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蚌埠市(五河县、蚌山区、龙子湖区、禹会区、怀远县、固镇县、淮上区)

泸州市(江阳区、龙马潭区、叙永县、泸县、纳溪区、古蔺县、合江县)  儋州市

辽阳市(太子河区、白塔区、文圣区、辽阳县、宏伟区、灯塔市、弓长岭区)

台州市(温岭市、三门县、临海市、黄岩区、仙居县、玉环市、椒江区、天台县、路桥区)

秦皇岛市(山海关区、海港区、昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、北戴河区)亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)

玉林市(博白县、福绵区、陆川县、玉州区、兴业县、北流市、容县)  宣城市(广德市、泾县、宣州区、旌德县、郎溪县、宁国市、绩溪县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、乌苏市、托里县、沙湾市、塔城市)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗)

黄山市(徽州区、休宁县、黄山区、祁门县、歙县、屯溪区、黟县)

云浮市(罗定市、云城区、云安区、郁南县、新兴县)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、崇阳县、赤壁市、通城县、通山县)

广西壮族自治区

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

邢台市(内丘县、临西县、巨鹿县、平乡县、襄都区、柏乡县、隆尧县、信都区、威县、南和区、新河县、清河县、任泽区、沙河市、宁晋县、南宫市、临城县、广宗县)

常德市(鼎城区、桃源县、澧县、安乡县、津市市、武陵区、汉寿县、石门县、临澧县)

安阳市(北关区、殷都区、安阳县、滑县、内黄县、文峰区、林州市、龙安区、汤阴县)

锦州市(凌海市、北镇市、义县、太和区、黑山县、凌河区、古塔区)

景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)

湖州市(长兴县、安吉县、南浔区、吴兴区、德清县)

三门峡市(灵宝市、陕州区、卢氏县、义马市、渑池县、湖滨区)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

益阳市(赫山区、资阳区、桃江县、南县、沅江市、安化县)

抚顺市(新宾满族自治县、抚顺县、东洲区、顺城区、望花区、清原满族自治县、新抚区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)

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邵阳市(洞口县、双清区、城步苗族自治县、大祥区、武冈市、邵东市、绥宁县、隆回县、邵阳县、新宁县、北塔区、新邵县)

昌都市(察雅县、贡觉县、丁青县、八宿县、芒康县、江达县、卡若区、洛隆县、类乌齐县、左贡县、边坝县)

孝感市(孝昌县、云梦县、孝南区、安陆市、应城市、大悟县、汉川市)

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雅安市(雨城区、名山区、石棉县、芦山县、宝兴县、汉源县、荥经县、天全县)  盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

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阜新市(彰武县、太平区、新邱区、海州区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、蒙自市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、泸西县、弥勒市、元阳县、石屏县、开远市、屏边苗族自治县、红河县、建水县)

枣庄市(市中区、山亭区、台儿庄区、峄城区、滕州市、薛城区)

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驻马店市(上蔡县、驿城区、遂平县、平舆县、汝南县、正阳县、新蔡县、西平县、泌阳县、确山县)

通化市(梅河口市、东昌区、辉南县、二道江区、柳河县、通化县、集安市)

丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)

阿克苏地区(柯坪县、拜城县、温宿县、乌什县、阿克苏市、沙雅县、新和县、阿瓦提县、库车市)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

毕节市(大方县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、七星关区、黔西市、纳雍县、织金县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。