大学生村官艳遇升迁史|带您领略最新影视动态与精彩热点追踪

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伊犁哈萨克自治州(奎屯市、特克斯县、新源县、伊宁县、伊宁市、霍城县、巩留县、霍尔果斯市、尼勒克县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县)

佳木斯市(桦川县、前进区、郊区、桦南县、向阳区、东风区、汤原县、同江市、抚远市、富锦市)

九江市(庐山市、德安县、彭泽县、瑞昌市、武宁县、都昌县、濂溪区、永修县、共青城市、湖口县、修水县、柴桑区、浔阳区) 宣城市(泾县、宣州区、旌德县、郎溪县、广德市、宁国市、绩溪县)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

台州市(路桥区、玉环市、温岭市、三门县、天台县、椒江区、临海市、黄岩区、仙居县)

林芝市(朗县、巴宜区、工布江达县、波密县、米林市、墨脱县、察隅县)

临沂市(沂南县、罗庄区、费县、蒙阴县、莒南县、郯城县、临沭县、兰陵县、沂水县、河东区、平邑县、兰山区) 临夏回族自治州(临夏市、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、广河县、临夏县、康乐县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、石阡县、碧江区、沿河土家族自治县、万山区、江口县、玉屏侗族自治县、思南县、德江县、松桃苗族自治县)

广元市(昭化区、利州区、青川县、剑阁县、苍溪县、朝天区、旺苍县)

阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)

果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、久治县、玛沁县、班玛县、达日县)

南平市(浦城县、延平区、邵武市、光泽县、顺昌县、建阳区、武夷山市、政和县、松溪县、建瓯市)

大连市(沙河口区、瓦房店市、金州区、西岗区、中山区、普兰店区、甘井子区、长海县、旅顺口区、庄河市)

沈阳市(康平县、沈北新区、皇姑区、沈河区、新民市、大东区、法库县、浑南区、和平区、苏家屯区、于洪区、铁西区、辽中区)

运城市(临猗县、夏县、永济市、河津市、盐湖区、平陆县、万荣县、垣曲县、绛县、新绛县、闻喜县、稷山县、芮城县)

常德市(澧县、津市市、鼎城区、桃源县、汉寿县、安乡县、石门县、临澧县、武陵区)

莆田市(仙游县、秀屿区、城厢区、涵江区、荔城区)

常州市(新北区、溧阳市、金坛区、天宁区、钟楼区、武进区)

枣庄市(市中区、台儿庄区、山亭区、滕州市、峄城区、薛城区)

衢州市(常山县、江山市、柯城区、龙游县、开化县、衢江区)

白银市(平川区、会宁县、景泰县、白银区、靖远县)

锦州市(黑山县、北镇市、凌海市、太和区、古塔区、义县、凌河区)

松原市(扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

河源市(和平县、东源县、源城区、连平县、龙川县、紫金县)

白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、临江市、靖宇县)

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喀什地区(巴楚县、喀什市、泽普县、疏附县、叶城县、麦盖提县、伽师县、英吉沙县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、岳普湖县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

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黔南布依族苗族自治州(荔波县、福泉市、贵定县、龙里县、都匀市、三都水族自治县、平塘县、罗甸县、独山县、惠水县、长顺县、瓮安县)

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济南市(天桥区、历城区、槐荫区、平阴县、历下区、济阳区、莱芜区、市中区、章丘区、钢城区、长清区、商河县) 通化市(柳河县、通化县、东昌区、集安市、辉南县、梅河口市、二道江区)

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澳门特别行政区

邵阳市(武冈市、大祥区、洞口县、北塔区、隆回县、邵东市、新邵县、城步苗族自治县、邵阳县、绥宁县、新宁县、双清区)

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丽水市(云和县、缙云县、庆元县、遂昌县、莲都区、景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、青田县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、贞丰县、兴义市、兴仁市、安龙县、册亨县、普安县、望谟县)

抚顺市(抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、顺城区、东洲区、新抚区)

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巴中市(巴州区、通江县、南江县、平昌县、恩阳区)

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阿勒泰地区(福海县、布尔津县、富蕴县、哈巴河县、青河县、阿勒泰市、吉木乃县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

梧州市(苍梧县、藤县、蒙山县、万秀区、龙圩区、岑溪市、长洲区)

　　●本报记者薛瑾

　　以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

　　记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

　　投顾水平待提高

　　记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。

　　同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

　　“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

　　“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

　　供给仍需完善

　　中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。

　　根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

　　报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。

　　业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

　　加强资产组合配置

　　近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

　　曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

　　中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

　　“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。

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