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贺州市(八步区、平桂区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)

鸡西市(梨树区、恒山区、滴道区、虎林市、鸡冠区、鸡东县、城子河区、麻山区、密山市)

江门市(开平市、新会区、蓬江区、恩平市、江海区、鹤山市、台山市)

长春市(朝阳区、二道区、九台区、农安县、双阳区、南关区、宽城区、公主岭市、绿园区、德惠市、榆树市)  三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、吉首市、龙山县、花垣县、永顺县、古丈县、凤凰县、保靖县)

固原市(原州区、西吉县、隆德县、泾源县、彭阳县)

晋城市(高平市、沁水县、陵川县、城区、阳城县、泽州县)

五指山市(昌江黎族自治县、万宁市、屯昌县、陵水黎族自治县、琼海市、文昌市、澄迈县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、临高县、定安县)  南通市(通州区、启东市、崇川区、海门区、海安市、如皋市、如东县)

嘉兴市(南湖区、海宁市、平湖市、秀洲区、嘉善县、桐乡市、海盐县)

长治市(沁县、潞城区、沁源县、潞州区、武乡县、黎城县、屯留区、平顺县、长子县、上党区、襄垣县、壶关县)

烟台市(栖霞市、福山区、莱山区、蓬莱区、莱阳市、牟平区、龙口市、招远市、芝罘区、莱州市、海阳市)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

宜春市(铜鼓县、奉新县、樟树市、靖安县、丰城市、宜丰县、万载县、上高县、高安市、袁州区)

黑河市(孙吴县、爱辉区、逊克县、嫩江市、五大连池市、北安市)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)

廊坊市(文安县、永清县、大城县、香河县、大厂回族自治县、广阳区、霸州市、三河市、安次区、固安县)

阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、青河县、福海县、富蕴县)

南宁市(青秀区、宾阳县、江南区、马山县、兴宁区、邕宁区、西乡塘区、横州市、隆安县、武鸣区、良庆区、上林县)

济宁市(微山县、梁山县、曲阜市、任城区、泗水县、鱼台县、邹城市、汶上县、嘉祥县、兖州区、金乡县)

天津市(武清区、北辰区、河北区、东丽区、河西区、蓟州区、南开区、红桥区、宁河区、河东区、和平区、西青区、津南区、滨海新区、静海区、宝坻区)

萍乡市(安源区、湘东区、上栗县、莲花县、芦溪县)

鄂尔多斯市(东胜区、达拉特旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克旗、乌审旗)

常德市(鼎城区、安乡县、石门县、津市市、临澧县、桃源县、汉寿县、武陵区、澧县)

嘉峪关市

桂林市(七星区、象山区、秀峰区、平乐县、永福县、临桂区、雁山区、兴安县、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、灌阳县、灵川县、阳朔县、资源县、荔浦市、全州县、叠彩区)

三门峡市(义马市、灵宝市、陕州区、湖滨区、卢氏县、渑池县)

无锡市(锡山区、惠山区、新吴区、江阴市、梁溪区、宜兴市、滨湖区)

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南充市(西充县、顺庆区、高坪区、阆中市、蓬安县、营山县、南部县、嘉陵区、仪陇县)

平凉市(崆峒区、静宁县、崇信县、华亭市、庄浪县、灵台县、泾川县)

淮南市(田家庵区、八公山区、大通区、寿县、谢家集区、潘集区、凤台县)

六安市(叶集区、舒城县、霍山县、金安区、裕安区、霍邱县、金寨县)  来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、象州县、忻城县、兴宾区、武宣县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

石家庄市(元氏县、深泽县、平山县、长安区、桥西区、赞皇县、新乐市、正定县、无极县、赵县、裕华区、高邑县、行唐县、栾城区、井陉矿区、井陉县、新华区、鹿泉区、藁城区、灵寿县、辛集市、晋州市)

阜新市(海州区、清河门区、细河区、太平区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县)眉山市(洪雅县、仁寿县、丹棱县、青神县、东坡区、彭山区)

岳阳市(云溪区、汨罗市、华容县、临湘市、岳阳县、君山区、平江县、湘阴县、岳阳楼区)  黔南布依族苗族自治州(贵定县、龙里县、平塘县、荔波县、三都水族自治县、长顺县、惠水县、独山县、都匀市、瓮安县、福泉市、罗甸县)

深圳市(南山区、福田区、龙岗区、罗湖区、盐田区、龙华区、宝安区、光明区、坪山区)

阳泉市(郊区、盂县、城区、平定县、矿区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)赣州市(龙南市、赣县区、崇义县、会昌县、宁都县、定南县、兴国县、信丰县、章贡区、于都县、南康区、瑞金市、大余县、上犹县、安远县、石城县、全南县、寻乌县)

定西市(渭源县、临洮县、安定区、漳县、岷县、通渭县、陇西县)

潍坊市(奎文区、寒亭区、青州市、临朐县、昌邑市、昌乐县、安丘市、坊子区、潍城区、高密市、寿光市、诸城市)

乌鲁木齐市(新市区、达坂城区、米东区、沙依巴克区、天山区、乌鲁木齐县、头屯河区、水磨沟区)

丹东市(振兴区、东港市、凤城市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区)

厦门市(集美区、湖里区、同安区、思明区、海沧区、翔安区)

安阳市(文峰区、内黄县、滑县、林州市、殷都区、北关区、龙安区、汤阴县、安阳县)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

菏泽市(东明县、鄄城县、定陶区、郓城县、巨野县、成武县、单县、曹县、牡丹区)

安康市(岚皋县、石泉县、旬阳市、宁陕县、紫阳县、平利县、汉滨区、白河县、汉阴县、镇坪县)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

佳木斯市(东风区、郊区、汤原县、前进区、抚远市、桦川县、富锦市、向阳区、同江市、桦南县)

汉中市(留坝县、汉台区、勉县、镇巴县、城固县、略阳县、宁强县、佛坪县、洋县、西乡县、南郑区)

湖州市(安吉县、南浔区、德清县、吴兴区、长兴县)

楚雄彝族自治州(武定县、元谋县、牟定县、南华县、双柏县、永仁县、姚安县、大姚县、禄丰市、楚雄市)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、阿坝县、九寨沟县、金川县、红原县、理县、松潘县、茂县、汶川县、壤塘县、若尔盖县、黑水县、小金县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！