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兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)
来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、合山市、兴宾区、忻城县、武宣县)
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衡阳市(雁峰区、衡阳县、耒阳市、蒸湘区、祁东县、衡东县、衡南县、南岳区、常宁市、衡山县、珠晖区、石鼓区)
大理白族自治州(大理市、弥渡县、漾濞彝族自治县、祥云县、永平县、鹤庆县、南涧彝族自治县、云龙县、宾川县、剑川县、洱源县、巍山彝族回族自治县)
岳阳市(湘阴县、君山区、云溪区、汨罗市、岳阳县、华容县、平江县、临湘市、岳阳楼区)
松原市(扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县)
昭通市(大关县、彝良县、水富市、巧家县、昭阳区、盐津县、威信县、镇雄县、绥江县、永善县、鲁甸县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
贵阳市(花溪区、南明区、息烽县、云岩区、修文县、清镇市、观山湖区、乌当区、白云区、开阳县)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、恩施市、巴东县、建始县、宣恩县、咸丰县、鹤峰县、利川市)
阜阳市(界首市、颍州区、太和县、颍上县、阜南县、临泉县、颍泉区、颍东区)
娄底市(冷水江市、双峰县、新化县、涟源市、娄星区)
阿克苏地区(阿瓦提县、新和县、乌什县、阿克苏市、温宿县、柯坪县、拜城县、沙雅县、库车市)
南宁市(西乡塘区、青秀区、江南区、邕宁区、宾阳县、兴宁区、横州市、武鸣区、良庆区、马山县、上林县、隆安县)
湛江市(吴川市、麻章区、徐闻县、廉江市、霞山区、雷州市、坡头区、遂溪县、赤坎区)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
甘孜藏族自治州(理塘县、乡城县、新龙县、石渠县、九龙县、得荣县、炉霍县、巴塘县、道孚县、稻城县、色达县、白玉县、德格县、丹巴县、甘孜县、泸定县、雅江县、康定市)
乌鲁木齐市(水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区、乌鲁木齐县、头屯河区、米东区、新市区、天山区)
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南昌市(东湖区、青山湖区、红谷滩区、进贤县、南昌县、西湖区、安义县、新建区、青云谱区)
铁岭市(调兵山市、开原市、西丰县、铁岭县、银州区、清河区、昌图县)
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临沂市(郯城县、兰陵县、莒南县、兰山区、沂水县、沂南县、罗庄区、临沭县、平邑县、河东区、费县、蒙阴县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
金华市(东阳市、婺城区、磐安县、兰溪市、武义县、金东区、浦江县、义乌市、永康市)
安庆市(太湖县、宿松县、宜秀区、望江县、桐城市、怀宁县、潜山市、迎江区、大观区、岳西县)
拉萨市(达孜区、尼木县、墨竹工卡县、当雄县、城关区、堆龙德庆区、曲水县、林周县)
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哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
益阳市(赫山区、安化县、资阳区、南县、桃江县、沅江市)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、天柱县、锦屏县、剑河县、镇远县、麻江县、雷山县、三穗县、黄平县、施秉县、凯里市、台江县、榕江县、丹寨县、黎平县、从江县)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、江川区、通海县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、澄江市)
葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、龙港区、兴城市、建昌县)
洛阳市(洛宁县、新安县、瀍河回族区、洛龙区、偃师区、汝阳县、宜阳县、栾川县、涧西区、伊川县、孟津区、老城区、嵩县、西工区)
广州市(南沙区、黄埔区、海珠区、从化区、天河区、增城区、越秀区、花都区、番禺区、白云区、荔湾区)
嘉峪关市
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佳木斯市(郊区、汤原县、抚远市、桦川县、向阳区、富锦市、桦南县、前进区、东风区、同江市)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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