没人能讲的清楚职业教育和大学教育到底哪个更好,但仅仅因为中职分流制度的导入,使得越来越多的家长从小学甚至更早就开启了卷娃之路。毕竟,因为未来的不确定性,家长只能抓住当下。
回归到保险业亦是如此,市场化的团队,包括国有企业的国管干部,能从底层杀出来或靠运气或靠关系或靠业绩,但能存活下来且长期居于高位一定需要持续的业绩产出。从这个视角看,短期保费的冲动从根源上就无法抑制,基于此,所有长期理念亦将无法落地。
但《通知》实实在在地放开了内外勤转换等费用流通的通道,一如今年年初,头部险企返场银保时所发生的——通过个险挪出费用,冲进砸入银保,在规避“报行合一”的同时,亦获取了惊人的保费。
依法严格监管。金融监管总局、各金融监管局依法加强法人监管,关注个人营销体制机制的科学性、稳定性和可持续性。各金融监管局应当严格落实属地监管责任,加强调查检查,强化保险销售行为监管,防范销售误导和套利风险。对于违反监管要求的机构和个人,依法依规严肃查处追责。区分保险销售人员个人责任和公司管理责任,统筹做好尽职免责和失职双罚。
从根源上看,代理人层面所反映出的问题,归根结底都是保险公司高层导向所折射出的问题,管好代理人,构建代理人领域的长期主义文化,最终还是需保险公司高层的强行推进。
但如前所述,短期保费的诉求下,好的制度可能被异化为另一个维度的套利工具。避免发生这一问题,压实保险公司管理责任必不可缺。
欧洲央行管理委员会成员MartinsKazaks称,美国宣布的关税措施加剧了不确定性,并增加了欧元区经济衰退的风险。
拉脱维亚央行行长Kazaks周一在博客中表示,“目前衰退并不是基本情境,但随着地缘政治和全球贸易可能发生大规模的变化,出现衰退的概率很高。”
Kazaks还表示:
“不幸的是,全球经济的不确定性增加,关税战是主要原因”。
“这阻碍了贸易、消费和投资,导致全球经济增长放缓”。
新闻结尾
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