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塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、塔城市、托里县、裕民县、乌苏市、额敏县)

白城市(通榆县、镇赉县、大安市、洮北区、洮南市)

运城市(平陆县、万荣县、绛县、盐湖区、稷山县、闻喜县、临猗县、夏县、河津市、新绛县、永济市、垣曲县、芮城县)

阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、新邱区、细河区、海州区、彰武县)  汉中市(宁强县、南郑区、汉台区、城固县、镇巴县、佛坪县、西乡县、勉县、留坝县、略阳县、洋县)

鹤岗市(绥滨县、工农区、萝北县、南山区、向阳区、东山区、兴山区、兴安区)

三门峡市(卢氏县、湖滨区、渑池县、灵宝市、义马市、陕州区)

鞍山市(海城市、千山区、岫岩满族自治县、立山区、铁东区、台安县、铁西区)包头市(九原区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、东河区、白云鄂博矿区、固阳县、青山区、土默特右旗、昆都仑区)

巴中市(恩阳区、平昌县、巴州区、南江县、通江县)  乌兰察布市(兴和县、凉城县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼前旗、商都县、化德县、四子王旗、卓资县)

赤峰市(巴林右旗、红山区、林西县、喀喇沁旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、元宝山区、宁城县、敖汉旗、巴林左旗、松山区)

淮南市(田家庵区、谢家集区、大通区、寿县、潘集区、八公山区、凤台县)

武汉市(武昌区、黄陂区、江汉区、江夏区、江岸区、汉阳区、汉南区、蔡甸区、新洲区、东西湖区、硚口区、洪山区、青山区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

惠州市(龙门县、博罗县、惠城区、惠东县、惠阳区)

阿勒泰地区(布尔津县、哈巴河县、富蕴县、青河县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县)

广安市(前锋区、岳池县、华蓥市、武胜县、邻水县、广安区)

丹东市(振安区、宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、元宝区、东港市)

和田地区(墨玉县、策勒县、民丰县、洛浦县、于田县、皮山县、和田市、和田县)

曲靖市(师宗县、宣威市、罗平县、麒麟区、沾益区、陆良县、马龙区、会泽县、富源县)

营口市(老边区、大石桥市、站前区、鲅鱼圈区、西市区、盖州市)

宝鸡市(凤翔区、岐山县、金台区、麟游县、陈仓区、眉县、陇县、渭滨区、太白县、千阳县、扶风县、凤县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、峨山彝族自治县、江川区、易门县、通海县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

南宁市(良庆区、邕宁区、隆安县、江南区、青秀区、上林县、马山县、武鸣区、横州市、西乡塘区、兴宁区、宾阳县)

无锡市(宜兴市、锡山区、梁溪区、惠山区、滨湖区、江阴市、新吴区)

晋中市(太谷区、榆次区、介休市、榆社县、寿阳县、左权县、平遥县、灵石县、和顺县、祁县、昔阳县)

白银市(靖远县、会宁县、平川区、景泰县、白银区)

沧州市(青县、肃宁县、海兴县、孟村回族自治县、沧县、献县、新华区、泊头市、黄骅市、东光县、运河区、盐山县、吴桥县、南皮县、任丘市、河间市)

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定西市(渭源县、临洮县、通渭县、漳县、安定区、岷县、陇西县)

牡丹江市(东安区、林口县、穆棱市、东宁市、绥芬河市、阳明区、宁安市、西安区、爱民区、海林市)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、富宁县、麻栗坡县、文山市、砚山县、广南县、西畴县)  防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、德江县、万山区、江口县、碧江区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、思南县、石阡县)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、奇台县、玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县)

来宾市(合山市、武宣县、忻城县、兴宾区、象州县、金秀瑶族自治县)衡阳市(雁峰区、南岳区、珠晖区、衡南县、蒸湘区、耒阳市、衡阳县、祁东县、衡东县、衡山县、石鼓区、常宁市)

常州市(溧阳市、新北区、金坛区、天宁区、武进区、钟楼区)  漳州市(平和县、南靖县、云霄县、龙文区、漳浦县、诏安县、芗城区、华安县、长泰区、东山县、龙海区)

平顶山市(卫东区、湛河区、鲁山县、宝丰县、新华区、舞钢市、郏县、汝州市、石龙区、叶县)

荆门市(掇刀区、沙洋县、京山市、钟祥市、东宝区)

保定市(唐县、高阳县、徐水区、竞秀区、安新县、满城区、蠡县、望都县、高碑店市、阜平县、定州市、涿州市、安国市、易县、清苑区、涞源县、顺平县、雄县、容城县、涞水县、定兴县、莲池区、博野县、曲阳县)柳州市(三江侗族自治县、鱼峰区、鹿寨县、柳南区、柳江区、融水苗族自治县、城中区、柳城县、柳北区、融安县)

邢台市(内丘县、南和区、任泽区、沙河市、宁晋县、清河县、隆尧县、广宗县、平乡县、柏乡县、巨鹿县、威县、新河县、信都区、南宫市、襄都区、临城县、临西县)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、兴海县、同德县)

崇左市(扶绥县、凭祥市、大新县、宁明县、龙州县、江州区、天等县)

鄂尔多斯市(乌审旗、东胜区、鄂托克前旗、准格尔旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、康巴什区、鄂托克旗、达拉特旗)

温州市(瑞安市、文成县、鹿城区、平阳县、乐清市、泰顺县、龙港市、永嘉县、龙湾区、洞头区、苍南县、瓯海区)

北京市(石景山区、大兴区、通州区、房山区、西城区、延庆区、朝阳区、密云区、昌平区、门头沟区、东城区、顺义区、平谷区、丰台区、怀柔区、海淀区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

吕梁市(交口县、柳林县、兴县、方山县、交城县、离石区、临县、汾阳市、岚县、文水县、孝义市、中阳县、石楼县)

衢州市(开化县、江山市、衢江区、龙游县、常山县、柯城区)

德州市(平原县、德城区、临邑县、齐河县、禹城市、乐陵市、陵城区、武城县、庆云县、夏津县、宁津县)

吉林市(龙潭区、昌邑区、永吉县、丰满区、蛟河市、舒兰市、船营区、桦甸市、磐石市)

烟台市(莱山区、牟平区、龙口市、栖霞市、莱阳市、福山区、莱州市、蓬莱区、海阳市、芝罘区、招远市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

山南市(琼结县、乃东区、措美县、隆子县、曲松县、浪卡子县、加查县、错那市、洛扎县、贡嘎县、桑日县、扎囊县)

信阳市(浉河区、固始县、潢川县、平桥区、新县、淮滨县、商城县、息县、光山县、罗山县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。