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海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

长治市(长子县、屯留区、黎城县、沁县、武乡县、沁源县、潞州区、襄垣县、潞城区、壶关县、平顺县、上党区)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、个旧市、泸西县、绿春县、弥勒市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、红河县、蒙自市、元阳县、石屏县)

昭通市(鲁甸县、大关县、昭阳区、威信县、镇雄县、彝良县、盐津县、永善县、巧家县、水富市、绥江县)  荆门市(沙洋县、钟祥市、掇刀区、京山市、东宝区)

乌鲁木齐市(达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、新市区、沙依巴克区、头屯河区、水磨沟区、天山区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)徐州市(鼓楼区、新沂市、沛县、贾汪区、丰县、泉山区、云龙区、邳州市、睢宁县、铜山区)

黄石市(西塞山区、下陆区、阳新县、大冶市、黄石港区、铁山区)  天津市(红桥区、和平区、西青区、河北区、东丽区、宁河区、滨海新区、静海区、津南区、宝坻区、北辰区、蓟州区、武清区、河西区、河东区、南开区)

朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、建平县、龙城区、北票市、双塔区)

阿勒泰地区(青河县、富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县、福海县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县、博罗县)

达州市(渠县、大竹县、通川区、开江县、达川区、宣汉县、万源市)

深圳市(坪山区、罗湖区、龙华区、南山区、盐田区、福田区、龙岗区、光明区、宝安区)

云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云城区、云安区)

佛山市(三水区、南海区、顺德区、禅城区、高明区)

大同市(阳高县、灵丘县、云州区、云冈区、天镇县、浑源县、广灵县、新荣区、平城区、左云县)

铜仁市(松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、石阡县、碧江区、江口县、万山区、德江县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县)

渭南市(合阳县、临渭区、华州区、华阴市、白水县、澄城县、韩城市、蒲城县、潼关县、富平县、大荔县)

阜阳市(界首市、阜南县、临泉县、太和县、颍东区、颍上县、颍泉区、颍州区)

白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、通榆县、大安市)

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)

新乡市(红旗区、获嘉县、新乡县、延津县、卫滨区、牧野区、凤泉区、长垣市、卫辉市、原阳县、辉县市、封丘县)

济南市(历下区、市中区、天桥区、钢城区、长清区、槐荫区、商河县、历城区、平阴县、济阳区、章丘区、莱芜区)

遵义市(赤水市、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、凤冈县、播州区、正安县、红花岗区、汇川区、仁怀市、桐梓县)

安康市(旬阳市、汉阴县、白河县、石泉县、岚皋县、镇坪县、宁陕县、平利县、紫阳县、汉滨区)

廊坊市(安次区、大城县、广阳区、香河县、文安县、霸州市、固安县、三河市、大厂回族自治县、永清县)

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辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

马鞍山市(含山县、和县、雨山区、花山区、当涂县、博望区)

嘉峪关市

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)  黔东南苗族侗族自治州(施秉县、三穗县、凯里市、榕江县、从江县、岑巩县、雷山县、麻江县、黄平县、镇远县、黎平县、台江县、剑河县、丹寨县、锦屏县、天柱县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

福州市(闽清县、闽侯县、台江区、长乐区、仓山区、连江县、马尾区、晋安区、罗源县、鼓楼区、福清市、平潭县、永泰县)

周口市(太康县、淮阳区、川汇区、西华县、扶沟县、商水县、项城市、鹿邑县、沈丘县、郸城县)安顺市(普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

白山市(临江市、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县)  濮阳市(濮阳县、台前县、南乐县、范县、华龙区、清丰县)

玉林市(北流市、容县、玉州区、陆川县、博白县、兴业县、福绵区)

临沂市(莒南县、沂南县、兰山区、蒙阴县、兰陵县、郯城县、河东区、沂水县、临沭县、罗庄区、费县、平邑县)

广西壮族自治区南宁市(隆安县、青秀区、良庆区、横州市、武鸣区、江南区、邕宁区、上林县、西乡塘区、马山县、宾阳县、兴宁区)

泰州市(姜堰区、高港区、靖江市、兴化市、泰兴市、海陵区)

日喀则市(南木林县、亚东县、定日县、康马县、谢通门县、岗巴县、仁布县、仲巴县、拉孜县、江孜县、桑珠孜区、萨迦县、昂仁县、聂拉木县、吉隆县、白朗县、定结县、萨嘎县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、建始县、鹤峰县、咸丰县、巴东县、利川市、宣恩县、来凤县)

来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、合山市、武宣县)

临汾市(永和县、尧都区、霍州市、乡宁县、隰县、汾西县、安泽县、曲沃县、古县、洪洞县、侯马市、吉县、浮山县、大宁县、翼城县、蒲县、襄汾县)

秦皇岛市(抚宁区、海港区、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县、昌黎县、北戴河区)

邯郸市(肥乡区、峰峰矿区、邯山区、魏县、成安县、曲周县、鸡泽县、临漳县、复兴区、涉县、武安市、丛台区、广平县、永年区、馆陶县、磁县、大名县、邱县)

烟台市(招远市、海阳市、龙口市、蓬莱区、芝罘区、栖霞市、莱山区、莱阳市、牟平区、莱州市、福山区)

海南藏族自治州(同德县、兴海县、共和县、贵南县、贵德县)

大连市(长海县、瓦房店市、沙河口区、甘井子区、中山区、金州区、普兰店区、旅顺口区、西岗区、庄河市)

天水市(武山县、秦安县、甘谷县、清水县、麦积区、秦州区、张家川回族自治县)

防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)

临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、永靖县、和政县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、临夏市)

湖州市(德清县、安吉县、吴兴区、南浔区、长兴县)

西宁市(城北区、湟源县、大通回族土族自治县、城西区、湟中区、城东区、城中区)

太原市(尖草坪区、杏花岭区、小店区、阳曲县、娄烦县、万柏林区、迎泽区、清徐县、古交市、晋源区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！