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驻马店市(新蔡县、上蔡县、确山县、驿城区、正阳县、遂平县、汝南县、泌阳县、西平县、平舆县)

太原市(万柏林区、尖草坪区、娄烦县、阳曲县、古交市、小店区、迎泽区、晋源区、清徐县、杏花岭区)  益阳市(赫山区、资阳区、沅江市、安化县、桃江县、南县)

景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)

达州市(万源市、渠县、开江县、通川区、宣汉县、大竹县、达川区)

吉林市(蛟河市、磐石市、龙潭区、舒兰市、丰满区、永吉县、桦甸市、船营区、昌邑区)

淄博市(博山区、桓台县、高青县、沂源县、张店区、周村区、临淄区、淄川区)  辽阳市(弓长岭区、辽阳县、白塔区、太子河区、灯塔市、宏伟区、文圣区)

三沙市(西沙区、南沙区)

淮南市(凤台县、谢家集区、寿县、潘集区、八公山区、大通区、田家庵区)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、龙里县、荔波县、福泉市、长顺县、惠水县、平塘县、独山县、贵定县、都匀市、罗甸县、三都水族自治县)

曲靖市(富源县、沾益区、宣威市、会泽县、麒麟区、陆良县、马龙区、罗平县、师宗县)

庆阳市(西峰区、正宁县、宁县、合水县、镇原县、华池县、环县、庆城县)

扬州市(高邮市、广陵区、宝应县、江都区、邗江区、仪征市)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和静县、尉犁县、若羌县、库尔勒市、且末县、和硕县、焉耆回族自治县、轮台县)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、金川县、茂县、汶川县、马尔康市、黑水县、红原县、理县、若尔盖县、九寨沟县、阿坝县、松潘县、小金县)

永州市(新田县、双牌县、江华瑶族自治县、祁阳市、零陵区、江永县、冷水滩区、宁远县、东安县、道县、蓝山县)

宿州市(萧县、砀山县、泗县、埇桥区、灵璧县)

昌都市(八宿县、类乌齐县、察雅县、左贡县、洛隆县、贡觉县、边坝县、江达县、卡若区、芒康县、丁青县)

拉萨市(堆龙德庆区、尼木县、当雄县、达孜区、林周县、曲水县、墨竹工卡县、城关区)

十堰市(竹溪县、张湾区、郧西县、丹江口市、郧阳区、房县、茅箭区、竹山县)

惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县)

阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、清河门区、太平区、新邱区)

宁德市(古田县、福鼎市、寿宁县、周宁县、霞浦县、福安市、蕉城区、柘荣县、屏南县)

衢州市(常山县、江山市、龙游县、柯城区、开化县、衢江区)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

聊城市(临清市、东昌府区、冠县、茌平区、东阿县、阳谷县、高唐县、莘县)

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商洛市(丹凤县、商州区、山阳县、柞水县、商南县、镇安县、洛南县)

武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)

徐州市(睢宁县、丰县、铜山区、云龙区、贾汪区、鼓楼区、邳州市、新沂市、沛县、泉山区)

宜春市(万载县、高安市、丰城市、上高县、铜鼓县、袁州区、宜丰县、樟树市、靖安县、奉新县)  儋州市

鸡西市(鸡东县、麻山区、滴道区、梨树区、鸡冠区、虎林市、恒山区、城子河区、密山市)

成都市(彭州市、郫都区、温江区、龙泉驿区、锦江区、简阳市、青羊区、武侯区、都江堰市、成华区、新津区、蒲江县、金牛区、邛崃市、青白江区、双流区、金堂县、崇州市、大邑县、新都区)

阳泉市(郊区、城区、平定县、矿区、盂县)六安市(金安区、霍山县、金寨县、舒城县、裕安区、叶集区、霍邱县)

海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)  珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、上栗县、安源区)

玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、称多县、曲麻莱县、玉树市、治多县)

济南市(钢城区、历城区、长清区、历下区、平阴县、槐荫区、天桥区、莱芜区、章丘区、商河县、市中区、济阳区)马鞍山市(花山区、当涂县、含山县、和县、博望区、雨山区)

郑州市(上街区、中原区、新密市、惠济区、荥阳市、登封市、巩义市、新郑市、二七区、管城回族区、金水区、中牟县)

抚顺市(新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区、抚顺县、顺城区、望花区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)

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重庆市(合川区、渝中区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、石柱土家族自治县、忠县、璧山区、荣昌区、潼南区、江津区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、北碚区、巫山县、城口县、大渡口区、渝北区、长寿区、武隆区、綦江区、巴南区、南川区、大足区、南岸区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、巫溪县、丰都县、云阳县、梁平区、江北区、万州区、黔江区、铜梁区、垫江县、奉节县、开州区)

常州市(新北区、天宁区、金坛区、钟楼区、溧阳市、武进区)

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黄冈市(英山县、黄州区、罗田县、武穴市、麻城市、蕲春县、黄梅县、浠水县、红安县、团风县)

合肥市(庐江县、巢湖市、包河区、肥西县、蜀山区、瑶海区、庐阳区、肥东县、长丰县)

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海东市(平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。