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宜宾市(长宁县、翠屏区、高县、兴文县、叙州区、江安县、珙县、屏山县、南溪区、筠连县)

酒泉市(瓜州县、肃州区、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)

天津市(滨海新区、南开区、宁河区、河北区、东丽区、和平区、武清区、静海区、北辰区、红桥区、蓟州区、宝坻区、河西区、西青区、津南区、河东区)

连云港市(灌云县、连云区、海州区、灌南县、东海县、赣榆区)  果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、久治县、班玛县、玛多县、达日县)

巴中市(恩阳区、平昌县、巴州区、南江县、通江县)

烟台市(莱山区、海阳市、栖霞市、莱阳市、福山区、招远市、莱州市、蓬莱区、芝罘区、牟平区、龙口市)

绍兴市(诸暨市、上虞区、嵊州市、柯桥区、新昌县、越城区)

唐山市(丰南区、乐亭县、开平区、曹妃甸区、古冶区、玉田县、遵化市、迁西县、路北区、丰润区、滦南县、迁安市、滦州市、路南区)  淮南市(凤台县、谢家集区、寿县、大通区、田家庵区、潘集区、八公山区)

金华市(东阳市、兰溪市、义乌市、金东区、婺城区、武义县、磐安县、永康市、浦江县)

伊春市(丰林县、友好区、汤旺县、嘉荫县、金林区、伊美区、南岔县、铁力市、大箐山县、乌翠区)

朝阳市(凌源市、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、龙城区、建平县)

鹤岗市(绥滨县、兴山区、兴安区、向阳区、东山区、工农区、南山区、萝北县)

镇江市(丹阳市、润州区、丹徒区、句容市、扬中市、京口区)

萍乡市(安源区、上栗县、莲花县、湘东区、芦溪县)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

白银市(白银区、靖远县、平川区、会宁县、景泰县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

许昌市(禹州市、建安区、襄城县、长葛市、魏都区、鄢陵县)

郴州市(桂阳县、北湖区、安仁县、苏仙区、汝城县、永兴县、资兴市、临武县、桂东县、宜章县、嘉禾县)

南通市(如东县、通州区、海门区、崇川区、海安市、如皋市、启东市)

驻马店市(确山县、驿城区、平舆县、泌阳县、西平县、新蔡县、上蔡县、正阳县、遂平县、汝南县)

内蒙古自治区

娄底市(冷水江市、娄星区、涟源市、双峰县、新化县)

抚州市(黎川县、宜黄县、东乡区、崇仁县、金溪县、乐安县、广昌县、临川区、南丰县、南城县、资溪县)

张家口市(宣化区、下花园区、怀来县、桥东区、沽源县、康保县、蔚县、尚义县、阳原县、张北县、万全区、赤城县、崇礼区、涿鹿县、桥西区、怀安县)

达州市(开江县、通川区、渠县、宣汉县、万源市、达川区、大竹县)

常州市(溧阳市、金坛区、武进区、新北区、天宁区、钟楼区)

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本溪市(溪湖区、南芬区、明山区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县)

承德市(兴隆县、丰宁满族自治县、双桥区、平泉市、鹰手营子矿区、承德县、滦平县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、隆化县)

阳泉市(盂县、城区、矿区、平定县、郊区)

九江市(庐山市、濂溪区、浔阳区、彭泽县、共青城市、湖口县、德安县、瑞昌市、永修县、武宁县、都昌县、修水县、柴桑区)  大连市(庄河市、甘井子区、旅顺口区、沙河口区、金州区、中山区、普兰店区、长海县、瓦房店市、西岗区)

泸州市(古蔺县、江阳区、龙马潭区、叙永县、纳溪区、泸县、合江县)

甘孜藏族自治州(九龙县、泸定县、新龙县、色达县、道孚县、得荣县、乡城县、石渠县、巴塘县、雅江县、丹巴县、理塘县、甘孜县、康定市、白玉县、炉霍县、德格县、稻城县)

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)甘南藏族自治州(舟曲县、合作市、迭部县、玛曲县、夏河县、临潭县、卓尼县、碌曲县)

东营市(河口区、广饶县、利津县、垦利区、东营区)  福州市(马尾区、闽清县、闽侯县、长乐区、福清市、罗源县、连江县、永泰县、鼓楼区、晋安区、台江区、仓山区、平潭县)

凉山彝族自治州(会东县、会理市、冕宁县、美姑县、布拖县、喜德县、盐源县、木里藏族自治县、越西县、普格县、雷波县、金阳县、昭觉县、宁南县、德昌县、甘洛县、西昌市)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)宝鸡市(凤县、太白县、千阳县、陇县、金台区、扶风县、陈仓区、渭滨区、岐山县、麟游县、眉县、凤翔区)

梧州市(万秀区、龙圩区、长洲区、苍梧县、蒙山县、藤县、岑溪市)

鹤壁市(鹤山区、山城区、浚县、淇滨区、淇县)

常德市(澧县、鼎城区、安乡县、汉寿县、石门县、津市市、桃源县、临澧县、武陵区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

昌都市(边坝县、芒康县、江达县、左贡县、卡若区、类乌齐县、贡觉县、丁青县、八宿县、洛隆县、察雅县)

阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)

云浮市(云安区、罗定市、云城区、新兴县、郁南县)

昆明市(富民县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、西山区、宜良县、官渡区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、东川区、安宁市、盘龙区、五华区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

东莞市

重庆市(铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、城口县、梁平区、开州区、奉节县、南川区、丰都县、潼南区、万州区、合川区、九龙坡区、沙坪坝区、大渡口区、巫溪县、渝北区、忠县、垫江县、璧山区、永川区、巴南区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、巫山县、荣昌区、武隆区、江津区、大足区、北碚区、江北区、长寿区、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、南岸区、云阳县、石柱土家族自治县、綦江区)

黄山市(徽州区、黟县、歙县、屯溪区、祁门县、黄山区、休宁县)

安康市(汉阴县、旬阳市、镇坪县、岚皋县、石泉县、宁陕县、紫阳县、汉滨区、白河县、平利县)

日喀则市(拉孜县、昂仁县、萨迦县、定日县、亚东县、谢通门县、吉隆县、仲巴县、白朗县、仁布县、康马县、聂拉木县、江孜县、萨嘎县、桑珠孜区、岗巴县、南木林县、定结县)

安阳市(北关区、林州市、殷都区、汤阴县、滑县、文峰区、内黄县、安阳县、龙安区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和硕县、尉犁县、博湖县、和静县、若羌县、且末县、轮台县、焉耆回族自治县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。