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荆门市(掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区、钟祥市)

阿里地区(改则县、噶尔县、措勤县、普兰县、革吉县、札达县、日土县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)

芜湖市(无为市、湾沚区、镜湖区、南陵县、鸠江区、弋江区、繁昌区)  上海市(静安区、黄浦区、徐汇区、长宁区、崇明区、虹口区、奉贤区、松江区、宝山区、金山区、嘉定区、浦东新区、闵行区、普陀区、青浦区、杨浦区)

黄山市(黄山区、休宁县、歙县、黟县、徽州区、屯溪区、祁门县)

荆州市(荆州区、洪湖市、公安县、石首市、监利市、江陵县、沙市区、松滋市)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)阜阳市(颍上县、临泉县、阜南县、太和县、颍东区、颍州区、颍泉区、界首市)

固原市(隆德县、彭阳县、原州区、泾源县、西吉县)  德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市)

白城市(洮北区、镇赉县、通榆县、大安市、洮南市)

南宁市(江南区、马山县、宾阳县、隆安县、良庆区、青秀区、邕宁区、武鸣区、兴宁区、西乡塘区、横州市、上林县)

银川市(灵武市、永宁县、金凤区、贺兰县、兴庆区、西夏区)

厦门市(思明区、海沧区、湖里区、集美区、翔安区、同安区)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、保靖县、花垣县、泸溪县、凤凰县、吉首市、龙山县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、轮台县、尉犁县、库尔勒市、若羌县、且末县、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县)

曲靖市(会泽县、陆良县、沾益区、罗平县、富源县、宣威市、麒麟区、师宗县、马龙区)

台州市(路桥区、黄岩区、天台县、三门县、仙居县、临海市、温岭市、椒江区、玉环市)

泰安市(东平县、岱岳区、新泰市、泰山区、宁阳县、肥城市)

张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、湘东区、上栗县)

漳州市(芗城区、云霄县、诏安县、长泰区、平和县、东山县、龙海区、华安县、龙文区、漳浦县、南靖县)

临沂市(郯城县、兰陵县、沂水县、蒙阴县、临沭县、平邑县、河东区、沂南县、莒南县、兰山区、罗庄区、费县)

十堰市(郧西县、丹江口市、茅箭区、竹山县、竹溪县、房县、张湾区、郧阳区)

长治市(沁源县、长子县、潞州区、沁县、襄垣县、上党区、武乡县、黎城县、平顺县、屯留区、潞城区、壶关县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

澳门特别行政区

新余市(渝水区、分宜县)

清远市(清新区、连南瑶族自治县、英德市、连山壮族瑶族自治县、清城区、阳山县、连州市、佛冈县)

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保定市(高碑店市、唐县、顺平县、竞秀区、阜平县、易县、高阳县、涞源县、涿州市、容城县、满城区、涞水县、望都县、曲阳县、定兴县、雄县、安国市、蠡县、清苑区、莲池区、博野县、安新县、徐水区、定州市)

玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、囊谦县、曲麻莱县、治多县、称多县)

岳阳市(君山区、临湘市、湘阴县、汨罗市、岳阳县、云溪区、华容县、岳阳楼区、平江县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)  常州市(天宁区、金坛区、武进区、新北区、溧阳市、钟楼区)

无锡市(宜兴市、滨湖区、江阴市、锡山区、梁溪区、惠山区、新吴区)

吴忠市(红寺堡区、同心县、利通区、盐池县、青铜峡市)

楚雄彝族自治州(永仁县、牟定县、元谋县、禄丰市、姚安县、双柏县、南华县、楚雄市、大姚县、武定县)林芝市(波密县、墨脱县、察隅县、工布江达县、巴宜区、米林市、朗县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)  潍坊市(坊子区、寒亭区、青州市、临朐县、寿光市、安丘市、诸城市、昌邑市、昌乐县、奎文区、高密市、潍城区)

济南市(天桥区、历下区、平阴县、章丘区、商河县、槐荫区、济阳区、钢城区、长清区、历城区、市中区、莱芜区)

菏泽市(定陶区、巨野县、东明县、单县、成武县、鄄城县、曹县、牡丹区、郓城县)

东莞市漯河市(召陵区、郾城区、源汇区、舞阳县、临颍县)

六安市(叶集区、金寨县、舒城县、霍邱县、裕安区、金安区、霍山县)

永州市(零陵区、蓝山县、江永县、东安县、冷水滩区、道县、双牌县、宁远县、江华瑶族自治县、新田县、祁阳市)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

南通市(如东县、海门区、启东市、崇川区、海安市、如皋市、通州区)

三沙市(西沙区、南沙区)

邵阳市(邵东市、城步苗族自治县、邵阳县、新邵县、洞口县、隆回县、北塔区、双清区、新宁县、大祥区、武冈市、绥宁县)

自贡市(大安区、富顺县、贡井区、沿滩区、自流井区、荣县)

嘉峪关市

鞍山市(千山区、立山区、台安县、铁东区、海城市、岫岩满族自治县、铁西区)

信阳市(商城县、新县、固始县、潢川县、平桥区、淮滨县、罗山县、浉河区、光山县、息县)

沧州市(孟村回族自治县、沧县、献县、海兴县、任丘市、吴桥县、黄骅市、河间市、盐山县、南皮县、青县、肃宁县、东光县、泊头市、新华区、运河区)

梧州市(岑溪市、万秀区、长洲区、藤县、苍梧县、龙圩区、蒙山县)

惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区)

深圳市(福田区、宝安区、光明区、罗湖区、龙华区、南山区、盐田区、坪山区、龙岗区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、乌审旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。