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德州市(庆云县、临邑县、夏津县、乐陵市、陵城区、宁津县、德城区、齐河县、平原县、武城县、禹城市)

白银市(平川区、靖远县、景泰县、会宁县、白银区)

赣州市(会昌县、石城县、寻乌县、上犹县、章贡区、大余县、瑞金市、崇义县、赣县区、于都县、安远县、兴国县、南康区、信丰县、定南县、全南县、宁都县、龙南市)

达州市(渠县、开江县、大竹县、通川区、宣汉县、达川区、万源市)  蚌埠市(龙子湖区、蚌山区、五河县、淮上区、怀远县、禹会区、固镇县)

嘉峪关市

东营市(广饶县、垦利区、河口区、利津县、东营区)

金昌市(金川区、永昌县)金华市(金东区、磐安县、婺城区、永康市、武义县、东阳市、兰溪市、义乌市、浦江县)

辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)  榆林市(定边县、吴堡县、绥德县、靖边县、清涧县、子洲县、横山区、府谷县、榆阳区、神木市、佳县、米脂县)

昭通市(盐津县、水富市、巧家县、威信县、彝良县、昭阳区、大关县、绥江县、鲁甸县、永善县、镇雄县)

泰安市(泰山区、新泰市、东平县、岱岳区、肥城市、宁阳县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

临夏回族自治州(康乐县、和政县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏县、永靖县)

乌鲁木齐市(米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、水磨沟区、新市区、达坂城区、头屯河区、天山区)

辽阳市(太子河区、白塔区、文圣区、灯塔市、辽阳县、宏伟区、弓长岭区)

普洱市(思茅区、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县)

澳门特别行政区

天津市(和平区、东丽区、河北区、西青区、宝坻区、红桥区、滨海新区、蓟州区、河西区、静海区、武清区、河东区、津南区、南开区、北辰区、宁河区)

厦门市(集美区、同安区、海沧区、思明区、湖里区、翔安区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

韶关市(浈江区、仁化县、始兴县、乳源瑶族自治县、南雄市、翁源县、曲江区、乐昌市、武江区、新丰县)

南通市(海安市、如皋市、通州区、如东县、崇川区、启东市、海门区)

广安市(华蓥市、广安区、武胜县、邻水县、前锋区、岳池县)

抚顺市(抚顺县、新宾满族自治县、新抚区、顺城区、望花区、清原满族自治县、东洲区)

朔州市(怀仁市、山阴县、右玉县、应县、平鲁区、朔城区)

宝鸡市(扶风县、金台区、麟游县、岐山县、渭滨区、千阳县、凤翔区、眉县、凤县、陇县、陈仓区、太白县)

武汉市(江汉区、汉阳区、青山区、洪山区、江岸区、新洲区、东西湖区、黄陂区、武昌区、汉南区、硚口区、蔡甸区、江夏区)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、多伦县、正蓝旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、正镶白旗、苏尼特左旗、二连浩特市)

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盐城市(东台市、滨海县、盐都区、亭湖区、阜宁县、建湖县、大丰区、射阳县、响水县)

葫芦岛市(绥中县、建昌县、南票区、兴城市、龙港区、连山区)

阳泉市(城区、平定县、矿区、盂县、郊区)

湛江市(雷州市、廉江市、麻章区、霞山区、坡头区、吴川市、徐闻县、赤坎区、遂溪县)  五指山市(琼海市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、文昌市、乐东黎族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、东方市、定安县、临高县)

阿里地区(日土县、革吉县、噶尔县、措勤县、改则县、札达县、普兰县)

玉林市(北流市、玉州区、陆川县、兴业县、博白县、容县、福绵区)

张家口市(怀安县、崇礼区、桥东区、张北县、阳原县、桥西区、下花园区、涿鹿县、沽源县、宣化区、怀来县、尚义县、蔚县、赤城县、康保县、万全区)呼和浩特市(新城区、武川县、赛罕区、托克托县、玉泉区、清水河县、土默特左旗、回民区、和林格尔县)

芜湖市(无为市、镜湖区、南陵县、湾沚区、鸠江区、繁昌区、弋江区)  德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、芒市、陇川县、瑞丽市)

桂林市(象山区、全州县、平乐县、恭城瑶族自治县、叠彩区、七星区、阳朔县、灌阳县、秀峰区、龙胜各族自治县、永福县、雁山区、兴安县、荔浦市、灵川县、临桂区、资源县)

云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云安区、云城区)

惠州市(博罗县、惠东县、惠阳区、惠城区、龙门县)雅安市(宝兴县、汉源县、荥经县、芦山县、石棉县、天全县、名山区、雨城区)

遂宁市(大英县、船山区、安居区、射洪市、蓬溪县)

鸡西市(城子河区、恒山区、梨树区、密山市、虎林市、滴道区、鸡东县、鸡冠区、麻山区)

嘉兴市(南湖区、平湖市、海宁市、嘉善县、海盐县、桐乡市、秀洲区)

哈尔滨市(宾县、延寿县、平房区、道里区、五常市、依兰县、双城区、道外区、通河县、呼兰区、巴彦县、尚志市、南岗区、松北区、木兰县、阿城区、方正县、香坊区)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、北票市、双塔区、建平县、朝阳县)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

崇左市(凭祥市、天等县、江州区、大新县、宁明县、龙州县、扶绥县)

江门市(开平市、恩平市、江海区、鹤山市、台山市、蓬江区、新会区)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、囊谦县、杂多县、治多县、玉树市)

阜新市(海州区、彰武县、太平区、细河区、清河门区、阜新蒙古族自治县、新邱区)

鞍山市(台安县、立山区、海城市、铁东区、岫岩满族自治县、千山区、铁西区)

南昌市(红谷滩区、东湖区、南昌县、青云谱区、进贤县、安义县、青山湖区、新建区、西湖区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、广南县、马关县、文山市、富宁县、丘北县、西畴县、砚山县)

大同市(云州区、广灵县、灵丘县、左云县、浑源县、平城区、天镇县、云冈区、阳高县、新荣区)

杭州市(桐庐县、西湖区、淳安县、建德市、临安区、拱墅区、滨江区、萧山区、临平区、钱塘区、上城区、富阳区、余杭区)

锦州市(凌海市、义县、太和区、凌河区、北镇市、黑山县、古塔区)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。