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三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)

驻马店市(汝南县、泌阳县、上蔡县、西平县、驿城区、遂平县、确山县、平舆县、新蔡县、正阳县)

邯郸市(大名县、邱县、曲周县、复兴区、邯山区、馆陶县、涉县、磁县、魏县、峰峰矿区、丛台区、广平县、临漳县、鸡泽县、成安县、肥乡区、武安市、永年区)

来宾市(兴宾区、忻城县、象州县、金秀瑶族自治县、武宣县、合山市)  恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、来凤县、巴东县、宣恩县、咸丰县、利川市、恩施市)

宜春市(宜丰县、高安市、上高县、靖安县、樟树市、万载县、丰城市、奉新县、袁州区、铜鼓县)

宁夏回族自治区

南平市(政和县、松溪县、延平区、邵武市、顺昌县、浦城县、建阳区、武夷山市、建瓯市、光泽县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)  内蒙古自治区

巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、南江县、巴州区)

平顶山市(鲁山县、郏县、汝州市、卫东区、宝丰县、石龙区、叶县、舞钢市、新华区、湛河区)

济宁市(梁山县、泗水县、鱼台县、邹城市、嘉祥县、兖州区、曲阜市、汶上县、任城区、微山县、金乡县)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、长顺县、平塘县、三都水族自治县、都匀市、福泉市、贵定县、独山县、瓮安县、龙里县、荔波县、惠水县)

大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇州县、肇源县、红岗区、林甸县、龙凤区、大同区)

白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、抚松县、临江市、浑江区)

乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区、头屯河区、天山区、沙依巴克区)

六安市(叶集区、裕安区、舒城县、霍邱县、霍山县、金寨县、金安区)

武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)

梅州市(梅江区、丰顺县、兴宁市、大埔县、平远县、梅县区、蕉岭县、五华县)

定西市(临洮县、渭源县、漳县、陇西县、安定区、岷县、通渭县)

遂宁市(安居区、蓬溪县、射洪市、船山区、大英县)

东营市(东营区、广饶县、利津县、垦利区、河口区)

西藏自治区

合肥市(蜀山区、瑶海区、肥东县、包河区、庐阳区、庐江县、巢湖市、长丰县、肥西县)

廊坊市(永清县、三河市、广阳区、霸州市、大城县、文安县、安次区、固安县、香河县、大厂回族自治县)

昭通市(永善县、威信县、镇雄县、盐津县、彝良县、绥江县、大关县、昭阳区、水富市、鲁甸县、巧家县)

达州市(大竹县、开江县、达川区、万源市、渠县、宣汉县、通川区)

伊春市(铁力市、乌翠区、南岔县、嘉荫县、丰林县、大箐山县、友好区、金林区、伊美区、汤旺县)

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丹东市(振安区、元宝区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县、振兴区)

百色市(那坡县、右江区、西林县、靖西市、隆林各族自治县、乐业县、平果市、田林县、德保县、凌云县、田东县、田阳区)

陇南市(康县、西和县、徽县、宕昌县、成县、两当县、礼县、文县、武都区)

玉溪市(华宁县、江川区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、通海县、红塔区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县)  汕尾市(海丰县、陆丰市、城区、陆河县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、若羌县、和硕县、博湖县、且末县、焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市)

太原市(杏花岭区、晋源区、万柏林区、娄烦县、尖草坪区、阳曲县、迎泽区、古交市、小店区、清徐县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)东莞市

凉山彝族自治州(雷波县、喜德县、宁南县、甘洛县、会东县、会理市、金阳县、西昌市、木里藏族自治县、冕宁县、美姑县、布拖县、越西县、昭觉县、盐源县、普格县、德昌县)  松原市(长岭县、宁江区、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、杭锦旗、准格尔旗、东胜区、达拉特旗、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克前旗、康巴什区)

嘉兴市(秀洲区、海盐县、海宁市、嘉善县、南湖区、平湖市、桐乡市)

枣庄市(山亭区、峄城区、台儿庄区、市中区、滕州市、薛城区)通化市(柳河县、集安市、辉南县、二道江区、梅河口市、通化县、东昌区)

赣州市(上犹县、南康区、章贡区、崇义县、会昌县、宁都县、信丰县、兴国县、安远县、龙南市、全南县、大余县、定南县、石城县、赣县区、寻乌县、瑞金市、于都县)

包头市(昆都仑区、白云鄂博矿区、九原区、东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、土默特右旗、青山区)

淮南市(大通区、谢家集区、八公山区、潘集区、田家庵区、寿县、凤台县)

拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、曲水县、城关区、林周县)

衡阳市(耒阳市、珠晖区、祁东县、南岳区、衡东县、石鼓区、衡阳县、雁峰区、衡山县、蒸湘区、常宁市、衡南县)

玉林市(兴业县、福绵区、北流市、博白县、陆川县、玉州区、容县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

河池市(东兰县、大化瑶族自治县、金城江区、凤山县、南丹县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县)

四平市(铁东区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁西区)

铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

襄阳市(保康县、枣阳市、老河口市、宜城市、谷城县、襄城区、襄州区、樊城区、南漳县)

扬州市(邗江区、宝应县、高邮市、仪征市、广陵区、江都区)

大连市(金州区、甘井子区、中山区、沙河口区、西岗区、普兰店区、长海县、瓦房店市、庄河市、旅顺口区)

海南藏族自治州(贵德县、共和县、同德县、贵南县、兴海县)

葫芦岛市(南票区、兴城市、连山区、龙港区、绥中县、建昌县)

安康市(旬阳市、平利县、镇坪县、石泉县、岚皋县、白河县、紫阳县、汉滨区、宁陕县、汉阴县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。