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张掖市(甘州区、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县)
平顶山市(宝丰县、汝州市、湛河区、郏县、鲁山县、石龙区、新华区、叶县、卫东区、舞钢市)
营口市(老边区、大石桥市、盖州市、站前区、西市区、鲅鱼圈区)
连云港市(连云区、灌云县、东海县、海州区、灌南县、赣榆区)
榆林市(吴堡县、绥德县、佳县、子洲县、米脂县、榆阳区、定边县、清涧县、靖边县、府谷县、神木市、横山区)
烟台市(海阳市、招远市、莱山区、莱州市、蓬莱区、莱阳市、芝罘区、龙口市、牟平区、福山区、栖霞市)
揭阳市(揭东区、榕城区、揭西县、惠来县、普宁市)
云浮市(新兴县、云安区、郁南县、云城区、罗定市)
陇南市(文县、宕昌县、两当县、武都区、礼县、康县、西和县、成县、徽县)
朝阳市(双塔区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、凌源市、北票市)
昆明市(五华区、宜良县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、东川区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、呈贡区、盘龙区、嵩明县、安宁市、晋宁区、石林彝族自治县)
梧州市(蒙山县、龙圩区、长洲区、藤县、苍梧县、万秀区、岑溪市)
济宁市(金乡县、曲阜市、梁山县、汶上县、任城区、鱼台县、邹城市、微山县、嘉祥县、泗水县、兖州区)
金华市(义乌市、武义县、兰溪市、东阳市、金东区、永康市、磐安县、婺城区、浦江县)
湘潭市(雨湖区、湘潭县、岳塘区、韶山市、湘乡市)
自贡市(荣县、富顺县、大安区、沿滩区、自流井区、贡井区)
咸宁市(通山县、赤壁市、通城县、嘉鱼县、咸安区、崇阳县)
石家庄市(正定县、高邑县、新华区、井陉县、元氏县、赵县、井陉矿区、长安区、鹿泉区、辛集市、晋州市、藁城区、裕华区、无极县、新乐市、灵寿县、行唐县、桥西区、平山县、栾城区、赞皇县、深泽县)
驻马店市(泌阳县、确山县、西平县、正阳县、新蔡县、上蔡县、平舆县、遂平县、汝南县、驿城区)
儋州市
黄冈市(蕲春县、团风县、英山县、红安县、武穴市、罗田县、浠水县、黄州区、麻城市、黄梅县)
凉山彝族自治州(冕宁县、会理市、宁南县、德昌县、盐源县、喜德县、会东县、普格县、西昌市、美姑县、越西县、木里藏族自治县、金阳县、雷波县、布拖县、昭觉县、甘洛县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
眉山市(洪雅县、东坡区、彭山区、丹棱县、仁寿县、青神县)
镇江市(丹阳市、扬中市、丹徒区、句容市、润州区、京口区)
白银市(景泰县、会宁县、平川区、靖远县、白银区)
和田地区(民丰县、皮山县、策勒县、和田市、和田县、于田县、墨玉县、洛浦县)
阜阳市(临泉县、颍上县、颍泉区、颍东区、颍州区、太和县、界首市、阜南县)
茂名市(化州市、信宜市、高州市、茂南区、电白区)
大庆市(萨尔图区、肇源县、林甸县、龙凤区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、红岗区、大同区)
济源市
菏泽市(成武县、鄄城县、巨野县、郓城县、曹县、定陶区、东明县、牡丹区、单县)
宁夏回族自治区
荆州市(沙市区、松滋市、江陵县、洪湖市、公安县、石首市、荆州区、监利市)
韶关市(浈江区、新丰县、乐昌市、乳源瑶族自治县、仁化县、曲江区、武江区、始兴县、翁源县、南雄市)
柳州市(融安县、鱼峰区、柳南区、鹿寨县、柳江区、融水苗族自治县、城中区、柳北区、柳城县、三江侗族自治县)
海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)
双鸭山市(岭东区、尖山区、宝山区、四方台区、饶河县、集贤县、友谊县、宝清县)
邯郸市(临漳县、成安县、曲周县、大名县、馆陶县、魏县、复兴区、邱县、永年区、磁县、鸡泽县、肥乡区、邯山区、峰峰矿区、武安市、广平县、丛台区、涉县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
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黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴义市、安龙县、兴仁市、贞丰县、望谟县、普安县、晴隆县)
固原市(彭阳县、泾源县、原州区、西吉县、隆德县)
嘉峪关市
抚顺市(清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、望花区、顺城区、东洲区)
秦皇岛市(海港区、抚宁区、卢龙县、昌黎县、北戴河区、山海关区、青龙满族自治县)
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酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、肃州区、瓜州县、玉门市)
北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)
新余市(分宜县、渝水区)
香港特别行政区
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、奇台县、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)
合肥市(庐江县、庐阳区、肥西县、瑶海区、包河区、蜀山区、巢湖市、长丰县、肥东县)
衡水市(饶阳县、枣强县、深州市、阜城县、故城县、武强县、景县、冀州区、安平县、武邑县、桃城区)
苏州市(姑苏区、张家港市、太仓市、吴江区、昆山市、吴中区、相城区、常熟市、虎丘区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、乌审旗、杭锦旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、东胜区、鄂托克前旗)
大理白族自治州(宾川县、弥渡县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、洱源县、祥云县、大理市、云龙县、永平县、南涧彝族自治县、剑川县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)
内江市(东兴区、市中区、隆昌市、威远县、资中县)
天水市(甘谷县、清水县、秦安县、张家川回族自治县、武山县、秦州区、麦积区)
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贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港北区、港南区)
西安市(莲湖区、新城区、阎良区、高陵区、周至县、临潼区、碑林区、灞桥区、长安区、蓝田县、未央区、鄠邑区、雁塔区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
漳州市(芗城区、长泰区、漳浦县、诏安县、龙海区、南靖县、东山县、平和县、龙文区、华安县、云霄县)
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怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
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泰安市(东平县、泰山区、肥城市、宁阳县、岱岳区、新泰市)
保山市(龙陵县、隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县)
聊城市(茌平区、临清市、高唐县、东昌府区、莘县、阳谷县、冠县、东阿县)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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