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济宁市(邹城市、兖州区、金乡县、梁山县、嘉祥县、汶上县、任城区、鱼台县、微山县、曲阜市、泗水县)

天水市(麦积区、清水县、甘谷县、秦安县、秦州区、武山县、张家川回族自治县)

香港特别行政区  阳泉市(城区、矿区、盂县、郊区、平定县)

广州市(黄埔区、花都区、白云区、从化区、增城区、南沙区、番禺区、天河区、越秀区、海珠区、荔湾区)

丽水市(青田县、遂昌县、云和县、缙云县、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、松阳县、莲都区)

临汾市(尧都区、隰县、洪洞县、乡宁县、曲沃县、古县、安泽县、襄汾县、霍州市、浮山县、汾西县、侯马市、大宁县、翼城县、蒲县、永和县、吉县)

锡林郭勒盟(镶黄旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、苏尼特左旗、多伦县、二连浩特市、正蓝旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗)  商洛市(山阳县、丹凤县、商州区、镇安县、商南县、洛南县、柞水县)

濮阳市(清丰县、台前县、范县、华龙区、南乐县、濮阳县)

惠州市(惠城区、博罗县、惠东县、龙门县、惠阳区)

西藏自治区

长治市(武乡县、沁源县、沁县、长子县、平顺县、壶关县、潞州区、上党区、潞城区、屯留区、襄垣县、黎城县)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

安顺市(平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县)

吉林市(船营区、丰满区、昌邑区、蛟河市、桦甸市、永吉县、龙潭区、舒兰市、磐石市)

白城市(大安市、通榆县、洮南市、镇赉县、洮北区)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、临河区、乌拉特前旗、磴口县)

枣庄市(滕州市、山亭区、市中区、台儿庄区、峄城区、薛城区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗)

怀化市(芷江侗族自治县、辰溪县、会同县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、中方县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、溆浦县、鹤城区)

泉州市(金门县、德化县、安溪县、洛江区、晋江市、南安市、鲤城区、石狮市、永春县、丰泽区、惠安县、泉港区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市、乾安县)

宜春市(奉新县、靖安县、袁州区、铜鼓县、宜丰县、上高县、万载县、樟树市、丰城市、高安市)

湛江市(遂溪县、廉江市、赤坎区、徐闻县、麻章区、坡头区、雷州市、霞山区、吴川市)

内江市(东兴区、威远县、资中县、市中区、隆昌市)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、巩留县、尼勒克县、伊宁市、新源县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、特克斯县、昭苏县、霍尔果斯市)

随州市(随县、曾都区、广水市)

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吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

许昌市(长葛市、魏都区、建安区、禹州市、襄城县、鄢陵县)

揭阳市(揭东区、惠来县、榕城区、普宁市、揭西县)

茂名市(高州市、电白区、化州市、信宜市、茂南区)  海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、都兰县、德令哈市、格尔木市、乌兰县)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、忻城县、象州县、兴宾区)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

宝鸡市(扶风县、凤翔区、岐山县、陈仓区、金台区、太白县、千阳县、眉县、渭滨区、麟游县、陇县、凤县)  沧州市(沧县、孟村回族自治县、黄骅市、青县、吴桥县、献县、南皮县、海兴县、任丘市、肃宁县、运河区、新华区、东光县、泊头市、盐山县、河间市)

南充市(仪陇县、蓬安县、嘉陵区、西充县、高坪区、营山县、南部县、顺庆区、阆中市)

毕节市(金沙县、纳雍县、织金县、赫章县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县)

定西市(临洮县、陇西县、漳县、通渭县、安定区、渭源县、岷县)黔南布依族苗族自治州(长顺县、平塘县、福泉市、瓮安县、贵定县、三都水族自治县、罗甸县、惠水县、荔波县、龙里县、独山县、都匀市)

衡阳市(蒸湘区、耒阳市、常宁市、衡东县、祁东县、石鼓区、衡阳县、衡山县、南岳区、珠晖区、衡南县、雁峰区)

芜湖市(南陵县、无为市、弋江区、繁昌区、镜湖区、鸠江区、湾沚区)

朝阳市(北票市、朝阳县、龙城区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区)

十堰市(郧阳区、茅箭区、丹江口市、竹溪县、房县、郧西县、竹山县、张湾区)

喀什地区(伽师县、喀什市、巴楚县、叶城县、泽普县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、莎车县、疏附县、岳普湖县、麦盖提县)

合肥市(巢湖市、肥东县、肥西县、瑶海区、长丰县、庐江县、庐阳区、包河区、蜀山区)

唐山市(路北区、遵化市、滦州市、古冶区、曹妃甸区、玉田县、路南区、迁安市、丰南区、丰润区、滦南县、迁西县、开平区、乐亭县)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、凯里市、剑河县、麻江县、台江县、天柱县、锦屏县、黎平县、黄平县、丹寨县、从江县、施秉县、镇远县、榕江县、三穗县、岑巩县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市)

丹东市(凤城市、振兴区、东港市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区)

衡水市(景县、故城县、饶阳县、武强县、桃城区、安平县、深州市、武邑县、阜城县、冀州区、枣强县)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

东营市(东营区、利津县、垦利区、河口区、广饶县)

宜宾市(高县、翠屏区、南溪区、珙县、长宁县、兴文县、叙州区、江安县、屏山县、筠连县)

大庆市(龙凤区、林甸县、肇州县、肇源县、萨尔图区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、红岗区)

鹤岗市(东山区、兴山区、向阳区、绥滨县、工农区、兴安区、萝北县、南山区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。