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惠州市(龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县、博罗县)
赣州市(定南县、安远县、会昌县、石城县、于都县、龙南市、寻乌县、宁都县、兴国县、章贡区、赣县区、全南县、崇义县、信丰县、瑞金市、南康区、大余县、上犹县)
锦州市(凌海市、义县、凌河区、古塔区、太和区、北镇市、黑山县)
鞍山市(海城市、千山区、立山区、台安县、铁东区、岫岩满族自治县、铁西区)
抚州市(崇仁县、东乡区、金溪县、广昌县、临川区、宜黄县、南丰县、南城县、资溪县、黎川县、乐安县)
通辽市(科尔沁区、库伦旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗)
儋州市
定西市(临洮县、安定区、陇西县、渭源县、岷县、漳县、通渭县)
安康市(石泉县、白河县、宁陕县、汉滨区、平利县、汉阴县、旬阳市、镇坪县、紫阳县、岚皋县)
唐山市(丰润区、滦南县、乐亭县、丰南区、曹妃甸区、路南区、玉田县、迁安市、开平区、路北区、遵化市、滦州市、迁西县、古冶区)
铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)
安顺市(西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区)
喀什地区(疏勒县、巴楚县、莎车县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、麦盖提县、伽师县、泽普县、岳普湖县、疏附县、喀什市)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
铜仁市(碧江区、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、思南县、石阡县、江口县、德江县)
淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)
辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)
内蒙古自治区
四平市(铁西区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁东区)
固原市(彭阳县、原州区、西吉县、泾源县、隆德县)
贵阳市(清镇市、修文县、白云区、花溪区、云岩区、观山湖区、开阳县、息烽县、南明区、乌当区)
包头市(东河区、白云鄂博矿区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、石拐区、青山区、昆都仑区、固阳县)
抚顺市(望花区、顺城区、新抚区、东洲区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县)
盐城市(大丰区、滨海县、阜宁县、建湖县、亭湖区、射阳县、盐都区、响水县、东台市)
甘孜藏族自治州(得荣县、色达县、甘孜县、雅江县、道孚县、新龙县、乡城县、理塘县、康定市、丹巴县、稻城县、巴塘县、白玉县、泸定县、九龙县、炉霍县、德格县、石渠县)
宿州市(萧县、泗县、砀山县、灵璧县、埇桥区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)
郑州市(登封市、新郑市、中原区、惠济区、新密市、中牟县、管城回族区、二七区、上街区、荥阳市、巩义市、金水区)
黑河市(爱辉区、北安市、五大连池市、逊克县、孙吴县、嫩江市)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、达拉特旗、乌审旗、东胜区、康巴什区、鄂托克旗、杭锦旗、鄂托克前旗、准格尔旗)
贵港市(覃塘区、桂平市、港北区、港南区、平南县)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)
承德市(平泉市、隆化县、滦平县、兴隆县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、双桥区、承德县、双滦区、围场满族蒙古族自治县)
晋中市(榆次区、寿阳县、昔阳县、太谷区、和顺县、介休市、左权县、祁县、灵石县、平遥县、榆社县)
青岛市(市北区、平度市、市南区、崂山区、城阳区、胶州市、莱西市、黄岛区、即墨区、李沧区)
周口市(淮阳区、郸城县、扶沟县、商水县、项城市、西华县、鹿邑县、太康县、沈丘县、川汇区)
宜春市(樟树市、袁州区、万载县、上高县、靖安县、高安市、宜丰县、奉新县、铜鼓县、丰城市)
运城市(永济市、垣曲县、盐湖区、河津市、绛县、新绛县、临猗县、芮城县、闻喜县、万荣县、平陆县、夏县、稷山县)
滨州市(惠民县、滨城区、无棣县、阳信县、博兴县、沾化区、邹平市)
鹤岗市(兴安区、萝北县、向阳区、南山区、兴山区、东山区、工农区、绥滨县)
张家口市(涿鹿县、尚义县、怀安县、万全区、阳原县、怀来县、崇礼区、张北县、宣化区、桥西区、桥东区、下花园区、赤城县、蔚县、康保县、沽源县)
哈尔滨市(五常市、宾县、松北区、呼兰区、香坊区、道里区、道外区、延寿县、阿城区、巴彦县、南岗区、尚志市、平房区、双城区、通河县、依兰县、木兰县、方正县)
呼和浩特市(和林格尔县、新城区、赛罕区、托克托县、土默特左旗、清水河县、武川县、玉泉区、回民区)
毕节市(大方县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、赫章县、织金县、黔西市、金沙县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、龙山县、吉首市、永顺县、凤凰县、古丈县、保靖县、泸溪县)
德州市(庆云县、宁津县、齐河县、陵城区、平原县、夏津县、武城县、临邑县、乐陵市、禹城市、德城区)
嘉兴市(平湖市、南湖区、桐乡市、秀洲区、海盐县、海宁市、嘉善县)
七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)
佛山市(顺德区、三水区、禅城区、高明区、南海区)
葫芦岛市(建昌县、南票区、绥中县、龙港区、连山区、兴城市)
玉林市(福绵区、玉州区、陆川县、兴业县、博白县、容县、北流市)
兰州市(红古区、皋兰县、永登县、西固区、城关区、七里河区、榆中县、安宁区)
淄博市(博山区、高青县、临淄区、沂源县、桓台县、淄川区、张店区、周村区)
平凉市(泾川县、华亭市、灵台县、庄浪县、静宁县、崆峒区、崇信县)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、牙克石市、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、满洲里市、陈巴尔虎旗、海拉尔区、根河市、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗)
牡丹江市(穆棱市、西安区、宁安市、林口县、东安区、海林市、爱民区、东宁市、绥芬河市、阳明区)
南阳市(淅川县、西峡县、桐柏县、新野县、方城县、邓州市、社旗县、宛城区、镇平县、唐河县、南召县、内乡县、卧龙区)
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海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、天峻县)
湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区、德清县)
保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)
永州市(宁远县、新田县、道县、江永县、祁阳市、双牌县、江华瑶族自治县、零陵区、东安县、蓝山县、冷水滩区)
荆门市(沙洋县、京山市、掇刀区、东宝区、钟祥市)
开封市(禹王台区、杞县、兰考县、鼓楼区、顺河回族区、通许县、龙亭区、尉氏县、祥符区)
沈阳市(浑南区、皇姑区、辽中区、康平县、和平区、苏家屯区、大东区、于洪区、法库县、铁西区、沈北新区、新民市、沈河区)
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池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
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阿里地区(札达县、措勤县、革吉县、改则县、日土县、普兰县、噶尔县)
盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)
澳门特别行政区
南昌市(安义县、东湖区、新建区、进贤县、南昌县、西湖区、红谷滩区、青山湖区、青云谱区)
六安市(裕安区、舒城县、霍邱县、金寨县、金安区、霍山县、叶集区)
去年最亮眼的是杭州，最“亏”的是杭州银行。
其他银行亏钱亏客户，杭州银行亏的，是一个脱颖而出的机会。
只看数据，杭州银行赚了不少。2024年实现营收383.82亿元，归母净利润169.83亿元，同比分别增长9.61%和18.07%，已经远超预期。
人均薪酬在连降两年之后，也迎来了上涨，怎么看都是“优等生”。
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但深究报表，增长其实与经营关系不大，更像是财技的结果。
在深度周期里，给出逆势增长的数据固然令人兴奋，但沉溺在数字游戏中的杭州银行，似乎忘了眼前的当务之急。
那就是自己以基建客户为主的贷款结构已经不再适应时代需要了，大基建时代结束之后，杭州银行必须找到更通顺的增长逻辑。
答案其实已经摆在了案头——杭州六小龙横空出世，没有哪家银行，比杭州银行更接近本轮AI和高端制造产业浪潮的中心。对一家深耕区域经济的城商行来说，这样的机会千载难逢。
问题是杭州银行似乎对此并不上心，不管是因为贷款结构僵化难动，还是保守的战略路线，杭州银行都没能赶上这阵弯道超车的东风。
而这样的机会，也许不会再有了。
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杭州银行的业绩增长是怎么来的？
一言以蔽之，有财技也有偶然性，就是和经营关系不大。
在过去四年里，杭州银行拨备覆盖率均维持在500%以上的高水平。
根据财政部2019年9月发布的《金融企业财务规则(征求意见稿)》，银行业金融机构的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上的，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。
换言之，杭州银行随时都有充分的空间释放利润，以此“营造”净利润双位数增长的局面。
事实上它大概率也是这么做的，过去四年里，杭州银行的拨备率一直走低，2024年更是相对大幅降低，如此一来，净利润的高速增长，很有可能只是数字游戏。
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另一方面，这种增长来自金融投资。
杭州银行的资产构成主要是贷款和金融投资，占总资产的比重分别为42.62%和45.98%。
发放贷款赚的是利息收入，2024年为628.68亿元，同比增长4.24%。
相比之下，金融投资的获利增长更为显著，其中公允价值变动损益同比增长74.82%，汇兑损益更是同比增长近500%。
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但这两者与经营关系不大。公允价值增长主要来自基金和债券投资等交易性金融资产的价值变动，而汇兑收益则与汇率波动有关，都存在一定偶然性。
但在偶然之外，杭州银行也的确有其过人之处，甚至在不少行业人士眼中，它有着不逊于全国性股份制银行的基本面，曾是最有潜力的城商行。
体现在数据上，就是在13家城商行群雄割据的浙江，2024年上半年只有两家城商行营收突破百亿，一家是宁波银行(344.37亿元)，另一家是杭州银行(193.4亿元)。
但与宁波银行的“白手起家”不同，杭州银行开局属于摸了满手王炸。
过去数十年里，随着G20、亚运会等重大活动的开展，杭州的固定资产投资一度冲高至20.8%的高点。
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极高的资金需求创造了无数业务机会，大股东为杭州财政的杭州银行因此得以借势腾飞的同时，也形成了如今的资产结构。
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公司贷款占杭州银行贷款总额的比重始终维持在60%以上，其中与基建相关的三大行业——水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，交通运输、仓储和邮政业合计占比也维持在40%以上。
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兴业证券研究显示，杭州银行2013年基建相关贷款占对公贷款占比仅为23%，到了2023年上半年，该比例增加至63%，明显高于可比同业。
基建相关贷款，往往意味着较好的资产质量和较为长期的贷款期限，它们构成了杭州银行的稳固基本盘。
但这样的贷款结构，其实是把双刃剑。
一方面，杭州银行似乎养成了“基建依赖”。
2017年，杭州固定资产投资增速下滑至1.7%，杭州银行营收也随之下滑至近十年的最低点2.83%。近年杭州固定资产增速又从2019年的11.6%下滑至2024年上半年的0.8%，连带着杭州银行的营收增速也从2019年的25.53%走低至今年上半年的5.36%。
而站在银行经营层面，基建项目占比过多，会造成两个问题。
其一，基建项目往往利息较低，这意味着净息差压力。
同区域城商行中，杭州银行净息差水平仅高于上海银行，后者是因为金融投资占比过高，最能生息的贷款及垫款较少，加上资金成本不占优势，导致净息差垫底。
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其二，会对银行风险资本造成大量占用。
2024年，杭州银行资本充足率为13.80%，同比上升1.29%，看似家底丰厚，实际上每隔三年就得来一次增发配股再融资。
且由于银行资产业务需要消耗风险资本，因而较重的发展模式，意味着杭州银行在开拓新业务时多少会受到资本充足率的限制，这也是杭州银行过去数十年一直保持上述资产结构的重要原因。
这种占用也影响到了杭州银行的分红。在净利润多年保持高增长的情况下，2021年开始，杭州银行的分红比例已经连续三年低于25%。
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在形成如此僵化的业务结构之前，杭州银行其实是最具创新基因的城商行。
这得益于一个人。
1996年，杭州银行成立。同年，有个在浙江银行学校当老师的年轻人加入了进来，从计财部干起，一路官至行长、副董事长。
他叫俞胜法，这个名字不如马云耀眼，但不管是蚂蚁金服还是网商银行，在中国最具创新精神的金融帝国背后，他是真正的奠基人之一。
俞胜法是技术派，他最为人知的观点，是2018年接受采访时那句：“技术和金融是完全融合的，相辅相成”。
他在杭州银行时就开始落地这一观念。2009年，杭州银行率先成立了浙江省科技金融专营机构——杭州科技支行，2010年就推出了投贷联动模式。杭州银行对科创类贷款的尝试，甚至比业内公认的科创贷专家建行更早。
直至今日，在杭州银行身上仍能看到这一基因。在部分“杭州六小龙”和不少上市公司背后，都有杭州银行的影子：
今年1月，思看科技作为浙江2025首单IPO在A股上市，曾是杭州银行的客户；
杭州银行针对脑机接口企业推出“未来收益权质押贷款”，“六小龙”之一的强脑科技以此获得5亿元授信；
早在2020年，宇树科技就与杭州银行建立了合作。
......
但力度显然不够，信息传输、软件和信息技术服务业的贷款占比在2023年出现了下降，2024年占比也不到1%。
风险资本难以腾挪只是一方面。杭州银行的创新基因被冲淡，或与几任董事长背景有关。
除了宋建斌是内部提拔的，杭州银行董事长均来自政府任命，此前经历多以从政为主，这对竞争本地基建项目颇有帮助，也塑造了杭州银行的基本盘。
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但国资背景的另一面，是他们的经营风格往往趋于保守，而尝试新业务，通常也意味着要承担风险。对杭州银行的领导班子来说，身份决定脑袋，稳定经营胜过一切。
而转型改革势必伴随着阵痛，若阵痛过于剧烈，“国有资产流失”的帽子太重，没有哪个脑袋能承担得起。
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颇讽刺的是，杭州银行经营战略比较保守，人事任命上又比较“奔放”。
杭州银行行长大多也是内部提拔，外部聘请算是特例，但少有的特例也“翻了车”。
4月2日下午，市场传出杭州银行行长虞利明疑似失联，晚间，杭州银行发布公告，称虞利明辞去所有职务，即刻生效。彼时，虞利明任职刚满2年零3个月。
杭州银行表示“经营正常，辞职不会影响管理”，但对是否失联避而不谈。
此前杭州银行董监高的辞职公告中，均会对任职期间做出的重要贡献表示感谢，而虞利明的辞职公告中，并未提及“感谢”二字。
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彼时杭州银行内部人士对“券商中国”坦言：事发突然，很错愕。
据财新报道，虞利明此番被带走或主要牵扯早期认知经历，特别是在杭州金投及旗下杭州工商信托股份有限公司(下称“杭州工商信托”)任职期间之事，或与地产风险暴露有关。
从2011年开始，虞利明在杭州工商信托任董事长长达11年，内部人士评价其“敬业务实，为人亲和”。
但就在2020年至2022年，杭州工商信托业绩下滑明显，营收从11.1亿元降至-2.32亿元，净利润也从6.18亿元转为净亏损2.19亿元。
业绩暴跌，或与对房地产信托的高度依赖有关。2020年其房地产信托占比高达62.14%，远超行业平均水平，不良率更是从2020年的13.85%一路飙升至2023年的52.77%，相当于一半资产都已“沦陷”。
2022年底，杭州工商信托即将披露首次业绩亏损之际，虞利明辞去公司一切职务，随后被提名为杭州银行行长，次年3月正式获批上任。
杭州工商信托实控人为杭州财政局，算得上是杭州银行的平级机构，在杭州工商信托经营不善的虞利明能在保留职级的情况下平移调动，实在匪夷所思。
更具戏剧性的是杭州工商信托的新任董事长余南军，此人来自杭州银行，曾任杭州银行投资银行部总经理等职务。
两方“交叉”换人，参看职务和时间点，意味深长。
背后反映的问题是，一个追求稳健经营的银行，在寻求行长人选时为何如此“草率”？
这究竟是决策受到外部因素影响的结果？还是杭州银行的背调等内控机制形同虚设？抑或是隐秘的利益交换？
我们不得而知。
只是在公告发布当天，杭州银行十分罕见地在没有发布年报的情况下先发布一季报，以此对冲公告的负面影响。次日，杭州银行股价小幅震荡后，重回平静。
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我们很少用“平静”来形容一家企业。
但杭州银行颇有这种感觉，用远超监管水平的拨备率缓慢释放利润，用一切可能的利好对冲负面，不求多有突破，但求在风浪里不至翻船。只求岁月静好，不求大富大贵。
这种平静并非毫无意义。经理人杂志统计显示，杭州银行的员工总数历年均为正增长，也即从未进行过总体裁员。
即便是在招行也宣布要过“紧日子”的当下，杭州银行反倒提高了人均薪酬，短期来看杭州银行的保守战略的确卓有成效。
但个体的保守无法永远抵御周期的压力，没有谁能永远回避转型的试炼。当存量竞争愈发激烈，大基建时代走得越来越远之后，盈利能力、业务结构都不占优的杭州银行，又该去哪里寻找增长点？
新闻结尾
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