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丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、振安区、东港市、振兴区)

长春市(绿园区、九台区、德惠市、双阳区、公主岭市、榆树市、宽城区、朝阳区、二道区、南关区、农安县)

云浮市(云城区、新兴县、罗定市、云安区、郁南县)

通化市(辉南县、通化县、柳河县、集安市、梅河口市、东昌区、二道江区)  吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

陇南市(两当县、礼县、文县、宕昌县、徽县、康县、成县、西和县、武都区)

滁州市(明光市、定远县、全椒县、来安县、南谯区、琅琊区、天长市、凤阳县)

新乡市(原阳县、长垣市、卫滨区、延津县、封丘县、凤泉区、获嘉县、卫辉市、牧野区、红旗区、辉县市、新乡县)

大庆市(让胡路区、红岗区、大同区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、萨尔图区、龙凤区、林甸县)  锦州市(黑山县、古塔区、北镇市、义县、太和区、凌海市、凌河区)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)

十堰市(张湾区、茅箭区、丹江口市、竹溪县、郧阳区、郧西县、竹山县、房县)

抚顺市(新宾满族自治县、东洲区、顺城区、清原满族自治县、新抚区、抚顺县、望花区)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)

本溪市(溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、明山区)

枣庄市(薛城区、台儿庄区、峄城区、山亭区、市中区、滕州市)

新余市(分宜县、渝水区)

厦门市(海沧区、集美区、思明区、同安区、湖里区、翔安区)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、来凤县、建始县、咸丰县、宣恩县、恩施市、鹤峰县)

临汾市(襄汾县、尧都区、安泽县、永和县、大宁县、浮山县、霍州市、古县、乡宁县、蒲县、吉县、侯马市、曲沃县、隰县、汾西县、翼城县、洪洞县)

宁夏回族自治区

澳门特别行政区

保山市(昌宁县、施甸县、隆阳区、腾冲市、龙陵县)

安阳市(内黄县、安阳县、滑县、龙安区、北关区、林州市、文峰区、汤阴县、殷都区)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、金阳县、雷波县、会东县、甘洛县、宁南县、昭觉县、普格县、越西县、冕宁县、喜德县、美姑县、德昌县、会理市、盐源县、布拖县、西昌市)

丽江市(华坪县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

河池市(罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、金城江区、宜州区、环江毛南族自治县、凤山县、天峨县、南丹县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县)

抚州市(资溪县、宜黄县、乐安县、南城县、广昌县、临川区、黎川县、崇仁县、金溪县、南丰县、东乡区)

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漯河市(郾城区、源汇区、召陵区、临颍县、舞阳县)

甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、夏河县、临潭县、迭部县、合作市、卓尼县、碌曲县)

威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)

乐山市(五通桥区、沙湾区、市中区、马边彝族自治县、沐川县、犍为县、金口河区、峨眉山市、夹江县、井研县、峨边彝族自治县)  泉州市(晋江市、丰泽区、南安市、安溪县、鲤城区、永春县、洛江区、石狮市、泉港区、德化县、惠安县、金门县)

楚雄彝族自治州(姚安县、武定县、双柏县、楚雄市、牟定县、永仁县、元谋县、禄丰市、南华县、大姚县)

镇江市(京口区、丹阳市、扬中市、句容市、润州区、丹徒区)

昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县、昌吉市)阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)

毕节市(织金县、纳雍县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、大方县、七星关区、黔西市)  连云港市(连云区、赣榆区、海州区、东海县、灌南县、灌云县)

黄石市(下陆区、阳新县、西塞山区、铁山区、黄石港区、大冶市)

达州市(渠县、通川区、开江县、宣汉县、万源市、达川区、大竹县)

芜湖市(南陵县、繁昌区、鸠江区、镜湖区、弋江区、湾沚区、无为市)黄山市(休宁县、祁门县、黄山区、徽州区、歙县、屯溪区、黟县)

西安市(碑林区、周至县、阎良区、蓝田县、莲湖区、灞桥区、高陵区、临潼区、鄠邑区、雁塔区、长安区、未央区、新城区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

杭州市(钱塘区、滨江区、西湖区、余杭区、拱墅区、萧山区、上城区、淳安县、临安区、桐庐县、临平区、建德市、富阳区)

秦皇岛市(海港区、山海关区、抚宁区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区)

湛江市(吴川市、赤坎区、霞山区、麻章区、遂溪县、坡头区、徐闻县、廉江市、雷州市)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

桂林市(象山区、荔浦市、恭城瑶族自治县、叠彩区、七星区、龙胜各族自治县、永福县、阳朔县、雁山区、全州县、平乐县、临桂区、秀峰区、资源县、灌阳县、兴安县、灵川县)

北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)

济宁市(曲阜市、邹城市、嘉祥县、任城区、金乡县、汶上县、鱼台县、泗水县、微山县、梁山县、兖州区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、永德县、凤庆县、临翔区、沧源佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县)

湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县)

内蒙古自治区

曲靖市(麒麟区、宣威市、罗平县、会泽县、陆良县、沾益区、师宗县、马龙区、富源县)

贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)

庆阳市(镇原县、合水县、正宁县、西峰区、庆城县、环县、华池县、宁县)

泸州市(纳溪区、泸县、合江县、叙永县、龙马潭区、江阳区、古蔺县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。