万有引力变奏曲|清洁不仅是表面，更是内心高尚的体现与追求
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合肥市(包河区、肥西县、瑶海区、庐江县、庐阳区、巢湖市、蜀山区、长丰县、肥东县)
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保山市(昌宁县、施甸县、隆阳区、腾冲市、龙陵县)
荆州市(监利市、松滋市、沙市区、洪湖市、公安县、江陵县、石首市、荆州区)
曲靖市(罗平县、师宗县、麒麟区、宣威市、马龙区、富源县、陆良县、会泽县、沾益区)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
赤峰市(巴林右旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、松山区、巴林左旗、克什克腾旗、敖汉旗、红山区、林西县、喀喇沁旗、宁城县、翁牛特旗)
舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)
鹤岗市(兴安区、向阳区、南山区、工农区、绥滨县、兴山区、东山区、萝北县)
广州市(花都区、天河区、南沙区、白云区、从化区、番禺区、越秀区、黄埔区、海珠区、荔湾区、增城区)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
台州市(三门县、路桥区、仙居县、温岭市、临海市、玉环市、天台县、椒江区、黄岩区)
玉林市(福绵区、北流市、博白县、兴业县、陆川县、容县、玉州区)
唐山市(遵化市、滦南县、曹妃甸区、丰南区、迁安市、滦州市、玉田县、开平区、迁西县、路南区、乐亭县、路北区、古冶区、丰润区)
南平市(武夷山市、政和县、邵武市、顺昌县、松溪县、延平区、建阳区、浦城县、光泽县、建瓯市)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗、临河区、磴口县、杭锦后旗)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
重庆市(渝中区、云阳县、涪陵区、垫江县、奉节县、铜梁区、合川区、石柱土家族自治县、沙坪坝区、丰都县、长寿区、江北区、永川区、大足区、璧山区、大渡口区、忠县、彭水苗族土家族自治县、北碚区、武隆区、綦江区、万州区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、黔江区、南川区、城口县、江津区、南岸区、荣昌区、开州区、巴南区、秀山土家族苗族自治县、九龙坡区、巫山县、潼南区、梁平区)
南京市(秦淮区、江宁区、玄武区、高淳区、雨花台区、栖霞区、浦口区、建邺区、鼓楼区、溧水区、六合区)
葫芦岛市(连山区、南票区、建昌县、龙港区、兴城市、绥中县)
营口市(盖州市、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、西市区)
揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、揭西县、榕城区)
本溪市(明山区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区)
郴州市(安仁县、汝城县、苏仙区、桂阳县、临武县、资兴市、嘉禾县、永兴县、宜章县、桂东县、北湖区)
双鸭山市(四方台区、友谊县、集贤县、岭东区、宝清县、饶河县、尖山区、宝山区)
金昌市(永昌县、金川区)
澳门特别行政区
固原市(泾源县、隆德县、原州区、彭阳县、西吉县)
新疆维吾尔自治区
钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)
淮南市(寿县、八公山区、谢家集区、潘集区、田家庵区、大通区、凤台县)
芜湖市(无为市、湾沚区、弋江区、鸠江区、南陵县、镜湖区、繁昌区)
石河子市(昆玉市、可克达拉市、图木舒克市、新星市、五家渠市、双河市、胡杨河市、阿拉尔市、白杨市、北屯市、铁门关市)
塔城地区(裕民县、额敏县、托里县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市)
白城市(洮南市、镇赉县、大安市、通榆县、洮北区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
广西壮族自治区
莆田市(涵江区、城厢区、仙游县、秀屿区、荔城区)
辽阳市(太子河区、辽阳县、文圣区、白塔区、灯塔市、宏伟区、弓长岭区)
淮安市(涟水县、淮安区、洪泽区、清江浦区、盱眙县、金湖县、淮阴区)
林芝市(波密县、工布江达县、米林市、巴宜区、察隅县、朗县、墨脱县)
九江市(都昌县、彭泽县、湖口县、共青城市、柴桑区、瑞昌市、浔阳区、濂溪区、德安县、修水县、庐山市、永修县、武宁县)
德州市(临邑县、禹城市、乐陵市、宁津县、夏津县、武城县、陵城区、德城区、庆云县、齐河县、平原县)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)
乐山市(沐川县、峨边彝族自治县、犍为县、市中区、峨眉山市、夹江县、马边彝族自治县、金口河区、井研县、沙湾区、五通桥区)
衢州市(常山县、衢江区、江山市、开化县、柯城区、龙游县)
阳泉市(矿区、城区、郊区、盂县、平定县)
太原市(晋源区、娄烦县、古交市、尖草坪区、万柏林区、迎泽区、阳曲县、小店区、清徐县、杏花岭区)
上饶市(横峰县、鄱阳县、德兴市、信州区、铅山县、余干县、弋阳县、广丰区、万年县、婺源县、广信区、玉山县)
萍乡市(安源区、湘东区、上栗县、芦溪县、莲花县)
海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县)
佳木斯市(向阳区、郊区、东风区、桦南县、前进区、汤原县、抚远市、富锦市、同江市、桦川县)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
泉州市(石狮市、安溪县、丰泽区、惠安县、永春县、德化县、洛江区、鲤城区、南安市、泉港区、晋江市、金门县)
延安市(志丹县、甘泉县、吴起县、黄陵县、宝塔区、安塞区、洛川县、延川县、子长市、富县、宜川县、延长县、黄龙县)
宁德市(寿宁县、周宁县、古田县、霞浦县、福鼎市、屏南县、蕉城区、福安市、柘荣县)
甘南藏族自治州(卓尼县、玛曲县、夏河县、迭部县、临潭县、舟曲县、碌曲县、合作市)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区)
遂宁市(蓬溪县、船山区、大英县、安居区、射洪市)
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承德市(隆化县、双桥区、丰宁满族自治县、平泉市、双滦区、承德县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、滦平县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县)
亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)
威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)
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盐城市(大丰区、响水县、滨海县、东台市、射阳县、盐都区、阜宁县、亭湖区、建湖县)
定西市(通渭县、临洮县、岷县、漳县、陇西县、安定区、渭源县)
宣城市(广德市、旌德县、郎溪县、泾县、宁国市、宣州区、绩溪县)
泰州市(姜堰区、靖江市、泰兴市、兴化市、海陵区、高港区)
武汉市(蔡甸区、江汉区、黄陂区、江岸区、青山区、江夏区、东西湖区、硚口区、汉阳区、新洲区、汉南区、武昌区、洪山区)
酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃州区)
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龙岩市(长汀县、武平县、漳平市、新罗区、连城县、上杭县、永定区)
白山市(浑江区、江源区、靖宇县、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县)
毕节市(大方县、纳雍县、织金县、金沙县、七星关区、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市)
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衡阳市(衡南县、珠晖区、耒阳市、祁东县、蒸湘区、衡阳县、衡山县、常宁市、南岳区、石鼓区、雁峰区、衡东县)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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