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玉溪市(澄江市、江川区、新平彝族傣族自治县、通海县、易门县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、峨山彝族自治县)

白银市(会宁县、白银区、靖远县、景泰县、平川区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、马关县、广南县、富宁县、文山市、西畴县、砚山县、丘北县)

张家口市(康保县、万全区、怀来县、桥东区、尚义县、桥西区、宣化区、赤城县、下花园区、张北县、崇礼区、阳原县、涿鹿县、沽源县、蔚县、怀安县)  绍兴市(嵊州市、柯桥区、诸暨市、越城区、新昌县、上虞区)

武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)

鹤岗市(绥滨县、兴山区、向阳区、萝北县、兴安区、东山区、工农区、南山区)

拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、城关区、曲水县、达孜区、当雄县、堆龙德庆区、林周县)

铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)  淮安市(涟水县、金湖县、洪泽区、淮安区、淮阴区、盱眙县、清江浦区)

日喀则市(昂仁县、萨嘎县、康马县、江孜县、仁布县、聂拉木县、谢通门县、仲巴县、南木林县、桑珠孜区、岗巴县、定日县、定结县、拉孜县、白朗县、吉隆县、萨迦县、亚东县)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、小金县、马尔康市、金川县、松潘县、九寨沟县、壤塘县、茂县、红原县、汶川县、若尔盖县、理县、黑水县)

济南市(天桥区、钢城区、历城区、历下区、济阳区、莱芜区、平阴县、长清区、商河县、槐荫区、市中区、章丘区)

岳阳市(临湘市、岳阳县、汨罗市、云溪区、湘阴县、岳阳楼区、平江县、君山区、华容县)

齐齐哈尔市(富裕县、克山县、富拉尔基区、铁锋区、拜泉县、讷河市、龙沙区、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、建华区、昂昂溪区、克东县、依安县、甘南县、龙江县、泰来县)

三门峡市(渑池县、灵宝市、陕州区、义马市、湖滨区、卢氏县)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

嘉兴市(南湖区、平湖市、海宁市、桐乡市、海盐县、嘉善县、秀洲区)

泰安市(新泰市、宁阳县、岱岳区、肥城市、东平县、泰山区)

阿克苏地区(拜城县、新和县、阿克苏市、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、温宿县、库车市、柯坪县)

丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、东港市、元宝区、振兴区、振安区)

牡丹江市(东宁市、爱民区、林口县、西安区、绥芬河市、阳明区、海林市、穆棱市、东安区、宁安市)

肇庆市(高要区、广宁县、端州区、封开县、德庆县、四会市、鼎湖区、怀集县)

湖州市(南浔区、德清县、安吉县、长兴县、吴兴区)

凉山彝族自治州(喜德县、会理市、越西县、雷波县、会东县、普格县、布拖县、冕宁县、德昌县、西昌市、昭觉县、美姑县、木里藏族自治县、金阳县、盐源县、宁南县、甘洛县)

苏州市(常熟市、张家港市、太仓市、姑苏区、虎丘区、昆山市、相城区、吴江区、吴中区)

内蒙古自治区

益阳市(桃江县、沅江市、南县、资阳区、安化县、赫山区)

东莞市

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葫芦岛市(龙港区、连山区、南票区、兴城市、绥中县、建昌县)

金昌市(永昌县、金川区)

广元市(剑阁县、青川县、朝天区、旺苍县、苍溪县、昭化区、利州区)

信阳市(平桥区、淮滨县、光山县、浉河区、潢川县、新县、商城县、罗山县、固始县、息县)  德阳市(旌阳区、绵竹市、什邡市、广汉市、中江县、罗江区)

淮南市(谢家集区、寿县、潘集区、八公山区、田家庵区、大通区、凤台县)

乐山市(金口河区、沐川县、犍为县、峨边彝族自治县、井研县、峨眉山市、沙湾区、夹江县、马边彝族自治县、市中区、五通桥区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

贺州市(八步区、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县)  湘潭市(韶山市、岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市)

随州市(广水市、曾都区、随县)

邵阳市(城步苗族自治县、新宁县、大祥区、邵东市、北塔区、绥宁县、隆回县、双清区、邵阳县、武冈市、新邵县、洞口县)

盐城市(建湖县、亭湖区、阜宁县、响水县、东台市、滨海县、大丰区、盐都区、射阳县)唐山市(乐亭县、迁安市、路南区、遵化市、曹妃甸区、古冶区、玉田县、迁西县、丰南区、路北区、开平区、滦南县、丰润区、滦州市)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

昌都市(江达县、八宿县、芒康县、卡若区、贡觉县、洛隆县、左贡县、边坝县、丁青县、察雅县、类乌齐县)

三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)

连云港市(东海县、赣榆区、连云区、海州区、灌南县、灌云县)

汕头市(濠江区、潮阳区、南澳县、金平区、龙湖区、澄海区、潮南区)

马鞍山市(雨山区、花山区、当涂县、和县、含山县、博望区)

呼伦贝尔市(根河市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、扎赉诺尔区、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗)

吴忠市(红寺堡区、利通区、盐池县、青铜峡市、同心县)

晋中市(平遥县、榆次区、灵石县、介休市、榆社县、左权县、昔阳县、和顺县、寿阳县、祁县、太谷区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

宿迁市(沭阳县、宿城区、宿豫区、泗阳县、泗洪县)

济宁市(兖州区、任城区、微山县、梁山县、鱼台县、邹城市、泗水县、嘉祥县、汶上县、金乡县、曲阜市)

辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)

五指山市(临高县、澄迈县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、屯昌县、文昌市、定安县、万宁市、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

长沙市(宁乡市、望城区、芙蓉区、岳麓区、开福区、浏阳市、长沙县、天心区、雨花区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！