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青岛市(城阳区、崂山区、李沧区、胶州市、平度市、莱西市、市南区、市北区、黄岛区、即墨区)

嘉峪关市

宁波市(象山县、江北区、北仑区、海曙区、余姚市、宁海县、慈溪市、奉化区、镇海区、鄞州区)

龙岩市(连城县、长汀县、上杭县、武平县、漳平市、新罗区、永定区)  本溪市(明山区、南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县、平山区)

晋中市(灵石县、祁县、介休市、平遥县、和顺县、左权县、榆次区、昔阳县、太谷区、寿阳县、榆社县)

大庆市(林甸县、肇源县、龙凤区、萨尔图区、让胡路区、大同区、红岗区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县)

贺州市(平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县)

兰州市(安宁区、西固区、城关区、永登县、红古区、七里河区、皋兰县、榆中县)  海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)

延安市(宜川县、黄龙县、安塞区、富县、黄陵县、子长市、宝塔区、延长县、延川县、吴起县、甘泉县、洛川县、志丹县)

西藏自治区

四平市(铁西区、梨树县、铁东区、伊通满族自治县、双辽市)

白银市(白银区、靖远县、景泰县、平川区、会宁县)

乌兰察布市(凉城县、兴和县、集宁区、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、化德县、四子王旗、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼前旗、商都县)

双鸭山市(宝清县、尖山区、四方台区、友谊县、宝山区、饶河县、岭东区、集贤县)

巴中市(恩阳区、南江县、通江县、巴州区、平昌县)

黑河市(孙吴县、爱辉区、北安市、逊克县、五大连池市、嫩江市)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县、乌苏市、沙湾市、裕民县、托里县)

伊春市(嘉荫县、金林区、汤旺县、友好区、乌翠区、丰林县、大箐山县、铁力市、伊美区、南岔县)

五指山市(琼海市、澄迈县、陵水黎族自治县、文昌市、定安县、万宁市、临高县、屯昌县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市)

汉中市(镇巴县、留坝县、洋县、城固县、勉县、略阳县、南郑区、西乡县、宁强县、汉台区、佛坪县)

扬州市(宝应县、高邮市、广陵区、邗江区、仪征市、江都区)

牡丹江市(阳明区、宁安市、林口县、东安区、东宁市、西安区、绥芬河市、爱民区、穆棱市、海林市)

临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏市、永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、康乐县、临夏县)

淮南市(寿县、八公山区、田家庵区、潘集区、谢家集区、凤台县、大通区)

邢台市(沙河市、任泽区、新河县、隆尧县、临城县、广宗县、南和区、内丘县、宁晋县、临西县、清河县、信都区、威县、柏乡县、巨鹿县、南宫市、平乡县、襄都区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

铁岭市(清河区、银州区、昌图县、西丰县、铁岭县、开原市、调兵山市)

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玉林市(陆川县、兴业县、玉州区、北流市、博白县、容县、福绵区)

甘南藏族自治州(玛曲县、卓尼县、迭部县、临潭县、舟曲县、合作市、夏河县、碌曲县)

绵阳市(江油市、梓潼县、游仙区、北川羌族自治县、平武县、盐亭县、涪城区、安州区、三台县)

合肥市(包河区、蜀山区、长丰县、庐江县、瑶海区、肥西县、巢湖市、肥东县、庐阳区)  大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、鹤峰县、利川市、咸丰县、建始县、巴东县、恩施市、来凤县)

随州市(广水市、曾都区、随县)

孝感市(孝昌县、大悟县、安陆市、汉川市、云梦县、应城市、孝南区)昭通市(永善县、镇雄县、昭阳区、水富市、彝良县、大关县、绥江县、盐津县、威信县、巧家县、鲁甸县)

台州市(三门县、路桥区、黄岩区、仙居县、椒江区、天台县、温岭市、玉环市、临海市)  红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、绿春县、泸西县、个旧市、红河县、弥勒市、建水县、开远市、元阳县)

上饶市(信州区、德兴市、婺源县、万年县、玉山县、广丰区、弋阳县、鄱阳县、铅山县、横峰县、余干县、广信区)

阿勒泰地区(富蕴县、布尔津县、青河县、吉木乃县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)连云港市(灌云县、海州区、连云区、东海县、灌南县、赣榆区)

鞍山市(台安县、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、海城市、立山区)

宜昌市(伍家岗区、长阳土家族自治县、枝江市、秭归县、宜都市、点军区、猇亭区、当阳市、兴山县、西陵区、远安县、五峰土家族自治县、夷陵区)

宁德市(周宁县、柘荣县、屏南县、古田县、福鼎市、寿宁县、福安市、蕉城区、霞浦县)

新乡市(封丘县、凤泉区、卫辉市、卫滨区、原阳县、延津县、获嘉县、牧野区、辉县市、长垣市、红旗区、新乡县)

景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

哈尔滨市(通河县、五常市、松北区、尚志市、阿城区、道里区、宾县、平房区、延寿县、木兰县、香坊区、道外区、依兰县、双城区、南岗区、巴彦县、呼兰区、方正县)

忻州市(河曲县、五寨县、偏关县、神池县、岢岚县、原平市、宁武县、忻府区、保德县、定襄县、静乐县、繁峙县、五台县、代县)

烟台市(莱阳市、芝罘区、蓬莱区、牟平区、招远市、海阳市、莱山区、龙口市、莱州市、栖霞市、福山区)

杭州市(萧山区、钱塘区、临平区、滨江区、上城区、桐庐县、西湖区、拱墅区、淳安县、富阳区、临安区、建德市、余杭区)

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

达州市(渠县、通川区、开江县、万源市、大竹县、宣汉县、达川区)

萍乡市(湘东区、上栗县、安源区、莲花县、芦溪县)

南通市(通州区、海门区、海安市、如东县、崇川区、启东市、如皋市)

盐城市(滨海县、响水县、亭湖区、建湖县、盐都区、大丰区、射阳县、阜宁县、东台市)

成都市(锦江区、蒲江县、大邑县、双流区、郫都区、青白江区、龙泉驿区、都江堰市、武侯区、金堂县、温江区、金牛区、新津区、崇州市、新都区、彭州市、成华区、邛崃市、青羊区、简阳市)

北京市(石景山区、门头沟区、顺义区、朝阳区、海淀区、房山区、昌平区、通州区、东城区、延庆区、平谷区、怀柔区、大兴区、密云区、丰台区、西城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！