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福州市(鼓楼区、平潭县、仓山区、福清市、长乐区、闽侯县、闽清县、马尾区、罗源县、永泰县、连江县、台江区、晋安区)

广安市(前锋区、岳池县、武胜县、华蓥市、广安区、邻水县)

南通市(启东市、通州区、海门区、海安市、如东县、崇川区、如皋市)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、三穗县、锦屏县、丹寨县、黄平县、从江县、凯里市、台江县、天柱县、镇远县、施秉县、剑河县、榕江县、雷山县、麻江县、岑巩县)  常德市(津市市、澧县、安乡县、汉寿县、石门县、桃源县、临澧县、武陵区、鼎城区)

安阳市(龙安区、汤阴县、林州市、殷都区、文峰区、内黄县、安阳县、滑县、北关区)

鄂尔多斯市(乌审旗、东胜区、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、准格尔旗)

临沂市(郯城县、河东区、莒南县、蒙阴县、沂南县、兰山区、兰陵县、费县、临沭县、平邑县、沂水县、罗庄区)海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、格尔木市、天峻县、乌兰县、茫崖市)

果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、达日县、班玛县、甘德县、玛多县)  北京市(大兴区、海淀区、东城区、怀柔区、西城区、密云区、朝阳区、昌平区、延庆区、门头沟区、平谷区、顺义区、丰台区、房山区、石景山区、通州区)

周口市(川汇区、沈丘县、淮阳区、扶沟县、西华县、项城市、商水县、太康县、郸城县、鹿邑县)

阜新市(细河区、海州区、阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区、新邱区、清河门区)

白山市(江源区、浑江区、抚松县、靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市)

邢台市(新河县、巨鹿县、威县、广宗县、内丘县、宁晋县、临城县、信都区、隆尧县、南和区、清河县、临西县、南宫市、襄都区、任泽区、沙河市、平乡县、柏乡县)

德阳市(罗江区、绵竹市、什邡市、旌阳区、广汉市、中江县)

泰州市(高港区、靖江市、海陵区、泰兴市、兴化市、姜堰区)

常州市(钟楼区、金坛区、溧阳市、新北区、武进区、天宁区)

曲靖市(陆良县、会泽县、师宗县、麒麟区、沾益区、罗平县、马龙区、宣威市、富源县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区、博罗县)

阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、青河县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、布尔津县)

鞍山市(铁西区、台安县、海城市、千山区、岫岩满族自治县、立山区、铁东区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、七星关区、大方县、纳雍县、织金县、金沙县、赫章县)

石河子市(北屯市、昆玉市、双河市、新星市、阿拉尔市、五家渠市、白杨市、胡杨河市、图木舒克市、可克达拉市、铁门关市)

淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)

临夏回族自治州(临夏县、永靖县、东乡族自治县、康乐县、广河县、和政县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

山南市(隆子县、浪卡子县、桑日县、琼结县、贡嘎县、扎囊县、加查县、错那市、措美县、乃东区、曲松县、洛扎县)

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崇左市(凭祥市、龙州县、扶绥县、大新县、天等县、宁明县、江州区)

陇南市(徽县、康县、两当县、文县、礼县、西和县、武都区、成县、宕昌县)

凉山彝族自治州(盐源县、冕宁县、西昌市、普格县、昭觉县、木里藏族自治县、德昌县、甘洛县、会东县、会理市、宁南县、雷波县、越西县、布拖县、美姑县、金阳县、喜德县)

达州市(开江县、达川区、万源市、通川区、宣汉县、大竹县、渠县)  邯郸市(涉县、馆陶县、肥乡区、武安市、丛台区、成安县、邯山区、临漳县、邱县、魏县、峰峰矿区、大名县、复兴区、曲周县、广平县、永年区、鸡泽县、磁县)

益阳市(沅江市、桃江县、南县、安化县、资阳区、赫山区)

遂宁市(蓬溪县、射洪市、船山区、大英县、安居区)

营口市(盖州市、西市区、站前区、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区)鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

安庆市(宜秀区、桐城市、宿松县、怀宁县、迎江区、潜山市、岳西县、大观区、望江县、太湖县)  内江市(资中县、东兴区、威远县、隆昌市、市中区)

西安市(莲湖区、高陵区、阎良区、未央区、碑林区、鄠邑区、灞桥区、周至县、蓝田县、临潼区、长安区、新城区、雁塔区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

澳门特别行政区南昌市(南昌县、青山湖区、新建区、青云谱区、安义县、进贤县、红谷滩区、西湖区、东湖区)

永州市(冷水滩区、祁阳市、新田县、零陵区、江永县、蓝山县、宁远县、双牌县、江华瑶族自治县、道县、东安县)

百色市(西林县、凌云县、田林县、靖西市、德保县、平果市、隆林各族自治县、乐业县、右江区、那坡县、田阳区、田东县)

黑河市(五大连池市、北安市、嫩江市、爱辉区、孙吴县、逊克县)

钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)

昆明市(盘龙区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、富民县、呈贡区、西山区、宜良县、五华区、东川区、晋宁区、官渡区、石林彝族自治县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县)

泉州市(南安市、金门县、洛江区、德化县、鲤城区、泉港区、惠安县、石狮市、晋江市、丰泽区、永春县、安溪县)

汉中市(留坝县、西乡县、宁强县、洋县、佛坪县、城固县、南郑区、勉县、汉台区、略阳县、镇巴县)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗)

赤峰市(翁牛特旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、喀喇沁旗、宁城县、敖汉旗、林西县、红山区、巴林左旗、克什克腾旗、元宝山区)

韶关市(新丰县、曲江区、乐昌市、南雄市、浈江区、翁源县、武江区、仁化县、始兴县、乳源瑶族自治县)

揭阳市(榕城区、揭西县、揭东区、普宁市、惠来县)

牡丹江市(林口县、绥芬河市、穆棱市、阳明区、爱民区、宁安市、西安区、东宁市、海林市、东安区)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

苏州市(相城区、吴中区、张家港市、虎丘区、常熟市、姑苏区、昆山市、太仓市、吴江区)

昭通市(大关县、威信县、昭阳区、鲁甸县、水富市、盐津县、镇雄县、绥江县、彝良县、永善县、巧家县)

上海市(普陀区、静安区、长宁区、奉贤区、浦东新区、徐汇区、黄浦区、崇明区、松江区、青浦区、闵行区、杨浦区、金山区、虹口区、宝山区、嘉定区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。