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平凉市(庄浪县、泾川县、静宁县、灵台县、崆峒区、崇信县、华亭市)
北京市(房山区、大兴区、密云区、通州区、石景山区、东城区、丰台区、平谷区、朝阳区、西城区、怀柔区、海淀区、门头沟区、昌平区、顺义区、延庆区)
通辽市(奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、开鲁县、库伦旗)
拉萨市(曲水县、达孜区、当雄县、尼木县、堆龙德庆区、林周县、墨竹工卡县、城关区)
襄阳市(襄城区、老河口市、襄州区、南漳县、谷城县、宜城市、樊城区、枣阳市、保康县)
泉州市(泉港区、洛江区、金门县、安溪县、永春县、石狮市、德化县、晋江市、南安市、鲤城区、惠安县、丰泽区)
白城市(镇赉县、洮南市、洮北区、大安市、通榆县)
株洲市(荷塘区、芦淞区、茶陵县、攸县、天元区、炎陵县、石峰区、醴陵市、渌口区)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、金川县、黑水县、松潘县、汶川县、小金县、理县、九寨沟县、茂县、马尔康市、红原县、壤塘县、阿坝县)
石河子市(胡杨河市、可克达拉市、图木舒克市、白杨市、新星市、昆玉市、阿拉尔市、五家渠市、双河市、北屯市、铁门关市)
通化市(二道江区、集安市、东昌区、柳河县、梅河口市、通化县、辉南县)
张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)
雅安市(汉源县、天全县、石棉县、名山区、芦山县、荥经县、宝兴县、雨城区)
温州市(龙湾区、苍南县、鹿城区、瑞安市、乐清市、龙港市、泰顺县、洞头区、平阳县、永嘉县、文成县、瓯海区)
铁岭市(开原市、银州区、清河区、铁岭县、调兵山市、昌图县、西丰县)
南京市(秦淮区、高淳区、江宁区、六合区、溧水区、浦口区、栖霞区、玄武区、雨花台区、建邺区、鼓楼区)
桂林市(恭城瑶族自治县、全州县、叠彩区、灌阳县、龙胜各族自治县、平乐县、阳朔县、雁山区、秀峰区、七星区、临桂区、永福县、象山区、荔浦市、兴安县、灵川县、资源县)
亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)
湘潭市(雨湖区、湘乡市、韶山市、湘潭县、岳塘区)
泰州市(高港区、海陵区、靖江市、兴化市、泰兴市、姜堰区)
铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)
宿州市(灵璧县、泗县、砀山县、萧县、埇桥区)
东莞市
巴中市(南江县、恩阳区、通江县、平昌县、巴州区)
日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)
平顶山市(宝丰县、卫东区、舞钢市、汝州市、郏县、湛河区、叶县、鲁山县、新华区、石龙区)
黄山市(休宁县、歙县、祁门县、黄山区、黟县、屯溪区、徽州区)
镇江市(京口区、丹阳市、句容市、润州区、扬中市、丹徒区)
张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县、甘州区、山丹县)
郑州市(二七区、登封市、惠济区、中原区、金水区、荥阳市、管城回族区、新郑市、巩义市、上街区、中牟县、新密市)
邯郸市(武安市、复兴区、永年区、广平县、丛台区、涉县、成安县、馆陶县、邱县、魏县、临漳县、邯山区、峰峰矿区、肥乡区、鸡泽县、大名县、曲周县、磁县)
金昌市(金川区、永昌县)
遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)
漯河市(召陵区、郾城区、舞阳县、临颍县、源汇区)
南平市(建瓯市、邵武市、建阳区、武夷山市、顺昌县、延平区、光泽县、松溪县、政和县、浦城县)
巴彦淖尔市(临河区、五原县、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、杭锦后旗)
太原市(娄烦县、古交市、晋源区、尖草坪区、万柏林区、清徐县、杏花岭区、迎泽区、阳曲县、小店区)
泸州市(泸县、合江县、龙马潭区、叙永县、江阳区、古蔺县、纳溪区)
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儋州市
吉林市(磐石市、桦甸市、船营区、丰满区、昌邑区、舒兰市、永吉县、蛟河市、龙潭区)
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葫芦岛市(南票区、龙港区、建昌县、兴城市、绥中县、连山区)
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营口市(大石桥市、老边区、站前区、鲅鱼圈区、西市区、盖州市)
九江市(德安县、柴桑区、共青城市、武宁县、浔阳区、修水县、都昌县、瑞昌市、庐山市、濂溪区、永修县、彭泽县、湖口县)
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黔东南苗族侗族自治州(雷山县、凯里市、从江县、镇远县、三穗县、丹寨县、天柱县、榕江县、施秉县、剑河县、麻江县、黄平县、岑巩县、锦屏县、台江县、黎平县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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