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宜春市(袁州区、万载县、奉新县、樟树市、高安市、宜丰县、铜鼓县、靖安县、上高县、丰城市)

吉安市(安福县、遂川县、井冈山市、万安县、新干县、青原区、吉安县、吉州区、吉水县、峡江县、永新县、永丰县、泰和县)

深圳市(南山区、宝安区、坪山区、光明区、龙岗区、龙华区、罗湖区、福田区、盐田区)

宜昌市(伍家岗区、枝江市、当阳市、远安县、长阳土家族自治县、夷陵区、猇亭区、点军区、宜都市、西陵区、兴山县、秭归县、五峰土家族自治县)  沧州市(东光县、吴桥县、沧县、泊头市、黄骅市、献县、运河区、新华区、南皮县、河间市、海兴县、孟村回族自治县、盐山县、肃宁县、青县、任丘市)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

河池市(天峨县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、南丹县、环江毛南族自治县、金城江区、宜州区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、东兰县)

六安市(叶集区、霍邱县、金安区、金寨县、舒城县、霍山县、裕安区)

咸宁市(崇阳县、咸安区、通山县、赤壁市、通城县、嘉鱼县)  鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、千山区、台安县、铁西区、海城市、立山区)

吉林市(昌邑区、舒兰市、蛟河市、丰满区、桦甸市、龙潭区、磐石市、船营区、永吉县)

菏泽市(牡丹区、曹县、成武县、郓城县、巨野县、东明县、定陶区、单县、鄄城县)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)

喀什地区(伽师县、岳普湖县、喀什市、巴楚县、莎车县、英吉沙县、泽普县、麦盖提县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、疏附县)

哈尔滨市(巴彦县、道外区、呼兰区、宾县、方正县、道里区、五常市、通河县、延寿县、平房区、木兰县、松北区、双城区、阿城区、香坊区、依兰县、南岗区、尚志市)

铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)

廊坊市(固安县、三河市、大城县、广阳区、霸州市、香河县、大厂回族自治县、文安县、安次区、永清县)

包头市(白云鄂博矿区、土默特右旗、东河区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、固阳县、昆都仑区、石拐区)

朝阳市(凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、朝阳县、龙城区)

湛江市(吴川市、霞山区、廉江市、坡头区、雷州市、赤坎区、麻章区、徐闻县、遂溪县)

七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

永州市(江永县、双牌县、宁远县、祁阳市、新田县、蓝山县、江华瑶族自治县、冷水滩区、零陵区、道县、东安县)

衡阳市(衡山县、耒阳市、衡东县、祁东县、蒸湘区、衡阳县、石鼓区、衡南县、雁峰区、南岳区、珠晖区、常宁市)

长治市(黎城县、襄垣县、平顺县、屯留区、沁县、上党区、沁源县、长子县、壶关县、武乡县、潞州区、潞城区)

那曲市(尼玛县、安多县、比如县、色尼区、索县、双湖县、巴青县、班戈县、嘉黎县、申扎县、聂荣县)

揭阳市(揭西县、榕城区、普宁市、揭东区、惠来县)

儋州市

安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区)

舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)

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南京市(雨花台区、六合区、江宁区、建邺区、秦淮区、浦口区、玄武区、高淳区、溧水区、栖霞区、鼓楼区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

芜湖市(无为市、鸠江区、弋江区、镜湖区、湾沚区、南陵县、繁昌区)

汕头市(潮南区、龙湖区、金平区、南澳县、澄海区、潮阳区、濠江区)  本溪市(平山区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、溪湖区、南芬区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、黔西市、织金县、金沙县、赫章县、大方县、七星关区)

天津市(西青区、宁河区、静海区、河西区、河东区、武清区、宝坻区、滨海新区、东丽区、蓟州区、和平区、南开区、红桥区、河北区、北辰区、津南区)

三沙市(西沙区、南沙区)枣庄市(市中区、峄城区、滕州市、台儿庄区、薛城区、山亭区)

甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、玛曲县、迭部县、碌曲县、舟曲县、卓尼县、合作市)  宁德市(寿宁县、蕉城区、屏南县、福安市、古田县、福鼎市、霞浦县、柘荣县、周宁县)

香港特别行政区

和田地区(皮山县、洛浦县、策勒县、和田市、于田县、墨玉县、民丰县、和田县)

乌兰察布市(兴和县、卓资县、察哈尔右翼前旗、集宁区、化德县、凉城县、丰镇市、商都县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、察哈尔右翼后旗)常德市(武陵区、安乡县、澧县、津市市、桃源县、石门县、汉寿县、鼎城区、临澧县)

北京市(延庆区、海淀区、门头沟区、东城区、丰台区、顺义区、石景山区、朝阳区、房山区、昌平区、通州区、怀柔区、西城区、平谷区、大兴区、密云区)

东莞市

乐山市(市中区、金口河区、峨边彝族自治县、井研县、沐川县、夹江县、峨眉山市、马边彝族自治县、犍为县、五通桥区、沙湾区)

辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市)

兰州市(榆中县、西固区、安宁区、七里河区、皋兰县、城关区、红古区、永登县)

平凉市(庄浪县、崆峒区、静宁县、灵台县、泾川县、华亭市、崇信县)

抚州市(金溪县、乐安县、南城县、黎川县、东乡区、崇仁县、临川区、资溪县、宜黄县、广昌县、南丰县)

绵阳市(涪城区、盐亭县、游仙区、平武县、梓潼县、安州区、江油市、北川羌族自治县、三台县)

益阳市(安化县、沅江市、资阳区、桃江县、赫山区、南县)

黑河市(北安市、逊克县、爱辉区、嫩江市、五大连池市、孙吴县)

重庆市(城口县、北碚区、奉节县、秀山土家族苗族自治县、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、云阳县、长寿区、铜梁区、荣昌区、渝中区、黔江区、合川区、渝北区、璧山区、丰都县、江北区、巴南区、开州区、万州区、彭水苗族土家族自治县、南川区、梁平区、忠县、巫溪县、南岸区、江津区、大渡口区、永川区、武隆区、綦江区、巫山县、大足区、涪陵区、垫江县、石柱土家族自治县、潼南区、沙坪坝区)

周口市(沈丘县、川汇区、扶沟县、郸城县、西华县、太康县、淮阳区、项城市、鹿邑县、商水县)

阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、青河县、福海县、布尔津县、吉木乃县、富蕴县)

锦州市(古塔区、义县、太和区、黑山县、北镇市、凌河区、凌海市)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。