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平顶山市(鲁山县、湛河区、宝丰县、卫东区、郏县、新华区、舞钢市、石龙区、叶县、汝州市)
惠州市(惠东县、惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县)
百色市(那坡县、德保县、平果市、凌云县、乐业县、田林县、西林县、右江区、田阳区、靖西市、隆林各族自治县、田东县)
吉林市(永吉县、蛟河市、昌邑区、丰满区、舒兰市、桦甸市、磐石市、船营区、龙潭区)
邢台市(信都区、襄都区、南宫市、宁晋县、隆尧县、清河县、广宗县、内丘县、平乡县、临城县、南和区、沙河市、柏乡县、新河县、巨鹿县、任泽区、威县、临西县)
三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)
苏州市(昆山市、太仓市、吴江区、虎丘区、常熟市、张家港市、吴中区、姑苏区、相城区)
丹东市(元宝区、东港市、振兴区、凤城市、振安区、宽甸满族自治县)
朔州市(右玉县、山阴县、朔城区、怀仁市、应县、平鲁区)
白城市(通榆县、洮北区、镇赉县、洮南市、大安市)
洛阳市(偃师区、汝阳县、西工区、宜阳县、瀍河回族区、栾川县、嵩县、洛宁县、涧西区、新安县、孟津区、伊川县、老城区、洛龙区)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、头屯河区、水磨沟区、天山区)
三明市(明溪县、清流县、泰宁县、尤溪县、建宁县、永安市、三元区、将乐县、大田县、宁化县、沙县区)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)
防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
白银市(平川区、会宁县、靖远县、景泰县、白银区)
呼和浩特市(回民区、赛罕区、清水河县、和林格尔县、新城区、托克托县、土默特左旗、武川县、玉泉区)
河源市(源城区、连平县、龙川县、紫金县、和平县、东源县)
伊春市(丰林县、铁力市、嘉荫县、汤旺县、大箐山县、南岔县、乌翠区、友好区、金林区、伊美区)
和田地区(于田县、墨玉县、策勒县、洛浦县、皮山县、和田市、和田县、民丰县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍城县、新源县、巩留县、昭苏县、奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、特克斯县)
崇左市(大新县、凭祥市、宁明县、扶绥县、天等县、江州区、龙州县)
香港特别行政区
镇江市(句容市、京口区、丹徒区、丹阳市、扬中市、润州区)
邯郸市(鸡泽县、武安市、涉县、永年区、曲周县、广平县、大名县、邱县、肥乡区、峰峰矿区、馆陶县、魏县、成安县、临漳县、复兴区、邯山区、磁县、丛台区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)
舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)
南充市(高坪区、蓬安县、南部县、顺庆区、仪陇县、嘉陵区、西充县、阆中市、营山县)
北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)
泸州市(合江县、古蔺县、泸县、纳溪区、叙永县、龙马潭区、江阳区)
五指山市(定安县、临高县、琼海市、陵水黎族自治县、文昌市、万宁市、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、澄迈县、东方市、昌江黎族自治县、屯昌县)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
广安市(邻水县、岳池县、前锋区、华蓥市、广安区、武胜县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
厦门市(湖里区、同安区、翔安区、集美区、思明区、海沧区)
盐城市(阜宁县、滨海县、亭湖区、建湖县、东台市、响水县、盐都区、大丰区、射阳县)
运城市(临猗县、夏县、永济市、绛县、新绛县、河津市、垣曲县、稷山县、万荣县、闻喜县、芮城县、平陆县、盐湖区)
新疆维吾尔自治区
宜宾市(长宁县、筠连县、兴文县、珙县、叙州区、江安县、南溪区、高县、屏山县、翠屏区)
济南市(商河县、历城区、钢城区、济阳区、市中区、平阴县、历下区、天桥区、槐荫区、莱芜区、长清区、章丘区)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特左旗、多伦县、镶黄旗、苏尼特右旗、二连浩特市、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗)
南通市(通州区、海门区、海安市、如东县、启东市、崇川区、如皋市)
衡阳市(耒阳市、衡阳县、石鼓区、衡东县、蒸湘区、常宁市、衡山县、祁东县、珠晖区、雁峰区、衡南县、南岳区)
毕节市(黔西市、七星关区、赫章县、纳雍县、金沙县、大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县)
滁州市(凤阳县、来安县、明光市、琅琊区、定远县、南谯区、天长市、全椒县)
阳泉市(矿区、盂县、城区、平定县、郊区)
内江市(资中县、隆昌市、市中区、东兴区、威远县)
茂名市(高州市、化州市、信宜市、电白区、茂南区)
贺州市(八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)
达州市(开江县、达川区、大竹县、万源市、渠县、宣汉县、通川区)
泉州市(金门县、南安市、德化县、晋江市、永春县、泉港区、安溪县、丰泽区、鲤城区、洛江区、惠安县、石狮市)
大连市(瓦房店市、西岗区、长海县、金州区、甘井子区、庄河市、旅顺口区、沙河口区、中山区、普兰店区)
晋城市(阳城县、陵川县、城区、沁水县、高平市、泽州县)
保山市(腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县、隆阳区)
阿克苏地区(沙雅县、阿瓦提县、拜城县、乌什县、新和县、库车市、温宿县、柯坪县、阿克苏市)
阿勒泰地区(阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、青河县、福海县、布尔津县、吉木乃县)
益阳市(南县、沅江市、赫山区、桃江县、安化县、资阳区)
宿州市(埇桥区、萧县、泗县、灵璧县、砀山县)
安康市(汉阴县、平利县、宁陕县、汉滨区、旬阳市、紫阳县、石泉县、岚皋县、白河县、镇坪县)
黄冈市(团风县、蕲春县、英山县、红安县、浠水县、武穴市、黄梅县、麻城市、罗田县、黄州区)
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林芝市(波密县、工布江达县、墨脱县、巴宜区、朗县、米林市、察隅县)
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周口市(商水县、淮阳区、西华县、太康县、项城市、扶沟县、鹿邑县、沈丘县、郸城县、川汇区)
芜湖市(湾沚区、繁昌区、镜湖区、南陵县、鸠江区、弋江区、无为市)
梅州市(丰顺县、五华县、梅县区、兴宁市、蕉岭县、平远县、大埔县、梅江区)
安阳市(林州市、安阳县、北关区、殷都区、滑县、内黄县、文峰区、汤阴县、龙安区)
南阳市(镇平县、内乡县、南召县、宛城区、卧龙区、桐柏县、社旗县、邓州市、唐河县、新野县、西峡县、淅川县、方城县)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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