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阿勒泰地区(哈巴河县、青河县、布尔津县、富蕴县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县)
阿克苏地区(阿瓦提县、柯坪县、库车市、温宿县、新和县、乌什县、阿克苏市、沙雅县、拜城县)
凉山彝族自治州(越西县、德昌县、昭觉县、西昌市、会东县、木里藏族自治县、喜德县、金阳县、布拖县、盐源县、宁南县、冕宁县、甘洛县、普格县、美姑县、会理市、雷波县)
佛山市(三水区、禅城区、高明区、顺德区、南海区)
白银市(会宁县、景泰县、白银区、平川区、靖远县)
百色市(隆林各族自治县、靖西市、那坡县、乐业县、凌云县、田阳区、田东县、西林县、田林县、平果市、德保县、右江区)
广安市(武胜县、前锋区、邻水县、岳池县、华蓥市、广安区)
深圳市(龙华区、龙岗区、坪山区、南山区、罗湖区、盐田区、福田区、光明区、宝安区)
河源市(连平县、东源县、源城区、和平县、紫金县、龙川县)
抚州市(资溪县、宜黄县、金溪县、崇仁县、南丰县、临川区、乐安县、广昌县、东乡区、南城县、黎川县)
呼和浩特市(托克托县、清水河县、赛罕区、土默特左旗、新城区、和林格尔县、回民区、玉泉区、武川县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、昌吉市、奇台县、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县)
楚雄彝族自治州(武定县、南华县、姚安县、大姚县、禄丰市、牟定县、永仁县、楚雄市、元谋县、双柏县)
湛江市(霞山区、徐闻县、吴川市、雷州市、赤坎区、廉江市、麻章区、遂溪县、坡头区)
大庆市(肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、红岗区、让胡路区、萨尔图区、龙凤区、大同区、林甸县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)
牡丹江市(西安区、宁安市、东安区、东宁市、绥芬河市、穆棱市、林口县、爱民区、海林市、阳明区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、磴口县、乌拉特中旗、临河区)
淮北市(濉溪县、烈山区、杜集区、相山区)
宝鸡市(陇县、凤翔区、眉县、太白县、千阳县、凤县、陈仓区、麟游县、金台区、扶风县、岐山县、渭滨区)
德州市(武城县、乐陵市、齐河县、德城区、陵城区、临邑县、禹城市、宁津县、夏津县、平原县、庆云县)
信阳市(新县、光山县、潢川县、息县、淮滨县、商城县、平桥区、浉河区、固始县、罗山县)
临汾市(浮山县、曲沃县、古县、吉县、永和县、乡宁县、蒲县、尧都区、汾西县、隰县、侯马市、洪洞县、翼城县、襄汾县、安泽县、大宁县、霍州市)
庆阳市(西峰区、庆城县、华池县、正宁县、合水县、镇原县、环县、宁县)
绍兴市(嵊州市、上虞区、新昌县、诸暨市、柯桥区、越城区)
营口市(大石桥市、站前区、鲅鱼圈区、西市区、老边区、盖州市)
柳州市(三江侗族自治县、柳南区、鹿寨县、柳城县、鱼峰区、柳北区、城中区、柳江区、融水苗族自治县、融安县)
甘孜藏族自治州(康定市、丹巴县、德格县、白玉县、理塘县、巴塘县、色达县、新龙县、泸定县、稻城县、九龙县、甘孜县、得荣县、道孚县、乡城县、石渠县、雅江县、炉霍县)
台州市(临海市、天台县、黄岩区、三门县、椒江区、仙居县、玉环市、温岭市、路桥区)
重庆市(九龙坡区、璧山区、巫山县、南川区、渝中区、涪陵区、万州区、大足区、开州区、忠县、酉阳土家族苗族自治县、云阳县、永川区、彭水苗族土家族自治县、渝北区、石柱土家族自治县、城口县、荣昌区、垫江县、丰都县、奉节县、北碚区、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、江津区、长寿区、铜梁区、南岸区、巫溪县、黔江区、綦江区、梁平区、江北区、潼南区、合川区、武隆区、巴南区、沙坪坝区)
马鞍山市(花山区、博望区、当涂县、和县、雨山区、含山县)
新乡市(原阳县、卫滨区、凤泉区、辉县市、红旗区、牧野区、获嘉县、卫辉市、新乡县、延津县、封丘县、长垣市)
常州市(天宁区、金坛区、溧阳市、钟楼区、新北区、武进区)
四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、梨树县)
安阳市(北关区、滑县、文峰区、林州市、安阳县、殷都区、汤阴县、龙安区、内黄县)
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安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
青岛市(市南区、李沧区、莱西市、平度市、胶州市、即墨区、黄岛区、市北区、崂山区、城阳区)
达州市(达川区、大竹县、渠县、通川区、开江县、宣汉县、万源市)
鸡西市(鸡冠区、虎林市、密山市、鸡东县、滴道区、梨树区、城子河区、麻山区、恒山区)
益阳市(赫山区、南县、资阳区、安化县、沅江市、桃江县)
新疆维吾尔自治区
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
葫芦岛市(兴城市、龙港区、南票区、连山区、建昌县、绥中县)
果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、达日县、久治县、玛多县、玛沁县)
蚌埠市(五河县、淮上区、怀远县、龙子湖区、固镇县、禹会区、蚌山区)
黄冈市(团风县、麻城市、英山县、黄梅县、蕲春县、黄州区、红安县、武穴市、浠水县、罗田县)
塔城地区(额敏县、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县、乌苏市)
邵阳市(北塔区、洞口县、邵阳县、绥宁县、隆回县、大祥区、邵东市、新邵县、双清区、新宁县、武冈市、城步苗族自治县)
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海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、天峻县、都兰县、茫崖市、德令哈市)
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阿坝藏族羌族自治州(金川县、汶川县、马尔康市、阿坝县、茂县、壤塘县、九寨沟县、黑水县、理县、松潘县、小金县、红原县、若尔盖县)
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阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
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咸宁市(嘉鱼县、通城县、崇阳县、通山县、咸安区、赤壁市)
辽阳市(灯塔市、白塔区、宏伟区、太子河区、文圣区、弓长岭区、辽阳县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、册亨县、兴义市、安龙县、贞丰县、晴隆县、兴仁市、普安县)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、石屏县、屏边苗族自治县、蒙自市、河口瑶族自治县、绿春县、红河县、泸西县、个旧市、元阳县)
梅州市(丰顺县、蕉岭县、兴宁市、五华县、梅县区、梅江区、平远县、大埔县)
天津市(津南区、红桥区、宝坻区、宁河区、西青区、静海区、河西区、武清区、北辰区、和平区、蓟州区、河东区、河北区、东丽区、南开区、滨海新区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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