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商洛市(商州区、商南县、柞水县、山阳县、镇安县、丹凤县、洛南县)
那曲市(班戈县、安多县、嘉黎县、尼玛县、色尼区、巴青县、索县、比如县、申扎县、聂荣县、双湖县)
滁州市(天长市、明光市、南谯区、琅琊区、凤阳县、来安县、全椒县、定远县)
广元市(旺苍县、朝天区、利州区、剑阁县、昭化区、苍溪县、青川县)
连云港市(灌云县、灌南县、东海县、海州区、赣榆区、连云区)
凉山彝族自治州(美姑县、木里藏族自治县、冕宁县、越西县、宁南县、昭觉县、甘洛县、德昌县、金阳县、会理市、喜德县、普格县、盐源县、布拖县、西昌市、雷波县、会东县)
齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、依安县、建华区、克山县、富裕县、龙江县、讷河市、甘南县、铁锋区、碾子山区、昂昂溪区、龙沙区、克东县、泰来县、拜泉县、富拉尔基区)
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
长沙市(天心区、长沙县、浏阳市、雨花区、岳麓区、开福区、芙蓉区、宁乡市、望城区)
焦作市(山阳区、中站区、沁阳市、马村区、温县、解放区、修武县、孟州市、武陟县、博爱县)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、九寨沟县、汶川县、茂县、若尔盖县、红原县、阿坝县、金川县、壤塘县、马尔康市、松潘县、理县、小金县)
四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁东区、双辽市、铁西区)
亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、恩施市、建始县、来凤县、宣恩县、巴东县、利川市、咸丰县)
梅州市(大埔县、兴宁市、丰顺县、蕉岭县、梅县区、梅江区、五华县、平远县)
通化市(东昌区、通化县、柳河县、二道江区、集安市、梅河口市、辉南县)
韶关市(始兴县、曲江区、武江区、南雄市、仁化县、翁源县、浈江区、乐昌市、乳源瑶族自治县、新丰县)
淮安市(涟水县、洪泽区、淮安区、盱眙县、淮阴区、金湖县、清江浦区)
盐城市(大丰区、建湖县、阜宁县、亭湖区、射阳县、东台市、滨海县、盐都区、响水县)
西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区、城西区、城中区、城北区)
东莞市
忻州市(原平市、定襄县、五寨县、宁武县、保德县、代县、静乐县、岢岚县、河曲县、繁峙县、忻府区、神池县、五台县、偏关县)
七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)
普洱市(思茅区、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
海南藏族自治州(贵南县、共和县、贵德县、兴海县、同德县)
玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、囊谦县、治多县、称多县、杂多县)
广州市(增城区、黄埔区、从化区、荔湾区、越秀区、白云区、番禺区、海珠区、花都区、南沙区、天河区)
承德市(兴隆县、双滦区、平泉市、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、隆化县、承德县、双桥区)
中山市
酒泉市(金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)
临沧市(永德县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、云县、镇康县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县)
太原市(小店区、阳曲县、晋源区、迎泽区、清徐县、古交市、尖草坪区、杏花岭区、娄烦县、万柏林区)
咸阳市(淳化县、礼泉县、武功县、杨陵区、泾阳县、旬邑县、三原县、兴平市、永寿县、渭城区、彬州市、长武县、乾县、秦都区)
张家口市(沽源县、万全区、张北县、涿鹿县、怀安县、康保县、下花园区、蔚县、桥东区、怀来县、阳原县、桥西区、崇礼区、宣化区、尚义县、赤城县)
南充市(营山县、高坪区、南部县、西充县、嘉陵区、仪陇县、蓬安县、阆中市、顺庆区)
南阳市(宛城区、唐河县、邓州市、社旗县、镇平县、卧龙区、淅川县、内乡县、新野县、桐柏县、南召县、方城县、西峡县)
荆州市(松滋市、公安县、江陵县、荆州区、沙市区、石首市、洪湖市、监利市)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
南通市(如东县、海门区、崇川区、通州区、启东市、如皋市、海安市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)
大连市(西岗区、金州区、甘井子区、瓦房店市、庄河市、中山区、沙河口区、长海县、普兰店区、旅顺口区)
阜阳市(太和县、阜南县、界首市、颍上县、颍东区、颍州区、临泉县、颍泉区)
开封市(鼓楼区、龙亭区、杞县、禹王台区、祥符区、兰考县、通许县、顺河回族区、尉氏县)
郴州市(苏仙区、安仁县、永兴县、桂东县、临武县、嘉禾县、桂阳县、资兴市、宜章县、汝城县、北湖区)
呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、武川县、玉泉区、托克托县、回民区、土默特左旗、赛罕区、新城区)
九江市(瑞昌市、德安县、永修县、修水县、浔阳区、共青城市、都昌县、湖口县、庐山市、彭泽县、武宁县、柴桑区、濂溪区)
辽阳市(文圣区、太子河区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区、白塔区、辽阳县)
庆阳市(华池县、西峰区、合水县、宁县、庆城县、镇原县、正宁县、环县)
襄阳市(谷城县、老河口市、宜城市、樊城区、枣阳市、襄城区、襄州区、保康县、南漳县)
自贡市(荣县、自流井区、富顺县、贡井区、沿滩区、大安区)
茂名市(电白区、化州市、茂南区、信宜市、高州市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
乌兰察布市(集宁区、商都县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、察哈尔右翼后旗、卓资县、兴和县、四子王旗、凉城县、化德县)
达州市(大竹县、开江县、万源市、渠县、达川区、通川区、宣汉县)
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包头市(白云鄂博矿区、青山区、固阳县、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、九原区、东河区、昆都仑区)
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临夏回族自治州(东乡族自治县、康乐县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、广河县、和政县、临夏县)
吉安市(吉水县、峡江县、永新县、新干县、永丰县、遂川县、万安县、青原区、吉安县、吉州区、安福县、泰和县、井冈山市)
张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、山丹县、临泽县、高台县)
运城市(临猗县、新绛县、河津市、绛县、平陆县、永济市、闻喜县、芮城县、盐湖区、夏县、万荣县、垣曲县、稷山县)
济源市
林芝市(墨脱县、米林市、波密县、朗县、察隅县、工布江达县、巴宜区)
贵港市(桂平市、覃塘区、平南县、港北区、港南区)
衢州市(开化县、柯城区、衢江区、江山市、龙游县、常山县)
泸州市(古蔺县、叙永县、龙马潭区、江阳区、泸县、纳溪区、合江县)
钦州市(灵山县、浦北县、钦北区、钦南区)
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温州市(平阳县、洞头区、瓯海区、泰顺县、鹿城区、龙港市、永嘉县、苍南县、瑞安市、乐清市、龙湾区、文成县)
咸宁市(咸安区、崇阳县、赤壁市、通山县、通城县、嘉鱼县)
廊坊市(固安县、永清县、大城县、文安县、安次区、香河县、三河市、广阳区、大厂回族自治县、霸州市)
安阳市(林州市、汤阴县、龙安区、殷都区、内黄县、文峰区、北关区、安阳县、滑县)
漯河市(源汇区、郾城区、临颍县、舞阳县、召陵区)
马鞍山市(花山区、和县、博望区、当涂县、含山县、雨山区)
雅安市(名山区、雨城区、宝兴县、荥经县、石棉县、汉源县、芦山县、天全县)
沧州市(盐山县、肃宁县、运河区、海兴县、泊头市、河间市、新华区、南皮县、任丘市、青县、东光县、黄骅市、献县、沧县、孟村回族自治县、吴桥县)
岳阳市(君山区、湘阴县、岳阳楼区、岳阳县、临湘市、华容县、汨罗市、平江县、云溪区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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