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濮阳市(南乐县、濮阳县、范县、清丰县、华龙区、台前县)

海东市(化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、兴海县、共和县、贵德县)

和田地区(民丰县、和田市、和田县、洛浦县、墨玉县、策勒县、于田县、皮山县)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

温州市(乐清市、平阳县、永嘉县、瓯海区、文成县、瑞安市、鹿城区、洞头区、龙湾区、泰顺县、龙港市、苍南县)

海口市(龙华区、美兰区、秀英区、琼山区)

梅州市(兴宁市、梅县区、五华县、梅江区、蕉岭县、大埔县、丰顺县、平远县)镇江市(润州区、丹徒区、扬中市、京口区、丹阳市、句容市)

宜昌市(夷陵区、猇亭区、伍家岗区、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市、枝江市、长阳土家族自治县、点军区、远安县、西陵区、秭归县、兴山县)  平顶山市(舞钢市、鲁山县、卫东区、宝丰县、叶县、汝州市、湛河区、石龙区、新华区、郏县)

三明市(明溪县、将乐县、尤溪县、永安市、宁化县、清流县、三元区、泰宁县、建宁县、沙县区、大田县)

鄂尔多斯市(康巴什区、鄂托克前旗、准格尔旗、达拉特旗、东胜区、伊金霍洛旗、乌审旗、杭锦旗、鄂托克旗)

遂宁市(蓬溪县、船山区、射洪市、安居区、大英县)

潍坊市(寿光市、昌乐县、临朐县、寒亭区、坊子区、高密市、潍城区、安丘市、奎文区、昌邑市、青州市、诸城市)

阜新市(海州区、细河区、清河门区、新邱区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县)

天水市(甘谷县、秦州区、清水县、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、武山县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

上海市(虹口区、徐汇区、静安区、长宁区、黄浦区、嘉定区、青浦区、闵行区、宝山区、松江区、杨浦区、金山区、奉贤区、普陀区、崇明区、浦东新区)

广西壮族自治区

莆田市(荔城区、城厢区、涵江区、仙游县、秀屿区)

济宁市(梁山县、邹城市、泗水县、汶上县、鱼台县、嘉祥县、微山县、兖州区、曲阜市、任城区、金乡县)

黑河市(嫩江市、孙吴县、逊克县、北安市、爱辉区、五大连池市)

营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、盖州市、站前区、老边区)

白山市(抚松县、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区)

通辽市(霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁区)

佳木斯市(抚远市、同江市、汤原县、桦川县、向阳区、前进区、桦南县、东风区、富锦市、郊区)

阿克苏地区(拜城县、库车市、柯坪县、温宿县、阿克苏市、新和县、沙雅县、乌什县、阿瓦提县)

南京市(雨花台区、玄武区、栖霞区、鼓楼区、建邺区、六合区、溧水区、高淳区、秦淮区、江宁区、浦口区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、瑞丽市、陇川县、芒市)

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林芝市(巴宜区、工布江达县、波密县、米林市、墨脱县、察隅县、朗县)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

郑州市(上街区、管城回族区、新郑市、中牟县、中原区、二七区、巩义市、金水区、荥阳市、惠济区、新密市、登封市)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)  泸州市(泸县、叙永县、纳溪区、合江县、龙马潭区、江阳区、古蔺县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县)

玉溪市(峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县、红塔区、通海县、澄江市)

那曲市(嘉黎县、索县、巴青县、比如县、申扎县、双湖县、色尼区、尼玛县、安多县、班戈县、聂荣县)长春市(二道区、公主岭市、九台区、宽城区、双阳区、榆树市、绿园区、朝阳区、南关区、德惠市、农安县)

三门峡市(灵宝市、义马市、渑池县、湖滨区、陕州区、卢氏县)  荆门市(京山市、沙洋县、掇刀区、钟祥市、东宝区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

巴中市(巴州区、南江县、恩阳区、通江县、平昌县)东营市(垦利区、利津县、东营区、河口区、广饶县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、黑水县、红原县、壤塘县、茂县、马尔康市、若尔盖县、松潘县、汶川县、九寨沟县、金川县、阿坝县、小金县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市)

六安市(叶集区、霍山县、舒城县、裕安区、金安区、金寨县、霍邱县)

烟台市(芝罘区、栖霞市、海阳市、莱州市、莱阳市、招远市、蓬莱区、龙口市、福山区、莱山区、牟平区)

白银市(景泰县、会宁县、靖远县、平川区、白银区)

乐山市(马边彝族自治县、峨眉山市、市中区、金口河区、峨边彝族自治县、井研县、五通桥区、夹江县、犍为县、沙湾区、沐川县)

嘉峪关市

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区、昭平县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

庆阳市(西峰区、华池县、宁县、庆城县、合水县、环县、镇原县、正宁县)

保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)

咸宁市(通城县、赤壁市、嘉鱼县、通山县、咸安区、崇阳县)

陇南市(武都区、宕昌县、文县、成县、礼县、徽县、西和县、康县、两当县)

毕节市(金沙县、黔西市、织金县、七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、赫章县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、奇台县、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！