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阳泉市(郊区、矿区、盂县、平定县、城区)

达州市(宣汉县、大竹县、开江县、渠县、通川区、达川区、万源市)

宁波市(海曙区、宁海县、镇海区、鄞州区、余姚市、慈溪市、象山县、北仑区、奉化区、江北区)

宜春市(宜丰县、靖安县、袁州区、奉新县、万载县、高安市、上高县、丰城市、樟树市、铜鼓县)  昆明市(官渡区、五华区、晋宁区、呈贡区、西山区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、安宁市、宜良县、盘龙区、石林彝族自治县、东川区、富民县、禄劝彝族苗族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、建水县、石屏县、个旧市、红河县、开远市、绿春县、弥勒市、元阳县、屏边苗族自治县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县)

安康市(旬阳市、紫阳县、宁陕县、白河县、汉阴县、镇坪县、岚皋县、平利县、石泉县、汉滨区)

嘉兴市(秀洲区、海宁市、桐乡市、南湖区、海盐县、嘉善县、平湖市)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、托里县、裕民县、额敏县、塔城市)  石家庄市(桥西区、藁城区、井陉矿区、井陉县、新华区、赵县、鹿泉区、无极县、高邑县、正定县、晋州市、裕华区、辛集市、元氏县、灵寿县、新乐市、栾城区、深泽县、长安区、平山县、行唐县、赞皇县)

长春市(双阳区、农安县、南关区、榆树市、德惠市、朝阳区、绿园区、公主岭市、二道区、宽城区、九台区)

清远市(英德市、连山壮族瑶族自治县、连州市、清城区、清新区、佛冈县、连南瑶族自治县、阳山县)

和田地区(皮山县、墨玉县、民丰县、于田县、策勒县、和田县、洛浦县、和田市)

广州市(海珠区、番禺区、天河区、从化区、越秀区、南沙区、白云区、黄埔区、荔湾区、花都区、增城区)

孝感市(大悟县、汉川市、孝昌县、应城市、孝南区、安陆市、云梦县)

澳门特别行政区

焦作市(山阳区、马村区、温县、解放区、沁阳市、孟州市、中站区、武陟县、修武县、博爱县)

广元市(旺苍县、利州区、剑阁县、朝天区、青川县、苍溪县、昭化区)

扬州市(邗江区、高邮市、广陵区、江都区、宝应县、仪征市)

黄山市(徽州区、休宁县、屯溪区、祁门县、歙县、黄山区、黟县)

泰安市(新泰市、肥城市、泰山区、宁阳县、东平县、岱岳区)

唐山市(滦南县、开平区、丰南区、滦州市、乐亭县、路南区、迁安市、古冶区、丰润区、路北区、玉田县、遵化市、曹妃甸区、迁西县)

阜阳市(颍泉区、太和县、临泉县、界首市、颍州区、阜南县、颍东区、颍上县)

宜宾市(叙州区、翠屏区、珙县、南溪区、屏山县、长宁县、兴文县、江安县、高县、筠连县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、新邱区、太平区、清河门区、彰武县、海州区、细河区)

巴中市(平昌县、巴州区、通江县、恩阳区、南江县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、永靖县、广河县、康乐县、临夏市、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

大连市(普兰店区、旅顺口区、金州区、长海县、庄河市、沙河口区、西岗区、瓦房店市、甘井子区、中山区)

菏泽市(定陶区、郓城县、单县、巨野县、牡丹区、曹县、东明县、鄄城县、成武县)

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咸宁市(通山县、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县、通城县、咸安区)

吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、盐池县、青铜峡市)

海东市(循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)  那曲市(尼玛县、申扎县、色尼区、嘉黎县、比如县、安多县、索县、班戈县、聂荣县、双湖县、巴青县)

内蒙古自治区

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

晋中市(太谷区、榆次区、祁县、左权县、灵石县、平遥县、介休市、寿阳县、榆社县、昔阳县、和顺县)甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、迭部县、合作市、卓尼县、夏河县、玛曲县、舟曲县)

株洲市(炎陵县、茶陵县、攸县、醴陵市、芦淞区、渌口区、天元区、荷塘区、石峰区)  徐州市(沛县、铜山区、邳州市、丰县、鼓楼区、睢宁县、泉山区、云龙区、新沂市、贾汪区)

淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)

洛阳市(洛宁县、孟津区、瀍河回族区、洛龙区、嵩县、栾川县、新安县、偃师区、伊川县、西工区、涧西区、汝阳县、宜阳县、老城区)

桂林市(象山区、荔浦市、全州县、恭城瑶族自治县、叠彩区、秀峰区、临桂区、平乐县、雁山区、资源县、龙胜各族自治县、七星区、兴安县、永福县、阳朔县、灵川县、灌阳县)恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、利川市、来凤县、巴东县、恩施市、宣恩县、建始县)

岳阳市(华容县、云溪区、岳阳楼区、湘阴县、汨罗市、临湘市、岳阳县、平江县、君山区)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、安龙县、望谟县、晴隆县、普安县、兴义市、兴仁市、册亨县)

成都市(青羊区、蒲江县、双流区、金堂县、新都区、新津区、简阳市、青白江区、龙泉驿区、成华区、锦江区、武侯区、彭州市、都江堰市、温江区、大邑县、金牛区、郫都区、邛崃市、崇州市)

宝鸡市(扶风县、岐山县、金台区、千阳县、麟游县、凤翔区、陈仓区、太白县、渭滨区、眉县、凤县、陇县)

新乡市(原阳县、凤泉区、获嘉县、卫滨区、牧野区、红旗区、延津县、长垣市、辉县市、封丘县、卫辉市、新乡县)

葫芦岛市(龙港区、连山区、南票区、绥中县、兴城市、建昌县)

济源市

牡丹江市(海林市、东宁市、绥芬河市、爱民区、林口县、东安区、西安区、宁安市、穆棱市、阳明区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

曲靖市(师宗县、麒麟区、马龙区、罗平县、沾益区、宣威市、会泽县、陆良县、富源县)

绍兴市(越城区、嵊州市、诸暨市、上虞区、新昌县、柯桥区)

太原市(万柏林区、尖草坪区、古交市、阳曲县、迎泽区、小店区、娄烦县、清徐县、晋源区、杏花岭区)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、岳塘区、雨湖区、韶山市)

台州市(临海市、三门县、玉环市、路桥区、椒江区、温岭市、黄岩区、天台县、仙居县)

盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)

上饶市(铅山县、德兴市、婺源县、鄱阳县、弋阳县、广信区、横峰县、广丰区、信州区、余干县、万年县、玉山县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。