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东莞市
营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、老边区、站前区、盖州市)
雅安市(芦山县、宝兴县、石棉县、雨城区、汉源县、天全县、名山区、荥经县)
泸州市(泸县、龙马潭区、叙永县、古蔺县、纳溪区、合江县、江阳区)
常德市(临澧县、澧县、桃源县、汉寿县、鼎城区、安乡县、石门县、津市市、武陵区)
滁州市(来安县、明光市、琅琊区、南谯区、天长市、凤阳县、全椒县、定远县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、长顺县、三都水族自治县、荔波县、独山县、福泉市、平塘县、瓮安县、惠水县、罗甸县、都匀市、龙里县)
辽阳市(文圣区、辽阳县、太子河区、弓长岭区、宏伟区、灯塔市、白塔区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
安庆市(望江县、宿松县、桐城市、怀宁县、潜山市、迎江区、大观区、岳西县、宜秀区、太湖县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区)
澳门特别行政区
揭阳市(普宁市、揭西县、榕城区、揭东区、惠来县)
马鞍山市(含山县、花山区、和县、当涂县、博望区、雨山区)
焦作市(孟州市、武陟县、温县、山阳区、博爱县、沁阳市、中站区、修武县、解放区、马村区)
台州市(仙居县、黄岩区、三门县、椒江区、温岭市、天台县、玉环市、临海市、路桥区)
南充市(西充县、顺庆区、南部县、仪陇县、蓬安县、营山县、嘉陵区、高坪区、阆中市)
北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)
上饶市(余干县、横峰县、万年县、鄱阳县、广信区、信州区、玉山县、弋阳县、婺源县、德兴市、铅山县、广丰区)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
柳州市(鱼峰区、鹿寨县、融水苗族自治县、城中区、柳城县、柳江区、柳北区、融安县、三江侗族自治县、柳南区)
梧州市(藤县、蒙山县、龙圩区、万秀区、岑溪市、长洲区、苍梧县)
宣城市(宣州区、旌德县、泾县、宁国市、广德市、绩溪县、郎溪县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
凉山彝族自治州(美姑县、金阳县、普格县、雷波县、宁南县、木里藏族自治县、越西县、会理市、会东县、布拖县、昭觉县、西昌市、冕宁县、德昌县、盐源县、喜德县、甘洛县)
黄山市(屯溪区、徽州区、休宁县、黄山区、歙县、祁门县、黟县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)
盐城市(盐都区、射阳县、东台市、滨海县、建湖县、大丰区、亭湖区、阜宁县、响水县)
鹤岗市(东山区、萝北县、绥滨县、工农区、南山区、向阳区、兴安区、兴山区)
白山市(浑江区、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区)
丹东市(元宝区、凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、东港市、振安区)
宝鸡市(陈仓区、渭滨区、千阳县、眉县、凤县、陇县、太白县、麟游县、岐山县、扶风县、凤翔区、金台区)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、尉犁县、轮台县、且末县、库尔勒市、和硕县、焉耆回族自治县、博湖县、和静县)
舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)
汕头市(金平区、潮阳区、潮南区、南澳县、濠江区、龙湖区、澄海区)
崇左市(龙州县、凭祥市、宁明县、大新县、扶绥县、江州区、天等县)
阳泉市(平定县、矿区、盂县、郊区、城区)
成都市(新都区、蒲江县、金堂县、武侯区、龙泉驿区、郫都区、锦江区、青白江区、双流区、成华区、大邑县、简阳市、新津区、青羊区、都江堰市、邛崃市、金牛区、温江区、彭州市、崇州市)
石河子市(双河市、图木舒克市、新星市、阿拉尔市、昆玉市、五家渠市、可克达拉市、铁门关市、白杨市、胡杨河市、北屯市)
牡丹江市(爱民区、东安区、穆棱市、西安区、阳明区、东宁市、绥芬河市、林口县、宁安市、海林市)
绵阳市(梓潼县、江油市、安州区、涪城区、三台县、平武县、北川羌族自治县、盐亭县、游仙区)
泰州市(高港区、姜堰区、兴化市、靖江市、海陵区、泰兴市)
萍乡市(上栗县、安源区、湘东区、莲花县、芦溪县)
毕节市(织金县、黔西市、七星关区、纳雍县、大方县、赫章县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县)
宿迁市(宿豫区、宿城区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)
镇江市(丹阳市、京口区、扬中市、句容市、丹徒区、润州区)
郑州市(登封市、新郑市、惠济区、金水区、二七区、巩义市、上街区、中原区、新密市、荥阳市、管城回族区、中牟县)
嘉峪关市
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、都兰县、茫崖市、乌兰县、格尔木市)
西宁市(城中区、湟中区、城北区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区、城西区)
长沙市(开福区、芙蓉区、雨花区、长沙县、宁乡市、望城区、天心区、浏阳市、岳麓区)
齐齐哈尔市(讷河市、龙江县、龙沙区、依安县、拜泉县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、克山县、甘南县、富拉尔基区、昂昂溪区、泰来县、克东县、富裕县、建华区)
吉林市(永吉县、昌邑区、龙潭区、船营区、磐石市、桦甸市、舒兰市、丰满区、蛟河市)
荆州市(洪湖市、公安县、沙市区、江陵县、石首市、监利市、荆州区、松滋市)
亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)
宜宾市(高县、翠屏区、叙州区、筠连县、长宁县、屏山县、珙县、兴文县、江安县、南溪区)
黑河市(五大连池市、北安市、孙吴县、嫩江市、逊克县、爱辉区)
邵阳市(双清区、邵东市、大祥区、新邵县、武冈市、洞口县、新宁县、邵阳县、绥宁县、隆回县、城步苗族自治县、北塔区)
松原市(宁江区、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)
日喀则市(吉隆县、聂拉木县、谢通门县、桑珠孜区、拉孜县、白朗县、南木林县、定结县、江孜县、仁布县、定日县、仲巴县、萨嘎县、萨迦县、昂仁县、岗巴县、康马县、亚东县)
甘孜藏族自治州(泸定县、甘孜县、色达县、稻城县、乡城县、德格县、道孚县、理塘县、新龙县、巴塘县、丹巴县、石渠县、得荣县、雅江县、白玉县、九龙县、康定市、炉霍县)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、镶黄旗、太仆寺旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特左旗、正镶白旗、多伦县、阿巴嘎旗)
北京市(延庆区、门头沟区、朝阳区、昌平区、平谷区、怀柔区、东城区、丰台区、西城区、密云区、大兴区、海淀区、石景山区、房山区、通州区、顺义区)
九江市(都昌县、武宁县、德安县、瑞昌市、共青城市、庐山市、柴桑区、濂溪区、永修县、彭泽县、浔阳区、修水县、湖口县)
大连市(旅顺口区、普兰店区、金州区、沙河口区、西岗区、长海县、中山区、瓦房店市、甘井子区、庄河市)
石家庄市(晋州市、高邑县、正定县、藁城区、元氏县、井陉县、桥西区、深泽县、长安区、无极县、新华区、赞皇县、灵寿县、赵县、新乐市、鹿泉区、行唐县、平山县、井陉矿区、裕华区、栾城区、辛集市)
鸡西市(鸡东县、恒山区、城子河区、密山市、麻山区、滴道区、虎林市、鸡冠区、梨树区)
广安市(广安区、华蓥市、武胜县、邻水县、前锋区、岳池县)
绍兴市(诸暨市、越城区、上虞区、新昌县、嵊州市、柯桥区)
通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、开鲁县)
阿里地区(措勤县、噶尔县、改则县、札达县、日土县、革吉县、普兰县)
乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、米东区、新市区、达坂城区、头屯河区)
自贡市(荣县、贡井区、自流井区、大安区、富顺县、沿滩区)
郴州市(嘉禾县、安仁县、北湖区、苏仙区、永兴县、汝城县、桂东县、临武县、宜章县、资兴市、桂阳县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
南宁市(江南区、宾阳县、武鸣区、上林县、青秀区、隆安县、横州市、邕宁区、西乡塘区、马山县、良庆区、兴宁区)
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乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、兴和县、集宁区、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、四子王旗、丰镇市、商都县、卓资县、凉城县、化德县)
商洛市(商州区、柞水县、丹凤县、商南县、洛南县、山阳县、镇安县)
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阿勒泰地区(富蕴县、布尔津县、吉木乃县、青河县、哈巴河县、福海县、阿勒泰市)
楚雄彝族自治州(大姚县、永仁县、牟定县、南华县、楚雄市、姚安县、武定县、禄丰市、双柏县、元谋县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
湛江市(遂溪县、雷州市、赤坎区、徐闻县、坡头区、吴川市、麻章区、霞山区、廉江市)
延边朝鲜族自治州(图们市、敦化市、龙井市、安图县、和龙市、汪清县、延吉市、珲春市)
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芜湖市(镜湖区、鸠江区、繁昌区、湾沚区、南陵县、无为市、弋江区)
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黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)
濮阳市(台前县、南乐县、清丰县、华龙区、濮阳县、范县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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