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运城市(闻喜县、万荣县、芮城县、垣曲县、永济市、绛县、夏县、盐湖区、稷山县、河津市、新绛县、平陆县、临猗县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
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信阳市(罗山县、固始县、浉河区、新县、息县、淮滨县、潢川县、平桥区、光山县、商城县)
滁州市(明光市、来安县、天长市、凤阳县、南谯区、琅琊区、全椒县、定远县)
苏州市(吴中区、相城区、张家港市、常熟市、太仓市、虎丘区、姑苏区、昆山市、吴江区)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、通海县、江川区、易门县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市)
丽水市(景宁畲族自治县、庆元县、龙泉市、青田县、遂昌县、云和县、缙云县、松阳县、莲都区)
平凉市(华亭市、崆峒区、崇信县、静宁县、泾川县、庄浪县、灵台县)
宜春市(铜鼓县、上高县、高安市、丰城市、樟树市、宜丰县、万载县、袁州区、靖安县、奉新县)
成都市(武侯区、成华区、新津区、大邑县、蒲江县、金牛区、青白江区、温江区、双流区、新都区、青羊区、郫都区、金堂县、锦江区、彭州市、简阳市、都江堰市、邛崃市、龙泉驿区、崇州市)
保定市(望都县、易县、博野县、定兴县、蠡县、安国市、莲池区、涞源县、涿州市、满城区、唐县、清苑区、安新县、徐水区、曲阳县、阜平县、高碑店市、雄县、顺平县、竞秀区、容城县、定州市、涞水县、高阳县)
鸡西市(恒山区、梨树区、虎林市、滴道区、城子河区、密山市、鸡冠区、麻山区、鸡东县)
梧州市(苍梧县、藤县、岑溪市、长洲区、万秀区、蒙山县、龙圩区)
林芝市(朗县、察隅县、巴宜区、墨脱县、米林市、波密县、工布江达县)
宜宾市(兴文县、高县、屏山县、长宁县、筠连县、江安县、翠屏区、珙县、叙州区、南溪区)
佛山市(禅城区、顺德区、三水区、高明区、南海区)
果洛藏族自治州(久治县、甘德县、班玛县、玛多县、达日县、玛沁县)
宣城市(广德市、宁国市、旌德县、郎溪县、绩溪县、宣州区、泾县)
吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)
云浮市(云城区、云安区、新兴县、郁南县、罗定市)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
杭州市(拱墅区、建德市、钱塘区、临安区、余杭区、桐庐县、临平区、淳安县、萧山区、滨江区、上城区、西湖区、富阳区)
清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县、清城区、英德市、佛冈县、阳山县、清新区)
来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、武宣县、合山市)
聊城市(茌平区、高唐县、东昌府区、东阿县、临清市、阳谷县、冠县、莘县)
桂林市(临桂区、秀峰区、灵川县、阳朔县、叠彩区、象山区、兴安县、雁山区、永福县、恭城瑶族自治县、平乐县、龙胜各族自治县、七星区、灌阳县、全州县、资源县、荔浦市)
安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)
澳门特别行政区
雅安市(宝兴县、天全县、名山区、芦山县、石棉县、雨城区、汉源县、荥经县)
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大庆市(红岗区、萨尔图区、肇源县、让胡路区、林甸县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇州县)
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东莞市
沧州市(海兴县、盐山县、青县、泊头市、运河区、南皮县、吴桥县、黄骅市、河间市、沧县、献县、孟村回族自治县、东光县、肃宁县、新华区、任丘市)
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吕梁市(石楼县、兴县、方山县、离石区、柳林县、交城县、交口县、临县、文水县、汾阳市、中阳县、孝义市、岚县)
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徐州市(鼓楼区、丰县、贾汪区、铜山区、沛县、睢宁县、新沂市、云龙区、邳州市、泉山区)
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郴州市(苏仙区、临武县、桂东县、永兴县、宜章县、嘉禾县、桂阳县、北湖区、汝城县、安仁县、资兴市)
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滨州市(惠民县、阳信县、沾化区、无棣县、滨城区、邹平市、博兴县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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