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临夏回族自治州(广河县、康乐县、永靖县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏市)

庆阳市(华池县、环县、庆城县、正宁县、合水县、镇原县、宁县、西峰区)

莆田市(仙游县、荔城区、城厢区、秀屿区、涵江区)

潍坊市(寒亭区、奎文区、诸城市、坊子区、潍城区、寿光市、高密市、青州市、临朐县、昌乐县、安丘市、昌邑市)  玉树藏族自治州(囊谦县、玉树市、杂多县、治多县、曲麻莱县、称多县)

三沙市(西沙区、南沙区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

通化市(辉南县、二道江区、集安市、柳河县、东昌区、通化县、梅河口市)海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、格尔木市、都兰县、德令哈市、乌兰县、天峻县)

广西壮族自治区  芜湖市(鸠江区、镜湖区、南陵县、无为市、湾沚区、繁昌区、弋江区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)

南阳市(淅川县、桐柏县、宛城区、南召县、唐河县、社旗县、西峡县、内乡县、方城县、卧龙区、新野县、邓州市、镇平县)

泰安市(岱岳区、新泰市、东平县、宁阳县、肥城市、泰山区)

楚雄彝族自治州(元谋县、大姚县、武定县、牟定县、永仁县、楚雄市、双柏县、南华县、禄丰市、姚安县)

忻州市(偏关县、原平市、代县、定襄县、五台县、宁武县、神池县、五寨县、静乐县、岢岚县、河曲县、繁峙县、保德县、忻府区)

曲靖市(罗平县、宣威市、马龙区、会泽县、沾益区、陆良县、麒麟区、师宗县、富源县)

汉中市(留坝县、南郑区、镇巴县、洋县、汉台区、佛坪县、城固县、略阳县、勉县、宁强县、西乡县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、理县、茂县、黑水县、金川县、九寨沟县、小金县、若尔盖县、汶川县、阿坝县、松潘县、壤塘县、红原县)

济源市

衢州市(江山市、龙游县、衢江区、柯城区、开化县、常山县)

大庆市(大同区、萨尔图区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇源县、肇州县、让胡路区、林甸县)

文山壮族苗族自治州(广南县、马关县、麻栗坡县、富宁县、西畴县、丘北县、文山市、砚山县)

抚州市(东乡区、南城县、临川区、黎川县、乐安县、资溪县、金溪县、崇仁县、广昌县、南丰县、宜黄县)

荆门市(掇刀区、钟祥市、京山市、沙洋县、东宝区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

大连市(沙河口区、甘井子区、中山区、瓦房店市、金州区、西岗区、旅顺口区、庄河市、普兰店区、长海县)

孝感市(孝昌县、应城市、安陆市、云梦县、大悟县、孝南区、汉川市)

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贺州市(昭平县、平桂区、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)

上饶市(余干县、铅山县、德兴市、广丰区、玉山县、广信区、信州区、弋阳县、横峰县、婺源县、万年县、鄱阳县)

昆明市(宜良县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、五华区、晋宁区、西山区、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、安宁市、嵩明县、富民县、官渡区、东川区)

赤峰市(宁城县、喀喇沁旗、林西县、红山区、阿鲁科尔沁旗、松山区、巴林左旗、敖汉旗、元宝山区、巴林右旗、克什克腾旗、翁牛特旗)  安庆市(宿松县、太湖县、潜山市、桐城市、望江县、怀宁县、宜秀区、岳西县、大观区、迎江区)

汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)

绵阳市(平武县、三台县、梓潼县、江油市、北川羌族自治县、涪城区、游仙区、安州区、盐亭县)

淮安市(洪泽区、盱眙县、淮阴区、涟水县、清江浦区、金湖县、淮安区)阳泉市(盂县、郊区、平定县、矿区、城区)

广元市(剑阁县、朝天区、昭化区、利州区、苍溪县、青川县、旺苍县)  榆林市(绥德县、神木市、子洲县、吴堡县、榆阳区、清涧县、定边县、靖边县、米脂县、横山区、佳县、府谷县)

九江市(彭泽县、濂溪区、永修县、柴桑区、庐山市、都昌县、武宁县、湖口县、修水县、瑞昌市、浔阳区、共青城市、德安县)

黄山市(黄山区、休宁县、歙县、黟县、徽州区、祁门县、屯溪区)

扬州市(广陵区、高邮市、江都区、邗江区、宝应县、仪征市)德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、梁河县、陇川县、芒市)

武汉市(汉南区、硚口区、蔡甸区、新洲区、洪山区、东西湖区、汉阳区、武昌区、江岸区、青山区、江汉区、江夏区、黄陂区)

驻马店市(平舆县、汝南县、驿城区、遂平县、上蔡县、西平县、新蔡县、确山县、泌阳县、正阳县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

濮阳市(清丰县、南乐县、台前县、濮阳县、华龙区、范县)

昌都市(卡若区、边坝县、八宿县、类乌齐县、芒康县、左贡县、贡觉县、丁青县、江达县、洛隆县、察雅县)

平顶山市(汝州市、舞钢市、石龙区、叶县、卫东区、郏县、鲁山县、新华区、宝丰县、湛河区)

常德市(石门县、安乡县、鼎城区、澧县、临澧县、桃源县、武陵区、津市市、汉寿县)

东莞市

六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)

贵阳市(息烽县、清镇市、修文县、观山湖区、南明区、白云区、云岩区、乌当区、开阳县、花溪区)

遵义市(播州区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、汇川区、正安县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、桐梓县、习水县、红花岗区、湄潭县、余庆县、赤水市)

齐齐哈尔市(泰来县、碾子山区、讷河市、克山县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、铁锋区、克东县、富裕县、龙江县、依安县、昂昂溪区、建华区、富拉尔基区、甘南县、龙沙区)

黔南布依族苗族自治州(独山县、罗甸县、长顺县、瓮安县、三都水族自治县、龙里县、福泉市、荔波县、贵定县、惠水县、都匀市、平塘县)

内江市(威远县、市中区、资中县、东兴区、隆昌市)

永州市(江永县、新田县、双牌县、宁远县、江华瑶族自治县、道县、蓝山县、东安县、冷水滩区、祁阳市、零陵区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。