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黔东南苗族侗族自治州(台江县、锦屏县、榕江县、雷山县、岑巩县、从江县、凯里市、镇远县、剑河县、三穗县、丹寨县、黎平县、黄平县、天柱县、施秉县、麻江县)

吕梁市(交城县、交口县、柳林县、中阳县、岚县、兴县、离石区、汾阳市、文水县、孝义市、方山县、石楼县、临县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

泸州市(泸县、叙永县、合江县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县、江阳区)  张掖市(临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、甘州区)

临汾市(大宁县、永和县、隰县、曲沃县、浮山县、霍州市、吉县、乡宁县、襄汾县、古县、汾西县、安泽县、侯马市、翼城县、洪洞县、尧都区、蒲县)

宁波市(余姚市、宁海县、海曙区、镇海区、北仑区、慈溪市、鄞州区、象山县、江北区、奉化区)

郴州市(嘉禾县、永兴县、桂东县、安仁县、宜章县、汝城县、北湖区、临武县、苏仙区、资兴市、桂阳县)

许昌市(襄城县、魏都区、禹州市、长葛市、鄢陵县、建安区)  阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)

阜新市(细河区、新邱区、彰武县、清河门区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县)

烟台市(栖霞市、蓬莱区、莱阳市、招远市、海阳市、莱州市、芝罘区、龙口市、福山区、牟平区、莱山区)

松原市(宁江区、扶余市、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

宜春市(袁州区、万载县、奉新县、上高县、铜鼓县、高安市、靖安县、樟树市、宜丰县、丰城市)

邯郸市(馆陶县、涉县、曲周县、广平县、复兴区、永年区、邯山区、峰峰矿区、丛台区、武安市、大名县、鸡泽县、肥乡区、邱县、磁县、魏县、成安县、临漳县)

盐城市(东台市、滨海县、阜宁县、建湖县、盐都区、射阳县、响水县、大丰区、亭湖区)

益阳市(资阳区、沅江市、南县、安化县、桃江县、赫山区)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、茂县、壤塘县、若尔盖县、汶川县、红原县、金川县、九寨沟县、马尔康市、黑水县、松潘县、小金县、理县)

宜宾市(江安县、屏山县、高县、筠连县、翠屏区、长宁县、南溪区、珙县、叙州区、兴文县)

贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港南区、港北区)

儋州市

邢台市(南宫市、南和区、信都区、临城县、柏乡县、任泽区、新河县、宁晋县、临西县、隆尧县、广宗县、襄都区、威县、巨鹿县、清河县、内丘县、平乡县、沙河市)

上海市(黄浦区、静安区、闵行区、松江区、奉贤区、徐汇区、虹口区、杨浦区、宝山区、崇明区、嘉定区、普陀区、浦东新区、长宁区、青浦区、金山区)

连云港市(赣榆区、连云区、灌南县、东海县、灌云县、海州区)

揭阳市(榕城区、揭东区、普宁市、惠来县、揭西县)

淮安市(清江浦区、淮安区、洪泽区、涟水县、淮阴区、金湖县、盱眙县)

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惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县、惠东县)

东营市(利津县、垦利区、东营区、河口区、广饶县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、芒市、盈江县)

吴忠市(利通区、同心县、红寺堡区、盐池县、青铜峡市)  抚州市(临川区、宜黄县、东乡区、乐安县、黎川县、金溪县、南城县、南丰县、资溪县、广昌县、崇仁县)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、双桥区、平泉市、丰宁满族自治县、承德县、宽城满族自治县、兴隆县、双滦区、滦平县)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、开远市、蒙自市、河口瑶族自治县、弥勒市、泸西县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、个旧市、石屏县、屏边苗族自治县、绿春县)铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)

成都市(锦江区、新津区、郫都区、新都区、武侯区、简阳市、大邑县、青白江区、青羊区、金牛区、成华区、崇州市、双流区、都江堰市、温江区、龙泉驿区、彭州市、金堂县、邛崃市、蒲江县)  贺州市(钟山县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县、昭平县)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、富宁县、文山市、丘北县、广南县、西畴县、砚山县、马关县)

枣庄市(市中区、滕州市、峄城区、台儿庄区、薛城区、山亭区)淄博市(博山区、高青县、周村区、桓台县、淄川区、沂源县、临淄区、张店区)

甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、合作市、迭部县、夏河县、临潭县、卓尼县、碌曲县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、茫崖市、天峻县、乌兰县、格尔木市)

蚌埠市(龙子湖区、淮上区、怀远县、五河县、蚌山区、固镇县、禹会区)

怀化市(麻阳苗族自治县、溆浦县、洪江市、芷江侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、会同县、沅陵县、中方县)

泉州市(晋江市、石狮市、惠安县、丰泽区、泉港区、金门县、安溪县、德化县、洛江区、南安市、永春县、鲤城区)

南充市(嘉陵区、南部县、营山县、顺庆区、仪陇县、阆中市、高坪区、西充县、蓬安县)

盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)

果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、达日县、班玛县、久治县、玛多县)

衡水市(阜城县、武强县、饶阳县、冀州区、深州市、故城县、安平县、武邑县、桃城区、枣强县、景县)

阿里地区(普兰县、札达县、革吉县、措勤县、噶尔县、改则县、日土县)

和田地区(民丰县、于田县、策勒县、和田市、墨玉县、皮山县、和田县、洛浦县)

甘孜藏族自治州(得荣县、乡城县、新龙县、稻城县、康定市、德格县、理塘县、石渠县、丹巴县、巴塘县、甘孜县、泸定县、九龙县、白玉县、道孚县、雅江县、色达县、炉霍县)

上饶市(玉山县、德兴市、铅山县、广信区、余干县、弋阳县、婺源县、信州区、横峰县、万年县、广丰区、鄱阳县)

黄冈市(团风县、麻城市、英山县、红安县、武穴市、浠水县、黄梅县、黄州区、罗田县、蕲春县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

攀枝花市(仁和区、西区、东区、米易县、盐边县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。