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营口市(老边区、西市区、盖州市、站前区、大石桥市、鲅鱼圈区)
新乡市(获嘉县、新乡县、辉县市、长垣市、卫滨区、原阳县、延津县、封丘县、牧野区、红旗区、卫辉市、凤泉区)
自贡市(富顺县、自流井区、沿滩区、贡井区、荣县、大安区)
庆阳市(西峰区、宁县、镇原县、庆城县、正宁县、华池县、合水县、环县)
呼和浩特市(赛罕区、和林格尔县、托克托县、土默特左旗、武川县、清水河县、新城区、玉泉区、回民区)
长沙市(天心区、开福区、宁乡市、长沙县、芙蓉区、雨花区、望城区、浏阳市、岳麓区)
通化市(柳河县、二道江区、集安市、通化县、东昌区、辉南县、梅河口市)
上海市(青浦区、长宁区、宝山区、闵行区、普陀区、崇明区、浦东新区、金山区、奉贤区、虹口区、徐汇区、杨浦区、黄浦区、静安区、松江区、嘉定区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)
中山市
益阳市(资阳区、南县、桃江县、赫山区、安化县、沅江市)
周口市(扶沟县、项城市、太康县、郸城县、商水县、沈丘县、西华县、鹿邑县、淮阳区、川汇区)
西藏自治区
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
三沙市(西沙区、南沙区)
阿里地区(革吉县、措勤县、日土县、普兰县、改则县、札达县、噶尔县)
东营市(垦利区、东营区、利津县、河口区、广饶县)
绍兴市(诸暨市、越城区、嵊州市、上虞区、新昌县、柯桥区)
常州市(溧阳市、新北区、天宁区、武进区、金坛区、钟楼区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)
玉溪市(通海县、澄江市、红塔区、易门县、华宁县、江川区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
莆田市(仙游县、荔城区、涵江区、秀屿区、城厢区)
台州市(仙居县、三门县、黄岩区、玉环市、临海市、椒江区、路桥区、温岭市、天台县)
娄底市(冷水江市、双峰县、娄星区、新化县、涟源市)
广元市(旺苍县、利州区、朝天区、剑阁县、青川县、昭化区、苍溪县)
曲靖市(富源县、会泽县、陆良县、沾益区、罗平县、麒麟区、宣威市、马龙区、师宗县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、陇川县、梁河县、芒市)
襄阳市(襄州区、保康县、襄城区、谷城县、宜城市、南漳县、樊城区、老河口市、枣阳市)
南阳市(内乡县、新野县、宛城区、南召县、淅川县、唐河县、西峡县、桐柏县、方城县、邓州市、社旗县、镇平县、卧龙区)
咸阳市(武功县、永寿县、长武县、兴平市、礼泉县、泾阳县、三原县、乾县、渭城区、秦都区、杨陵区、彬州市、淳化县、旬邑县)
阳泉市(矿区、城区、平定县、盂县、郊区)
牡丹江市(绥芬河市、阳明区、东安区、宁安市、西安区、东宁市、爱民区、穆棱市、海林市、林口县)
西安市(莲湖区、高陵区、新城区、长安区、阎良区、鄠邑区、未央区、碑林区、临潼区、灞桥区、周至县、雁塔区、蓝田县)
怀化市(溆浦县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、鹤城区、沅陵县、中方县、通道侗族自治县、辰溪县)
张家口市(万全区、蔚县、康保县、宣化区、怀安县、桥西区、崇礼区、下花园区、桥东区、赤城县、涿鹿县、阳原县、怀来县、张北县、尚义县、沽源县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
葫芦岛市(建昌县、南票区、龙港区、兴城市、绥中县、连山区)
枣庄市(薛城区、市中区、台儿庄区、滕州市、峄城区、山亭区)
兰州市(皋兰县、榆中县、西固区、城关区、永登县、七里河区、安宁区、红古区)
黄冈市(红安县、蕲春县、浠水县、黄梅县、黄州区、麻城市、罗田县、武穴市、团风县、英山县)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
嘉兴市(海盐县、秀洲区、南湖区、平湖市、海宁市、桐乡市、嘉善县)
桂林市(平乐县、全州县、兴安县、象山区、永福县、恭城瑶族自治县、临桂区、龙胜各族自治县、秀峰区、叠彩区、七星区、荔浦市、灌阳县、阳朔县、资源县、雁山区、灵川县)
郴州市(临武县、北湖区、永兴县、汝城县、宜章县、苏仙区、桂东县、安仁县、资兴市、桂阳县、嘉禾县)
抚州市(南城县、广昌县、宜黄县、乐安县、南丰县、东乡区、金溪县、资溪县、临川区、崇仁县、黎川县)
连云港市(灌云县、连云区、海州区、灌南县、赣榆区、东海县)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、蒙自市、泸西县、开远市、弥勒市、绿春县、石屏县、元阳县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、建水县、红河县)
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孝感市(孝南区、大悟县、汉川市、应城市、云梦县、安陆市、孝昌县)
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楚雄彝族自治州(双柏县、姚安县、大姚县、牟定县、元谋县、武定县、禄丰市、楚雄市、南华县、永仁县)
延安市(吴起县、子长市、延长县、洛川县、志丹县、延川县、宝塔区、宜川县、甘泉县、黄龙县、黄陵县、富县、安塞区)
永州市(蓝山县、新田县、东安县、双牌县、冷水滩区、零陵区、江永县、道县、江华瑶族自治县、祁阳市、宁远县)
石家庄市(行唐县、辛集市、赞皇县、无极县、井陉县、元氏县、新乐市、长安区、鹿泉区、桥西区、高邑县、栾城区、赵县、井陉矿区、正定县、藁城区、深泽县、裕华区、灵寿县、平山县、新华区、晋州市)
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阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、青河县、吉木乃县、布尔津县、富蕴县、福海县)
厦门市(翔安区、海沧区、思明区、同安区、湖里区、集美区)
淮南市(寿县、谢家集区、田家庵区、凤台县、大通区、八公山区、潘集区)
黄山市(祁门县、黟县、屯溪区、歙县、休宁县、黄山区、徽州区)
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陇南市(两当县、康县、文县、礼县、宕昌县、徽县、西和县、武都区、成县)
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铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)
梅州市(梅县区、五华县、蕉岭县、丰顺县、梅江区、兴宁市、平远县、大埔县)
云浮市(云城区、云安区、新兴县、罗定市、郁南县)
十堰市(张湾区、竹溪县、竹山县、房县、茅箭区、丹江口市、郧阳区、郧西县)
佛山市(三水区、南海区、禅城区、高明区、顺德区)
海南藏族自治州(兴海县、贵南县、贵德县、共和县、同德县)
拉萨市(达孜区、尼木县、林周县、城关区、曲水县、墨竹工卡县、当雄县、堆龙德庆区)
银川市(金凤区、永宁县、灵武市、西夏区、贺兰县、兴庆区)
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潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)
开封市(尉氏县、禹王台区、龙亭区、兰考县、通许县、杞县、鼓楼区、祥符区、顺河回族区)
蚌埠市(淮上区、五河县、蚌山区、禹会区、怀远县、龙子湖区、固镇县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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