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濮阳市(华龙区、台前县、濮阳县、南乐县、范县、清丰县)
贵阳市(乌当区、南明区、开阳县、白云区、息烽县、清镇市、观山湖区、花溪区、云岩区、修文县)
沧州市(献县、孟村回族自治县、海兴县、东光县、肃宁县、新华区、沧县、任丘市、运河区、南皮县、泊头市、盐山县、河间市、黄骅市、吴桥县、青县)
朝阳市(朝阳县、双塔区、凌源市、龙城区、建平县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
合肥市(巢湖市、包河区、长丰县、庐阳区、瑶海区、蜀山区、肥西县、庐江县、肥东县)
山南市(措美县、乃东区、洛扎县、加查县、浪卡子县、贡嘎县、错那市、琼结县、隆子县、曲松县、扎囊县、桑日县)
南宁市(西乡塘区、上林县、良庆区、武鸣区、兴宁区、横州市、江南区、邕宁区、隆安县、宾阳县、马山县、青秀区)
武汉市(黄陂区、汉南区、江汉区、汉阳区、东西湖区、新洲区、江夏区、武昌区、江岸区、硚口区、洪山区、蔡甸区、青山区)
临沂市(罗庄区、临沭县、沂南县、莒南县、沂水县、费县、蒙阴县、郯城县、兰陵县、兰山区、平邑县、河东区)
惠州市(惠东县、惠城区、惠阳区、博罗县、龙门县)
安庆市(潜山市、宜秀区、太湖县、怀宁县、宿松县、桐城市、大观区、迎江区、望江县、岳西县)
黄冈市(黄梅县、黄州区、蕲春县、红安县、罗田县、团风县、武穴市、英山县、麻城市、浠水县)
东营市(东营区、垦利区、广饶县、利津县、河口区)
玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、囊谦县、治多县、称多县、玉树市)
漯河市(源汇区、郾城区、召陵区、临颍县、舞阳县)
牡丹江市(西安区、爱民区、林口县、东宁市、绥芬河市、海林市、阳明区、宁安市、穆棱市、东安区)
攀枝花市(米易县、西区、盐边县、仁和区、东区)
丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、振兴区、振安区)
宜宾市(屏山县、长宁县、珙县、筠连县、叙州区、南溪区、兴文县、翠屏区、江安县、高县)
三明市(宁化县、明溪县、建宁县、大田县、清流县、沙县区、三元区、将乐县、尤溪县、永安市、泰宁县)
许昌市(建安区、长葛市、禹州市、襄城县、鄢陵县、魏都区)
襄阳市(襄城区、南漳县、樊城区、谷城县、保康县、枣阳市、老河口市、宜城市、襄州区)
眉山市(东坡区、仁寿县、洪雅县、青神县、彭山区、丹棱县)
儋州市
白城市(通榆县、大安市、洮北区、洮南市、镇赉县)
自贡市(富顺县、大安区、沿滩区、荣县、贡井区、自流井区)
阳泉市(平定县、盂县、矿区、城区、郊区)
株洲市(荷塘区、石峰区、醴陵市、芦淞区、炎陵县、茶陵县、天元区、渌口区、攸县)
孝感市(孝南区、大悟县、汉川市、云梦县、应城市、安陆市、孝昌县)
滁州市(来安县、明光市、天长市、凤阳县、定远县、全椒县、南谯区、琅琊区)
五指山市(定安县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、万宁市、琼海市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、临高县、屯昌县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
阿克苏地区(拜城县、阿瓦提县、阿克苏市、柯坪县、库车市、新和县、沙雅县、乌什县、温宿县)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、元阳县、泸西县、弥勒市、建水县、屏边苗族自治县、红河县、石屏县、河口瑶族自治县、蒙自市、个旧市)
德阳市(中江县、什邡市、绵竹市、广汉市、罗江区、旌阳区)
大同市(云州区、左云县、浑源县、天镇县、灵丘县、平城区、广灵县、阳高县、云冈区、新荣区)
永州市(江华瑶族自治县、新田县、宁远县、道县、零陵区、江永县、冷水滩区、双牌县、蓝山县、东安县、祁阳市)
河池市(南丹县、凤山县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、东兰县、天峨县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、金城江区)
无锡市(惠山区、江阴市、滨湖区、梁溪区、锡山区、新吴区、宜兴市)
宣城市(宁国市、绩溪县、宣州区、旌德县、广德市、郎溪县、泾县)
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武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)
鹤岗市(向阳区、东山区、绥滨县、兴山区、工农区、兴安区、南山区、萝北县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、头屯河区、米东区、天山区、新市区、达坂城区、沙依巴克区、水磨沟区)
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湖州市(安吉县、吴兴区、德清县、南浔区、长兴县)
唐山市(丰南区、曹妃甸区、路北区、滦州市、滦南县、玉田县、古冶区、丰润区、迁西县、乐亭县、路南区、迁安市、遵化市、开平区)
商洛市(镇安县、洛南县、柞水县、山阳县、商州区、丹凤县、商南县)
嘉兴市(嘉善县、平湖市、海盐县、桐乡市、南湖区、海宁市、秀洲区)
邯郸市(肥乡区、邱县、鸡泽县、丛台区、邯山区、曲周县、峰峰矿区、永年区、成安县、广平县、复兴区、魏县、武安市、馆陶县、磁县、涉县、大名县、临漳县)
齐齐哈尔市(龙江县、富裕县、泰来县、龙沙区、拜泉县、铁锋区、讷河市、建华区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、昂昂溪区、依安县、甘南县、克山县、克东县)
茂名市(信宜市、茂南区、高州市、化州市、电白区)
阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、青河县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市、富蕴县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
长春市(公主岭市、绿园区、德惠市、宽城区、朝阳区、农安县、二道区、南关区、双阳区、榆树市、九台区)
上饶市(余干县、德兴市、婺源县、铅山县、鄱阳县、横峰县、弋阳县、万年县、广信区、广丰区、玉山县、信州区)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
乐山市(井研县、市中区、犍为县、金口河区、峨边彝族自治县、沙湾区、五通桥区、沐川县、夹江县、峨眉山市、马边彝族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、普安县、贞丰县、册亨县、晴隆县、兴仁市、兴义市、望谟县)
徐州市(邳州市、贾汪区、云龙区、泉山区、鼓楼区、丰县、沛县、睢宁县、新沂市、铜山区)
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泰安市(岱岳区、肥城市、宁阳县、新泰市、东平县、泰山区)
运城市(万荣县、垣曲县、河津市、盐湖区、永济市、夏县、平陆县、临猗县、稷山县、新绛县、芮城县、闻喜县、绛县)
晋城市(陵川县、阳城县、城区、泽州县、高平市、沁水县)
天水市(甘谷县、清水县、秦安县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区、武山县)
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平凉市(庄浪县、华亭市、泾川县、静宁县、灵台县、崇信县、崆峒区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)
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怀化市(会同县、中方县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、溆浦县、鹤城区、洪江市、麻阳苗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县)
景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)
钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)
呼伦贝尔市(海拉尔区、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、牙克石市、阿荣旗)
AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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