图书馆女朋友第5季分集 - 揭秘这个新兴品牌如何颠覆传统市场，引领消费潮流！各观看《今日汇总》
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泉州市(石狮市、泉港区、惠安县、丰泽区、晋江市、洛江区、鲤城区、永春县、金门县、南安市、德化县、安溪县)
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广州市(越秀区、增城区、番禺区、南沙区、从化区、天河区、海珠区、荔湾区、黄埔区、白云区、花都区)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
衡水市(阜城县、故城县、景县、饶阳县、桃城区、武强县、深州市、武邑县、枣强县、安平县、冀州区)
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鹤壁市(山城区、淇县、淇滨区、鹤山区、浚县)
韶关市(南雄市、仁化县、始兴县、新丰县、曲江区、武江区、乐昌市、乳源瑶族自治县、浈江区、翁源县)
岳阳市(云溪区、华容县、君山区、岳阳楼区、临湘市、湘阴县、岳阳县、汨罗市、平江县)
梅州市(兴宁市、丰顺县、蕉岭县、梅县区、梅江区、平远县、五华县、大埔县)
宁波市(宁海县、慈溪市、奉化区、江北区、海曙区、象山县、镇海区、鄞州区、余姚市、北仑区)
成都市(崇州市、双流区、成华区、龙泉驿区、蒲江县、锦江区、青羊区、金牛区、邛崃市、武侯区、新津区、简阳市、温江区、彭州市、郫都区、大邑县、青白江区、都江堰市、新都区、金堂县)
宣城市(泾县、绩溪县、宁国市、广德市、郎溪县、旌德县、宣州区)
梧州市(岑溪市、藤县、苍梧县、龙圩区、长洲区、万秀区、蒙山县)
秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、山海关区、昌黎县、抚宁区、海港区、北戴河区)
黄山市(徽州区、歙县、屯溪区、祁门县、黄山区、休宁县、黟县)
鞍山市(铁东区、海城市、岫岩满族自治县、立山区、铁西区、千山区、台安县)
泰安市(泰山区、肥城市、新泰市、岱岳区、宁阳县、东平县)
钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)
贵港市(港南区、平南县、港北区、桂平市、覃塘区)
眉山市(丹棱县、彭山区、东坡区、青神县、仁寿县、洪雅县)
洛阳市(伊川县、洛龙区、西工区、汝阳县、偃师区、洛宁县、栾川县、嵩县、新安县、宜阳县、瀍河回族区、涧西区、老城区、孟津区)
聊城市(东阿县、高唐县、阳谷县、冠县、茌平区、东昌府区、临清市、莘县)
丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县)
攀枝花市(盐边县、米易县、仁和区、西区、东区)
扬州市(广陵区、邗江区、仪征市、高邮市、江都区、宝应县)
济源市
沈阳市(沈河区、苏家屯区、皇姑区、浑南区、铁西区、新民市、法库县、于洪区、沈北新区、大东区、辽中区、康平县、和平区)
四平市(梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁西区、铁东区)
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黄石市(大冶市、西塞山区、铁山区、阳新县、下陆区、黄石港区)
长沙市(岳麓区、芙蓉区、天心区、长沙县、宁乡市、浏阳市、开福区、望城区、雨花区)
乐山市(井研县、沙湾区、犍为县、五通桥区、沐川县、马边彝族自治县、夹江县、峨边彝族自治县、峨眉山市、金口河区、市中区)
蚌埠市(龙子湖区、淮上区、固镇县、怀远县、蚌山区、禹会区、五河县)
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阜阳市(阜南县、颍州区、颍东区、临泉县、太和县、颍泉区、界首市、颍上县)
海南藏族自治州(兴海县、贵南县、贵德县、同德县、共和县)
怀化市(新晃侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、中方县、芷江侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、辰溪县、会同县、溆浦县)
达州市(通川区、万源市、宣汉县、渠县、大竹县、开江县、达川区)
肇庆市(德庆县、封开县、四会市、怀集县、端州区、广宁县、高要区、鼎湖区)
漳州市(华安县、南靖县、芗城区、东山县、龙文区、云霄县、漳浦县、龙海区、诏安县、平和县、长泰区)
昭通市(水富市、鲁甸县、巧家县、镇雄县、彝良县、永善县、大关县、昭阳区、盐津县、绥江县、威信县)
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榆林市(佳县、府谷县、米脂县、靖边县、绥德县、横山区、定边县、清涧县、子洲县、吴堡县、神木市、榆阳区)
廊坊市(固安县、香河县、大厂回族自治县、大城县、三河市、永清县、安次区、霸州市、文安县、广阳区)
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重庆市(璧山区、奉节县、秀山土家族苗族自治县、永川区、梁平区、长寿区、北碚区、城口县、巫山县、黔江区、涪陵区、江北区、大渡口区、綦江区、垫江县、渝中区、九龙坡区、云阳县、潼南区、渝北区、彭水苗族土家族自治县、丰都县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、南岸区、巴南区、万州区、开州区、南川区、铜梁区、忠县、江津区、酉阳土家族苗族自治县、大足区、荣昌区、武隆区、合川区、巫溪县)
天水市(秦安县、张家川回族自治县、武山县、麦积区、秦州区、甘谷县、清水县)
株洲市(攸县、芦淞区、天元区、醴陵市、茶陵县、石峰区、渌口区、荷塘区、炎陵县)
近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。
如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。
在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。
传统车险难以适配“人机共驾”
根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。
由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。
传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。
事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。
为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。
目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”
即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。
消费者安全诉求催生“智驾险”
一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。
一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”
还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。
对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。
今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。
记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。
比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。
北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。
然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。
多方协同探索发展之路
当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。
今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。
“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。
《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。
从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。
险企开足马力提早布局
可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。
美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。
智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。
“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。
于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。
中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”
新闻结尾
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