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龙岩市(新罗区、上杭县、漳平市、连城县、武平县、长汀县、永定区)
齐齐哈尔市(龙沙区、龙江县、克东县、梅里斯达斡尔族区、建华区、富拉尔基区、拜泉县、铁锋区、讷河市、克山县、依安县、碾子山区、昂昂溪区、泰来县、甘南县、富裕县)
葫芦岛市(兴城市、连山区、南票区、绥中县、建昌县、龙港区)
长治市(平顺县、襄垣县、壶关县、潞州区、潞城区、屯留区、长子县、沁源县、上党区、黎城县、沁县、武乡县)
南昌市(西湖区、南昌县、安义县、青云谱区、青山湖区、红谷滩区、东湖区、进贤县、新建区)
嘉兴市(平湖市、海宁市、嘉善县、海盐县、桐乡市、秀洲区、南湖区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
阿勒泰地区(吉木乃县、哈巴河县、布尔津县、青河县、富蕴县、阿勒泰市、福海县)
毕节市(七星关区、赫章县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、黔西市、纳雍县、织金县)
河池市(都安瑶族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、凤山县、金城江区、南丹县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、东兰县)
铜仁市(印江土家族苗族自治县、万山区、德江县、思南县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县、江口县、碧江区)
潍坊市(坊子区、青州市、临朐县、奎文区、寒亭区、诸城市、高密市、昌邑市、寿光市、安丘市、潍城区、昌乐县)
九江市(彭泽县、湖口县、柴桑区、德安县、永修县、武宁县、瑞昌市、庐山市、都昌县、浔阳区、修水县、共青城市、濂溪区)
天水市(秦安县、清水县、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区、武山县、麦积区)
鹤壁市(山城区、淇县、浚县、淇滨区、鹤山区)
南京市(江宁区、溧水区、六合区、浦口区、雨花台区、秦淮区、高淳区、建邺区、栖霞区、鼓楼区、玄武区)
宝鸡市(扶风县、凤县、眉县、岐山县、凤翔区、陈仓区、麟游县、渭滨区、陇县、太白县、金台区、千阳县)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)
百色市(平果市、德保县、西林县、田东县、那坡县、乐业县、田林县、凌云县、隆林各族自治县、靖西市、田阳区、右江区)
吉林市(舒兰市、磐石市、丰满区、桦甸市、船营区、永吉县、龙潭区、蛟河市、昌邑区)
佳木斯市(同江市、东风区、前进区、桦南县、汤原县、抚远市、富锦市、桦川县、向阳区、郊区)
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林芝市(波密县、朗县、察隅县、巴宜区、米林市、工布江达县、墨脱县)
玉树藏族自治州(玉树市、治多县、囊谦县、曲麻莱县、称多县、杂多县)
云浮市(郁南县、罗定市、云安区、新兴县、云城区)
武汉市(新洲区、黄陂区、东西湖区、江夏区、江汉区、青山区、汉南区、硚口区、洪山区、武昌区、江岸区、汉阳区、蔡甸区)
自贡市(富顺县、贡井区、大安区、自流井区、荣县、沿滩区)
徐州市(邳州市、贾汪区、泉山区、鼓楼区、新沂市、云龙区、睢宁县、沛县、铜山区、丰县)
亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
张家口市(阳原县、涿鹿县、张北县、下花园区、蔚县、尚义县、沽源县、桥西区、赤城县、万全区、怀来县、崇礼区、康保县、怀安县、桥东区、宣化区)
滨州市(惠民县、博兴县、阳信县、沾化区、邹平市、无棣县、滨城区)
泉州市(永春县、泉港区、安溪县、丰泽区、洛江区、晋江市、鲤城区、石狮市、南安市、德化县、金门县、惠安县)
许昌市(襄城县、长葛市、鄢陵县、建安区、魏都区、禹州市)
河源市(源城区、连平县、和平县、紫金县、龙川县、东源县)
桂林市(资源县、平乐县、象山区、七星区、临桂区、灵川县、灌阳县、全州县、龙胜各族自治县、荔浦市、秀峰区、恭城瑶族自治县、永福县、叠彩区、兴安县、雁山区、阳朔县)
长沙市(天心区、宁乡市、雨花区、长沙县、芙蓉区、岳麓区、望城区、浏阳市、开福区)
榆林市(横山区、靖边县、定边县、府谷县、神木市、吴堡县、榆阳区、佳县、子洲县、绥德县、米脂县、清涧县)
通化市(辉南县、二道江区、通化县、柳河县、集安市、梅河口市、东昌区)
兰州市(七里河区、永登县、西固区、城关区、皋兰县、安宁区、红古区、榆中县)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、振安区、东港市、凤城市、元宝区)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、昌吉市、奇台县、玛纳斯县、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县)
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宁德市(霞浦县、屏南县、福安市、蕉城区、周宁县、柘荣县、寿宁县、福鼎市、古田县)
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怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
绍兴市(新昌县、嵊州市、越城区、诸暨市、柯桥区、上虞区)
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信阳市(平桥区、商城县、罗山县、光山县、淮滨县、新县、固始县、浉河区、潢川县、息县)
三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)
阿里地区(措勤县、噶尔县、日土县、普兰县、革吉县、改则县、札达县)
连云港市(灌云县、赣榆区、灌南县、连云区、海州区、东海县)
白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
和田地区(洛浦县、策勒县、和田市、和田县、民丰县、墨玉县、皮山县、于田县)
近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。
如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。
在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。
传统车险难以适配“人机共驾”
根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。
由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。
传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。
事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。
为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。
目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”
即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。
消费者安全诉求催生“智驾险”
一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。
一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”
还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。
对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。
今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。
记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。
比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。
北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。
然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。
多方协同探索发展之路
当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。
今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。
“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。
《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。
从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。
险企开足马力提早布局
可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。
美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。
智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。
“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。
于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。
中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”
新闻结尾
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